¿Tendremos problemas para conseguir una hipoteca para nuestra segunda casa si mantenemos la primera para alquilar?

Mi esposa y yo actualmente estamos ahorrando para una casa. Actualmente somos dueños de un pequeño condominio, que nos gustaría mantener como unidad de alquiler una vez que compremos la segunda casa. Actualmente, los costos de nuestra vivienda están por debajo del 12% de nuestro salario neto, por lo que podríamos pagar cómodamente ambas hipotecas si no pudiéramos alquilarla. En el peor de los casos, podríamos vender la casa si no podemos encontrar un inquilino adecuado.

¿Tendremos algún problema para conseguir una hipoteca para una segunda vivienda si decidimos quedarnos con esta vivienda?

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  1. Solo tenemos alrededor del 20% del capital en nuestra casa actual, pero buscaríamos poner esa cantidad en la segunda casa (de nuestro efectivo disponible, no del capital de la casa actual).
  2. No tenemos deuda rotatoria.
  3. Tenemos un pago de coche. $320? No recuerdo que paguemos $400.
  4. La hipoteca actual es de $603.50 + $100 HOA. Deberíamos tener un flujo de caja positivo en esta propiedad desde el primer día de acuerdo con las tarifas vigentes en nuestra área.
  5. La próxima casa probablemente tendrá un límite de alrededor de 300K con un 20% de pago inicial, por lo que ~240 - 250K de hipoteca en el extremo superior. Así que todo dependerá de las tasas de interés en ese momento (ambos tenemos un crédito excelente).
  6. La combinación bruta actual es ~11K / mes.
Me perdiste aquí. Está pensando en utilizar el 20 % del capital que tiene para invertir en la nueva casa, entonces, ¿cómo piensa quedarse con la primera?
Actualizado para reflejar que tenemos esa cantidad de efectivo disponible, y no buscaríamos usar un HELOC para ayudar con el pago inicial de la segunda casa.
Si está ansioso por mudarse y quiere quedarse con el condominio para obtener ingresos por alquiler, siempre puede alquilar otro lugar hasta que esté en una situación en la que pueda obtener una hipoteca. En cualquier caso, compare precios y descubrirá fácilmente si puede conseguir uno.
dado que la mayoría de las pautas se basan en la deuda como porcentaje de los ingresos, podría ser útil saber qué tipo de pago está considerando en la segunda residencia (nueva principal), y también el pago del automóvil (ambos como porcentaje de los ingresos) ya que eso hace que sea bastante fácil sumar cosas y ver dónde te sientas.
Si está tomando en cuenta las deducciones de impuestos y 401K, está calculando el ingreso NETO, no el BRUTO. El bruto es el salario bruto, antes de cualquier deducción por cualquier cosa. es posible que deba revisar ese número de 6K que tiene actualmente allí.

Respuestas (4)

La regla general para las proporciones hipotecarias es 28/36. El 28% de su ingreso bruto mensual es lo que puede gastar en la hipoteca, impuesto a la propiedad, seguro. El 36% del bruto incluye todos los pagos de la deuda. Si se va a alquilar la segunda vivienda, contabilizan 3/4 de la renta como ingresos, y no en el primer 28%, sino en el 36% total de gasto total.

Editar: las pautas actuales de la FHA sugieren que 29%/41% son las proporciones actuales para la calificación de la hipoteca.

Esto está en línea con lo que sé, pero ¿tienes una fuente?
@MrChrister: Esa es la regla general para la suscripción. Las reglas de FHA/Fannie Mae/Freddie Mac y la política de suscripción bancaria dictarán las proporciones reales para un préstamo en particular. Qué tan "ajustado" sea el banco con la suscripción depende de las condiciones generales, si están revendiendo el préstamo y los requisitos del programa en particular.
Parece que tendremos que aumentar el monto del pago inicial o disminuir las contribuciones 401k para elevar el monto bruto y permanecer dentro del rango del 28 al 29 %. Gracias a todos.
@scott, ¿no se calcula el pago bruto antes de las deducciones 401K? Si estuvieran trabajando con números netos, puedo ver el problema, pero estoy bastante seguro de que lo bruto está considerando su salario bruto, no el neto. Bruto es el ingreso antes de impuestos, SSI, FICA, deducciones de beneficios, deducciones de pensiones y planes de jubilación, etc.
Sí, los porcentajes son del ingreso bruto. Scott, si necesita un pago inicial un poco más alto, un préstamo 401(k) cambiaría parte de ese porcentaje del 29 al siguiente nivel, ya que el préstamo 401(k) se cuenta como deuda personal, no como hipoteca.
Ustedes tienen razón, no estaba pensando muy bien esa madrugada de ayer...

Si puede hacerlo y las matemáticas funcionan para alquilar la propiedad, esa es la forma de hacerlo. Eso es lo que estamos haciendo. Tómese el tiempo para conseguir un buen inquilino, y cuando encuentre uno bueno, haga lo que pueda para mantenerlo feliz. incluso si su flujo de caja es un poco más bajo.

Todo se reduce a cuánto te permitirá pedir prestado el banco. Si tienes crédito estelar, no veo por qué no. Me quedé anonadado con la cantidad que se me permitió pedir prestado cuando hice esto hace apenas un año y medio.

¿Se puede eliminar el pago del coche? Eso podría ayudar.

Auto más nuevo, por lo que no es fácil (a menos que lo vendamos y obtengamos un auto usado mucho menos costoso). Podríamos pagarlo en efectivo, pero eso reduciría en gran medida nuestro pago inicial para la próxima casa. Ya estamos pagando de más tal como está, por lo que se pagará antes de tiempo. Nos faltan al menos 18 meses, por lo que es posible pagarlo antes de buscar la próxima casa.
Los coches caros son una locura total. Deshágase de él hoy y reduzca las pérdidas. Cualquier vehículo antiguo de $700 u $800 funcionará exactamente igual.

Lo decide el banco y por lo que entiendo no les gusta la idea. Les gustará más si les dice que quiere vender el condominio al comprar una casa nueva, entonces sus gastos de vivienda serán el 0% de sus ingresos, lo que en su opinión es mucho más favorable.

Por supuesto, incluso si decide vender su condominio cuando obtiene la aprobación de la hipoteca de su nueva casa, siempre puede cambiar de opinión después del cierre de la nueva casa si encuentra un buen inquilino para el condominio, no. uno vendrá después de ti entonces.

La mayoría de los bancos permiten una cierta cantidad de alquiler de mercado y luego la descuentan. He conseguido préstamos con casas de alquiler, etc.

No es un problema si cruza sus Ts y puntos sus Is y demuestra que es capaz de pagar.

Un pago inicial alto ciertamente ayuda.

Mostrar buenas rentas de mercado es útil: si puede demostrarles a los aseguradores que su mercado de rentas es fuerte, estará bien.

Todo esto supone que usted podría pagar la nueva casa sin el alquiler en absoluto. (sin ingresos/sin pagos)

¿Tendremos problemas para conseguir una hipoteca para nuestra segunda casa si mantenemos la primera para alquilar?
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