¿Se puede reducir el PMI sin refinanciar en función del aumento del valor de la vivienda?

Me acerqué a mi prestamista hoy y me dijo que:

  • Si tengo un LTV del 78 % de la tasación original de la vivienda, el PMI se elimina automáticamente; sin embargo,

  • Si vuelvo a evaluar la casa y el valor aumenta, lo que hace que el LTV sea del 78% o menos, tendré que refinanciar la casa para deshacerme del PMI (y supongo que eso generalmente incurre en costos de cierre).

¿Es eso correcto? Si vuelvo a evaluar mi casa y demuestro que vale más que antes, ¿tengo que pasar por todo el proceso de refinanciación?

Esa puede ser la política de su prestamista; otros prestamistas pueden simplemente usar una nueva tasación. ¿El costo de la tasación (digamos $ 500) lo lleva al 80% si paga el préstamo en su lugar?
Mi preocupación no es el costo de la tasación, sino los costos de cierre de la refinanciación.
No, ese no es el caso. Si solo me faltaran $500 o incluso $2,000 para alcanzar el 80%, definitivamente no estaría preocupado por nada de esto jeje :-)
¿Cómo es que esto no es un duplicado de money.stackexchange.com/questions/20993/… ?
@JoeTaxpayer, mi pregunta se centra mucho en el hecho de que el prestamista me pidió que refinanciara (no solo reevaluara ) la casa, algo que la pregunta anterior no parece cubrir.
@JoeTaxpayer Creo que es al revés: esa pregunta es "Quiero eliminar el PMI, pero la tasación es más baja que la original", mientras que esto es "Quiero eliminar el PMI, la tasación es más alta que la original".
@Joe, ese tampoco es el caso. Mi casa definitivamente ha subido de valor, pero como dije, mi prestamista me dijo que tengo que refinanciar si quiero eliminar el PMI a través de una reevaluación.
@Phil, estoy parafraseando, pero eso es más o menos lo que estás preguntando. Su (re)evaluación es más alta que la original, y está preguntando cómo interactúa eso con la eliminación del PMI.
@Phil - Entiendo, gracias por la aclaración.

Respuestas (1)

La Ley de Protección de Propietarios de 1998 establece los estándares mínimos para hipotecas en relación con la cancelación de PMI. Hay dos formas de cancelarlo: automático y solicitado por el prestatario.

Automático es cuando alcanza el 78% del valor original de la propiedad - en ese punto, el banco debe cancelar el PMI, independientemente del valor actual o cualquier otro detalle.

Solicitado por el prestatario es cuando el prestatario solicita que se cancele. Requiere solo el 80% del valor original (el menor entre el precio de venta o el avalúo en la compra ), pero también requiere que la casa no haya bajado de valor. Aquí puede ser donde está pensando que entra en juego una tasación; es posible que el prestamista requiera una tasación para demostrar que el valor no ha bajado.

Sin embargo , no hay nada en el acto que permita su cancelación en base a una nueva tasación que muestre que el valor ha aumentado . Es muy posible que una hipoteca pueda incluir dicho término; sin embargo, no sería requerido por la ley, por lo que depende de lo que se acordó al momento de la firma.

Podría potencialmente refinanciar, por supuesto, dependiendo de su crédito y otros detalles, pero obviamente no sería gratis.

Aquí está el texto:

Cancelaciones solicitadas por el prestatario

Un prestatario puede iniciar la cancelación de la cobertura de PMI presentando una solicitud por escrito al administrador. El administrador debe tomar acción para cancelar PMI cuando

• El saldo de capital del préstamo

– Primero está programado para alcanzar el 80 por ciento del ''valor original''4 (independientemente del saldo pendiente), según

– El calendario de amortización inicial (en el caso de un préstamo a tasa fija)

– Los calendarios de amortización (en el caso de un préstamo a tasa variable) o

– Alcanza el 80 por ciento del ''valor original'', según los pagos reales

• El prestatario tiene un buen historial de pago5

• El prestatario cumple con cualquier requisito del titular de la hipoteca para

– Evidencia de un tipo establecido de antemano de que el valor de la propiedad no ha disminuido por debajo del valor original y

– Certificación de que el patrimonio del prestatario en la propiedad no está sujeto a un gravamen subordinado

Y las notas al pie:

  1. El valor original se define como el menor entre el precio de venta de la propiedad garantizada, como se refleja en el contrato de compra, o el valor de tasación en el momento de la consumación del préstamo.

  2. Un prestatario tiene un buen historial de pago si él o ella (1) no ha realizado un pago que tenía sesenta días o más de atraso dentro de los primeros doce meses de los últimos dos años anteriores a la fecha de cancelación o (2) no ha realizado un pago que tenía treinta días o más de atraso dentro de los doce meses posteriores a la fecha de cancelación.

Gran respuesta. Siempre me he preguntado por qué no es automático al 80 % en lugar del 78 %. Además, la nota al pie 5 a veces se interpreta de manera extraña en el sentido de que también debe haber tenido el préstamo durante al menos 12 meses: money.stackexchange.com/q/44967/17718
Eso realmente responde a la mayoría de mis dudas, pero una: si reevaluar (objetivo del 80%) y el valor no ha bajado, ¿pueden obligarme a refinanciar ?
@Phil Nadie puede obligarlo a refinanciar. Si vuelve a tasar y el valor no es inferior al valor original, y está en su pago del 80% o menos del cronograma (ignorando la nueva tasación ahora), deben eliminar su PMI. Este número del 80 % está claramente establecido en los documentos de su hipoteca, si aún los tiene: tanto ese como el número del 78 % deben mencionarse explícitamente en la lista completa de pagos. (Si bien no tengo PMI, mi documentación hipotecaria sí lo tenía, por ejemplo). Esa lista debe mostrar cada pago individual y cuánto es el principal/interés de cada uno.
Tenga en cuenta que en realidad es inferior al 80% o está programado para ser inferior al 80%; cualquiera de los dos está bien. Por supuesto, si está programado para ser inferior al 80 % y usted estaba al día con sus pagos, en realidad debe ser más bajo, por lo que es una forma tonta de escribir las cosas, pero, ya sabe, abogados y demás.
¿Se puede reducir el PMI sin refinanciar en función del aumento del valor de la vivienda?
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