¿FHA va de la mano con PMI?

Los préstamos asegurados por la FHA deben 'ir de la mano' con el PMI, porque el elemento de la FHA es el seguro mismo. La FHA en realidad no le está dando un préstamo, eso viene de un prestamista; en cambio, la FHA está asegurando el préstamo, a un costo para usted, pero permitiendo un préstamo a personas que tal vez no puedan pagarlo normalmente (requisitos de pago inicial más bajos y un PMI algo más barato).

Los préstamos asegurados por la FHA pueden tener tasas más bajas en algunos casos que los préstamos no asegurados por la FHA debido a este respaldo; eso se debe a que, en primer lugar, hacen que sea más fácil para las personas con antecedentes crediticios más pobres y pagos iniciales más pequeños obtener una casa. Esas personas tenderían a tener más dificultades para obtener un préstamo y, a veces, se les cobrarían tasas de usura para obtenerlo. Un pago inicial bajo y un historial de crédito mediocre (piense en 580-620) significan un mayor riesgo, incluso más allá del riesgo que proviene directamente de la mala relación entre préstamo y valor.

Al comparar esta tabla de tasas de Freddie Mac con esta tabla de tasas de préstamo respaldadas por la FHA , las tasas de préstamo parecen comparables (aunque algo rezagadas en los cambios en algunos casos). Los préstamos de la FHA no son del tamaño o la complejidad de la población de préstamos como Freddie Mac, así que tenga cuidado al hacer comparaciones directas.

Examinando esto con más detalle, antes del colapso (antes del 12/07), las tasas de la FHA eran un poco más bajas (la tasa promedio era aproximadamente 0,5 puntos más baja), pero a partir del 12/07, las tasas promedio de la FHA generalmente eran más altas que las tasas de Freddie Mac. para préstamos fijos a 30 años: en 1/2009 por ejemplo eran casi un punto más altos. A partir de los últimos datos que veo (5/13), las tasas estaban dentro de los 0,1 puntos la mayoría de los meses.

Esto puede deberse en parte a que Freddie Mac tenía requisitos más flexibles para obtener un préstamo antes del colapso, luego los endureció significativamente y luego comenzó a relajarlos (también alrededor de junio de 2013, las tasas aumentaron significativamente debido a algunas señales de la Reserva Federal, aunque son casi de nuevo a sus mínimos gracias a la Fed otra vez). Estos son promedios de todos los préstamos, por lo que obtiene algo de ruido como resultado.

Las tasas de interés de los préstamos son muy personales, en general: dependen de su crédito, su casa y el pago inicial, y su banco (que varía según su ubicación). Lo mejor que puede hacer es darse una vuelta y ver lo que obtiene, y hacerle a su prestamista cualquier pregunta que tenga: si elige un prestamista local con un buen historial de servicio y que esté dispuesto a hablar con usted en persona (es decir, tiene un número de teléfono directo), no tendrás problemas para obtener respuestas.

No sé si los préstamos de la FHA tienen mejores tasas que los préstamos convencionales. Nunca escuché eso y algunas búsquedas rápidas en Google no arrojaron nada (corríjame si me equivoco).

Entonces, si tiene el pago inicial necesario para obtener un préstamo convencional, no estoy seguro de ver ningún beneficio al considerar los préstamos de la FHA. Creo que el único beneficio fuera de un pago inicial bajo es la posibilidad de (posiblemente) obtener un préstamo con un puntaje crediticio más bajo.