Tengo una hipoteca con PMI, ¿qué sucede con PMI cuando llego a la relación LTV 'segura'?

Tengo una hipoteca con PMI, ¿qué sucede con PMI cuando llego a la relación LTV 'segura'?

¿Mi pago permanece igual y se destina más dinero a pagar intereses o capital? ¿Se me cae el pago?

Respuestas (2)

En los EE. UU., para la mayoría de las hipotecas:

  • Tiene derecho a que se cancele el PMI cuando alcance el 80 % de LTV.
  • El banco debe cancelar el PMI por usted al 77-78% LTV, a menos que esté atrasado en los pagos.
  • El banco debe cancelar el PMI en el punto medio de la amortización del préstamo.

Las reglas sobre cómo calcular LTV varían. Por lo general, se basa en el valor actual. Con los préstamos de la FHA, no puede volver a evaluar la propiedad: el LTV se basa en la amortización del préstamo original.

Tenga en cuenta que a raíz de la crisis de la vivienda, los tasadores se han vuelto repentinamente muy conservadores con las valoraciones, así que prepárese para pelear por la valoración.

No estoy tan interesado en el aspecto de valoración, aunque sé que es importante. Quería entender qué sucede con ese costo de PMI. Si lo interpreto bien, pagar una hipoteca es una buena idea si el presupuesto lo permite, pero es una GRAN idea pagar ese primer 20% de manera realmente agresiva. Después de que el PMI desaparece, hay mucho más dinero destinado al capital sin cambios en el pago total de la hipoteca.
Duff tiene razón, pero una aclaración: el banco debe cancelar el PMI en función de la amortización natural. Si realiza un pago anticipado de capital, no necesariamente eliminarán el PMI de inmediato.
Joe - ¿Qué es la "amortización natural"? ¿Significa eso que al hacer pagos regulares, sin pago anticipado, se espera que alcance el objetivo de LTV en la fecha X? Incluso si obtengo el objetivo de LTV antes de X debido a los pagos anticipados, seguiré haciendo pagos de PMI hasta X. También parece que hay un límite de 'cancelación obligatoria' pero el banco 'puede cancelarlo' antes si así lo desea.
Sí, creo que lo entendiste. Por "amortización natural" me refiero a la fecha en que alcanzaría el 80 % según la tabla de amortización el día que cierre. Si llega antes por prepagos, el banco puede solicitar una tasación. Esto ya fue respondido hace algún tiempo, necesito buscar para encontrar la publicación y los enlaces donde documento mis fuentes. Lo siento, hay cosas que recuerdo con certeza, pero el truco es encontrar la copia de seguridad.

De Cómo deshacerse del PMI : según la Ley federal de protección de propietarios de viviendas, puede solicitar que se cancele su PMI cuando haya pagado su hipoteca al 80 % del préstamo, si tiene un buen historial de pago y cumplimiento de los términos. de su hipoteca, hace una solicitud por escrito y demuestra que el valor de la propiedad no ha bajado. Además, cuando haya pagado su hipoteca al 78% del préstamo original, la ley dice que el prestamista debe cancelar automáticamente su PMI. (Entonces, en este caso, para demostrar que no ha bajado, se requiere una evaluación)

Pero todo esto no responde a la pregunta. El PMI es un elemento de línea separado, una vez que se elimina, su pago mensual total se reduce. Puede mantenerlo e indicar que debe ser un prepago del capital, si ese es su deseo, pero eso depende de usted, no es automático.

Al investigar esto por primera vez, me encontré con un artículo Cómo calcular los costos de PMI en el que se da un ejemplo en el que un préstamo de $ 200,000 LTV del 91% tiene un costo de PMI de $ 1000 / año. Entonces, el impacto de no tener esos $20K adicionales es pagar un 5% adicional sobre los últimos $20K del préstamo. El PMI no escala con el tiempo. Cuando te faltan $10,000 para alcanzar el 80 % de LTV, sigues pagando $1,000 al año. Por esta razón, si absolutamente debe superar el 80% LTV, le sugiero que busque un banco que permita que el exceso sea un préstamo con garantía hipotecaria. Al menos el pago de ese segundo préstamo está totalmente bajo su control.

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