¿Cómo calcula un prestamista el requisito de capital para PMI?

Debo 280k en una casa y le pregunté a mi prestamista (CitiMortgage) sobre la refinanciación. Mi puntaje de crédito es excelente (cerca de 850) y soy un cliente con buena reputación.

La tasación de CitiMortgage resultó en alrededor de 345k, mientras que esperaba al menos 380k, y dicen que necesito al menos 365k para evitar el PMI.

Disputé la tasación, pero no se ve bien; Realmente me siento engañado. El tasador vino a mi casa y pasó unos 3-4 minutos. Comparó mi casa con casas que eran 10-20 años más antiguas y en subdivisiones realmente antiguas.

En cualquier caso, ¿por qué Citi dice que el valor de mi casa debe ser de 365k para evitar el PMI? ¿No debería ser alrededor de 350k si debo 280k?

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Recibí la llamada de citimortgage y negaron mi disputa de tasación. Pregunté por qué y el gerente de citimortgage dijo que no tenía respuesta. Luego le pregunté más acerca de por qué no sabía y luego le pregunté por qué tendría que pagar el PMI y no pudo responder eso, dijo: "No soy un consultor hipotecario con licencia, solo soy un administrador". .

¿Tengo alguna opción legal? Estoy tan frustrado con ellos.

¿Hay un retiro de efectivo o están refinanciando los costos de cierre?
Originalmente estaban incorporando los costos de cierre al refinanciamiento, son alrededor de 3k en el cierre, pero estoy dispuesto a pagar los costos de cierre... de mi propio bolsillo. ¿Hay algo más que pueda hacer sobre lo injusto que me siento con respecto a la tasación? Lo estoy disputando y no he recibido la última palabra, pero el correo electrónico parece confuso, esto es lo que recibí del administrador de préstamos "Vi que se revisó la apelación y quiero repasar los resultados con usted. Tengo para ir a una reunión en este momento, pero debería estar fuera alrededor de las 4:00 p. m. ¿Estarás disponible alrededor de esa hora para hablar?"
Esta es una de las preguntas que provoca fácilmente el "¿le preguntó a la empresa?" respuestas Aquí, puedo decirle que estoy de acuerdo con sus cálculos, pero no puedo comentar sobre la baja evaluación ni sobre una sola empresa específica que use una proporción diferente para el PMI.
@JoeTaxpayer: vea mi edición, ¿tengo alguna opción?
Primera opción Pregunte a otro prestamista y vea si le hacen una mejor oferta. No tienes que refinanciar con el mismo banco; no lo hice Cambiar de banco puede aumentar las tarifas de cierre, ya que querrán rehacer las cosas que el primer banco ya verificó... pero pueden estar más motivados para trabajar con usted a fin de obtener su cuenta. SIN EMBARGO , es una perogrullada que los propietarios siempre tienen una idea poco realista del valor de su propiedad; es bastante probable que la tasación que le dieron sea tan correcta como cualquier cosa que no sea una venta real. "Equivalentes" es un arte negro.
Keshlam Encontré numerosos errores y piezas faltantes en la tasación, por eso la disputé.
@JonH: vi la edición y, según Keshlam, hablaría con otros bancos. No veo cómo puedes obligarlos a ver tu punto de vista. Todavía me gustaría saber por qué no ofrecen 80% LTV sin PMI.
Se requiere la cancelación automática del PMI (para las personas que actualmente pagan el PMI) cuando el LTV alcanza el 78 %. Ahora, el 78 % de $365 000 son $284,7 000 que se encuentran dentro del límite de los $280 000 que adeuda actualmente más $3 000 o más en costos de cierre que se incluirían en su nuevo préstamo. Entonces, tal vez Citibank quiera PMI en nuevos préstamos con índices LTV superiores al 78% en lugar del 80% habitual.
Buen comentario dilip, me pondré en contacto con mi cooperativa de ahorro y crédito local y me desharé de la hipoteca de mierda de una vez por todas.
Me deshice de Citimortgage hace un par de años... ¡mucho mejor ahora!

Respuestas (3)

Nunca use un mega banco monstruo gigante para préstamos hipotecarios.

Estoy seguro de que probablemente no lo hizo y compraron su préstamo de otra persona. No tienes opciones legales. Lo que debe hacer es buscar un nuevo préstamo, tal vez un préstamo de 15 años. Su pago podría ser el mismo sin PMI.

Consultaría con un relator para ver cuánto cree que vale su casa. Además, si tiene algo de dinero, siempre puede pagar más al principio y obtener el 20% en función de la próxima tasación.

Es posible que tenga una opción legal con respecto a lo que dicen que necesita en valor 350k es lo que debería evaluar para deshacerse de PMI cuando debe 280k

Recuerde que Citibank es una empresa que cotiza en bolsa y su objetivo es ganar más dinero. El CEO tiene una relación fiduciaria con los accionistas, no con los clientes. En serio, tienen reuniones de directorio para averiguar qué cargos pueden inventar para joder a sus clientes y ganar mucho dinero. No hay ningún incentivo para que te dejen salir de tu PMI.

Me gusta esta respuesta solo porque estoy de acuerdo en que están ahí para ganar más dinero. Citi compró mi préstamo y mi refinanciamiento fue específicamente para una tasa fija de 15 años a 3.5. Solía ​​preguntarme por qué la gente hacía tanto alboroto por los bancos y ahora puedo ver por qué. ¡Son completos cobardes, idiotas y tontos!
Feliz de ver que hoy dejé a citimortgage como mi prestamista y ahora tengo un préstamo a 10 años a una tasa fija del 2,5 %, 0 puntos, sin PMI en lugar de una tasa de 4,875 % a 30 años con una hipoteca citi. Fui con una empresa llamada PrimeLending: han tenido un excelente servicio al cliente y excelentes tarifas.
La hipoteca de PrimeLending fue comprada por Wells Fargo, pero aún obtuve el mismo trato en términos de tasas.

En cuanto al recurso legal, no hay ninguno. Además, a pesar de sus frustraciones con Citi, puede que no sea su culpa. Las compañías hipotecarias ahora se ven obligadas a seleccionar tasadores (esencialmente al azar) a través de compañías de recursos de tasación (ARC) de terceros. Este mandato de aleatorización del gobierno se emitió para combatir el fraude, pero en realidad está causando más problemas a los propietarios de viviendas porque eliminó la responsabilidad del tasador. Básicamente, ya no hay nada que podamos hacer para despedir a un tasador. He tenido tasadores que han hecho trabajos terribles, simplemente descaradamente equivocados, y he recorrido la distancia con el proceso de disputa solo para descubrir que no cambiarán el valor. Mi ejemplo favorito de la vida real provino de un tasador que se equivocó en el conteo de habitaciones (4 en lugar de 5); sin embargo, tomó fotografías de 5 habitaciones. El que excluyó dijo que no debería No contaba porque no tenía armario. El problema es que SÍ tenía un armario. Le pedí al propietario que tomara fotografías de todos los armarios de su casa y las enviara. Todavía se negó a cambiar la cuenta. Después de cerca de 2 meses del proceso de disputa, el ARC entró y cambió el conteo, pero no cambió el valor, afirmando que el conteo de habitaciones no aumentó los pies cuadrados y que no habría ajuste en el valor. Estaba anonadado. La única solución que teníamos era esperar a que caducara la tasación y volver a pedirla; lo que hicimos El nuevo tasador hizo el conteo correcto y, sorprendentemente (no realmente), llegó al valor correcto... Después de cerca de 2 meses del proceso de disputa, el ARC entró y cambió el conteo, pero no cambió el valor, afirmando que el conteo de habitaciones no aumentó los pies cuadrados y que no habría ajuste en el valor. Estaba anonadado. La única solución que teníamos era esperar a que caducara la tasación y volver a pedirla; lo que hicimos El nuevo tasador hizo el conteo correcto y, sorprendentemente (no realmente), llegó al valor correcto... Después de cerca de 2 meses del proceso de disputa, el ARC entró y cambió el conteo, pero no cambió el valor, afirmando que el conteo de habitaciones no aumentó los pies cuadrados y que no habría ajuste en el valor. Estaba anonadado. La única solución que teníamos era esperar a que caducara la tasación y volver a pedirla; lo que hicimos El nuevo tasador hizo el conteo correcto y, sorprendentemente (no realmente), llegó al valor correcto...

Con respecto al valor necesario para evitar MI, es probable que usen el 80 %, pero no se basa en su saldo actual frente al valor, se basa en el nuevo monto del préstamo (que incluirá costos, prepagos, pagos de hipoteca omitidos, etc.) contra el valor.

Aquí están sus opciones:

  1. Obtener una nueva tasación. Si está seguro de que el valor es incorrecto, vaya a otro lugar y obtenga una nueva tasación.

  2. Reestructurar el préstamo. Cualquier oficial de préstamos competente habría notado que está muy cerca del 80 % y debería haberle ofrecido la opción de dividir la hipoteca en un primer y segundo préstamo. Mantener el primer préstamo al 80% y sacar un segundo por la diferencia evitaría MI.

Atentamente,

jared newton

Me gusta esta respuesta, pero no tengo la opción de elegir un tasador, la compañía hipotecaria solo selecciona uno. Voy a tratar de llamar a una cooperativa de ahorro y crédito local el lunes y ver qué me pueden ofrecer. Si, y espero... cruzando los dedos, algún otro banco lo hace, la hipoteca tendrá un interés de 280k dólares. Son centavos para ellos, pero son tan completos imbéciles.
Tienes que ir a otro lado o esperar a que caduque la tasación... esas son tus dos únicas opciones. Y TODOS los bancos principales son agujeros A. Un cliente simplemente no se registra en su maldito medidor...

¿Tiene alguna opción legal? No precisamente. Citi no tiene la obligación de refinanciar su préstamo en sus términos. ¡Pero eso funciona en ambos sentidos, y usted no tiene la obligación de refinanciar con Citi!

Obtenga más cotizaciones de otro prestamista. Se sentirá muy bien cuando encuentre un prestamista que quiera su negocio. Es posible que obtenga un mejor trato. ¡Y piensa lo bien que se sentirá cortar los lazos con Citi!

Eso es cierto, pero el problema es que tendría que pagar otros 500 dólares por una tasación.
¿Cómo calcula un prestamista el requisito de capital para PMI?
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