retiro por dificultades

Soy soltera y tengo un ingreso. Vivo en Denver y los alquileres se han vuelto locos aquí. Mi alquiler ahora es lo mismo que uno de mis dos cheques de pago para llevar a casa en un mes. Tengo un gran crédito. Tengo una deuda de 25 mil en la tarjeta de crédito y una deuda médica de 3 mil dólares debido al tratamiento del cáncer. No sé cuándo se detendrán las facturas médicas debido a este tipo de condición. He sido empleado federal durante 18 años. Tengo un flujo de caja negativo todos los meses porque me estoy asfixiando tratando de pagar los pagos mínimos y todos tienen su mano.

Solo tengo 88K en mi 401k. Quiero mudarme a otro estado y comprar una casa allí donde el costo de vida no sea tan alto y obtener una tarifa fija porque las rentas aquí aumentan 200 por mes cada renovación.

Tratar de pagar las tarjetas de crédito ya no parece posible porque la mitad de mis pagos son intereses. Ya no los uso, pero no bajan.

Por mi condición de salud, me gustaría tomar un puesto en otro estado, más cerca de mi familia y que tenga un mejor costo de vida que Colorado. Quiero que me construyan una casa allí. Se tarda 6 meses. Estoy considerando hacer un retiro por dificultades financieras por estas razones:

  1. Calculo que necesitaré 6.000 para tener 1k adicional al mes durante 6 meses además de mis ingresos de tiempo completo de mi trabajo de tiempo completo solo para pagar los pagos mínimos de todas las deudas médicas y de tarjetas de crédito y los costos de vida.
  2. 2 grandes por mudarse a través de muchos estados
  3. 1K para cubrir depósitos, solicitud para aplicar en apartamento en el nuevo estado hasta que se construya la casa
  4. 3K en arras para firmar un contrato de una casa en un nuevo estado
  5. 9K Tomé prestado de amigos porque mi flujo de efectivo es negativo
  6. $2900 para desocupar mi contrato de arrendamiento antes de tiempo: esa es su multa

Solo traigo a casa unos 2800-3000 al mes. Esa es mi red. Sigo una dieta especial debido a mi estado de salud y tomo vitaminas especiales, productos orgánicos, etc.

Yo estaba bien y no tenía ninguna deuda de tarjeta de crédito hasta hace 5 años. Todo se puso muy caro, especialmente la vivienda.

Me encantaría obtener un préstamo o incluso un préstamo residencial de mi 401K, pero eso reduciría sustancialmente mis ingresos hasta el punto de que no creo que pueda pagar una hipoteca. tengo 51 años Por favor, no me preguntes por qué no he comprado una casa antes. Siempre he querido mudarme a otro estado. Cerca de mi familia y menos costoso y luego me endeudé con CC cuando llegaron las casas, los alquileres y los gastos médicos. Tengo un gran problema de flujo de efectivo. Nunca me he atrasado en ningún pago en ningún momento de mi vida y todo mi buen crédito parece haber sido en vano, a mi edad.

Los montos de su 401 están protegidos contra la bancarrota. Solo poniéndolo ahí, en caso de que no lo supieras.
Sí, lo sé, pero todavía necesito un lugar para vivir y no puedes alquilar ni comprar nada con el mal crédito de la bancarrota.
Si alguien pudiera ayudarme con formas alternativas a asaltar mi jubilación y pagar una multa enorme y un tramo impositivo del 25%, estaría muy agradecido por el consejo.
La compra de la casa, y especialmente la construcción de una nueva (¿ya es dueño del terreno?), en realidad no se puede considerar como una "dificultad". Si bien entiendo el deseo, y a largo plazo probablemente se justifique económicamente, a corto plazo, su objetivo principal debe ser reducir la salida de efectivo, es decir, encontrar el alojamiento más barato posible. Comprar, y especialmente construir una casa, no es el alojamiento más barato a corto plazo.
En Denver, los alquileres son idénticos a las hipotecas. Estoy en un minúsculo 1 BR y estoy pagando más que todas las personas con las que trabajo que compraron casas hace 10 años. La situación de vivienda de Denver cambió hace aproximadamente 2 años (ley de oferta y demanda) y miles se están mudando cada mes. Los constructores tienen problemas para encontrar terrenos.
Pasé 3 semanas con un agente de bienes raíces conduciendo por Denver y descubrimos que los construidos en 1986 tenían el mismo precio que los nuevos, más pequeños. En el estado donde me gustaría mudarme, las construcciones nuevas cuestan $ 195K y $ 200,000 bajos, algo que no se encuentra en Denver.
No quería una casa construida en los años 60 o 70 en Denver, porque no puedo hacer frente a reparaciones importantes ni emocional ni financieramente.
El terreno está incluido en el precio, 100 altos y 200 bajos en el otro estado.
Nunca he tomado vacaciones ni he sido extravagante. Básicamente pago facturas y compro productos básicos. No veo cómo podría ahorrar dinero comprando una casa más antigua, cuando las nuevas ya están en los bajos 200 fuera del estado. Si no le importa, por favor aclare. Nunca he comprado una casa, así que admito que soy inexperto. Todos los prestamistas me aprueban porque tengo buen crédito, a pesar de que tengo una alta proporción de deuda a ingresos.
Las casas en mi ciudad actual aumentaron de valor entre un 11 y un 35 % en 1 año. ¿Y si compro la casa aquí? ¿Cuánto tiempo tendría que poseerlo antes de poder ganar un poco de dinero en acciones y venderlo?
Comprar una casa para vivir no es una inversión. Mi punto es que comprar es, a corto plazo, más caro que alquilar. Y construir, a corto plazo, es más caro que comprar. Los costos de mantenimiento no difieren significativamente entre una casa nueva y una casa vieja, especialmente si la casa nueva fue construida por un constructor barato y la casa vieja estuvo bien mantenida. Le sugiero que, cuando se mude fuera del estado, busque el alquiler más barato posible, o viva con su familia, hasta que sus finanzas y su salud se estabilicen.
Se lo agradezco, pero he estado alquilando durante 20 años. Y, sinceramente, los alquileres y las hipotecas son idénticos en Denver. La excepción es la población que compró casas hace 10 años. Están pagando muchos cientos de dólares menos al mes por las casas de 1500 pies cuadrados que poseen que yo en mi pequeño alquiler. Tampoco obtengo exenciones de impuestos por alquilar. Denver también ha comenzado a estafar a los inquilinos. Subiendo cientos de dólares cada renovación. Solicité trabajos cerca de mi familia, pero después de un año he recibido ofertas a 3 horas de distancia, lo que hace imposible mudarme con la familia.
Revisé todos los alquileres dentro de las 50 millas de la oferta de trabajo y cuestan alrededor de mil dólares al mes. El alquiler base más económico es de 870 y se agregan para el uso de agua, alcantarillado, recolección de residuos y lavadora/secadora. Me encantaría mudarme con mi familia, si estuvieran cerca :( Sin embargo, me alegra estar más cerca de ellos con mi condición. No vuelan. Solo conducen.

Respuestas (2)

Ganar tracción es su primera prioridad.

  • Saldo de tarjeta de crédito de 25K
  • Deuda médica de 3K
  • 88K 401k

ADVERTENCIA: como explica @JosephZambrano en su respuesta, la sanción fiscal por retirar de un 401(k) puede superar fácilmente la APR de la tarjeta de crédito, lo que la convierte en una muy mala estrategia. Consulta en profundidad con un asesor financiero para ver antes de tomar ese camino. Como ha señalado @JoeTaxpayer, un préstamo es otra alternativa.

El 401k no es bueno para ti si no puedes tener refugio o comodidad mientras tanto. La idea es ver todo el dinero como una sola cosa y equilibrarlo. No hay crédito ni jubilación, solo un objetivo único que puede alcanzar moviendo el dinero bueno para limpiar el malo.

Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito de alguna manera sería muy inteligente si es posible. Asumiendo que es una reducción del 30% APR que rápidamente es la primera prioridad.

Es posible que pueda justificar un retiro por dificultades financieras para financiar la reducción/consolidación de la tarjeta de crédito. Puede valer la pena considerar negociar un acuerdo de cierre con un capital reducido. Las compañías de tarjetas de crédito pueden estar bastante abiertas a esto, ya que les devuelven su dinero.

También puede negociar una tasa de interés más baja.

Es posible que pueda negociar una consolidación de deuda que no afecte el crédito con un consolidador de deuda. Quieren ganar dinero y un préstamo de 25K a una persona con crédito sólido es una muy buena apuesta.

Mudarse, comprar una casa o cualquiera de esas cosas puede simplemente reubicar el problema.

Es posible que pueda retirar $ 25,000 de su 401,000 en caso de dificultades, pagar la tarjeta de crédito y elaborar un plan de pago para la deuda médica.

Seguro que es un revés para la jubilación, pero la jubilación es una ilusión con ese tiburón de las tarjetas de crédito que se come todo el dinero que tanto le costó ganar. Tienes que matar a esa bestia rápido.

Nuevamente, asegúrese de analizar completamente si la multa por el retiro del 401(k) excede la APR de la tarjeta de crédito.

Muchas gracias. Voy a reflexionar sobre todo lo que dijiste y ver qué puedo hacer. Me encanta que hayas explicado verlo todo como un solo objetivo. Por supuesto, NO hay jubilación ni descanso con tarjetas de crédito. Demonio. Pura maldad estar atado. Peor que la cárcel. La esclavitud es lo que es. Debe ser asesinado antes de que me mate aún más de lo que ya lo ha hecho. Tienes muy buenas soluciones.
Alain, vea mi respuesta sobre por qué Sherry no puede tomar un retiro por dificultades financieras (todavía)
@JosephZambrano mi comprensión de la ley fiscal de EE. UU. es extremadamente limitada. Tuve que liquidar mi 401(k) cuando me mudé a Canadá y tuve un gran golpe. Tu respuesta está bien investigada. Gracias.
¡En cualquier momento! Soy un actuario de pensiones, por lo que tengo mucha experiencia práctica. Su plan de juego es acertado: elimine primero la deuda de APR alta.
@SherryB. hable con un asesor financiero sobre la mejor estrategia aquí. Soy bueno en conceptos de alto nivel, pero no en los entresijos de la ley fiscal y las multas por retiro. Joseph Zambrano lo aborda muy bien en su respuesta. Tiene un impacto muy importante en el capital real con el que tienes que trabajar. Me quemé sacando RRSP para pagar tarjetas de crédito porque no calculé bien las penalizaciones. Salí bien, pero menos acomodado de lo que podría estar.
-1, lo siento. Digamos que ella podría tomar el retiro. 25% de impuestos federales, digamos 5% para el estado, 10% de multa. Un éxito del 40 % frente al préstamo que sugiere Joseph. Este es un caso en el que el préstamo podría tener sentido como una medida provisional. Si pierde su trabajo, no estará peor por intentarlo.
@JoeTaxpayer eso es legítimo. No investigué adecuadamente ni sugerí una investigación profunda del efecto de la pena. Mi estrategia principal es pasar la deuda de alto interés a la deuda de bajo interés, pero la sanción es efectivamente una tasa de interés extremadamente alta.
@JoeTaxpayer Tomé nota clara de mi error anterior. ¿Eso responde a su preocupación?
Sí. DV invertido. +1

Con respecto al 401(k). Antes de realizar un retiro por dificultades económicas, primero se debe agotar la capacidad de obtener cualquier préstamo 401(k) disponible. Este es un reglamento. El límite de préstamo 401(k) es el menor de $50k, el 50% de su saldo adquirido o $50k menos el saldo de préstamo más alto en el último año. Estas son las buenas noticias: no es un hecho imponible; puede pagar en un máximo de 5 años; el interés es bajo (generalmente 4.25% más o menos). Las malas noticias: si termina el empleo, entonces el saldo del préstamo debe ser reembolsado o, de lo contrario, se convierte en ingresos imponibles más una multa del 10%. Le sugiero que considere eliminar la deuda de la tarjeta de crédito a través de esta opción. Pague de la manera más agresiva posible y si/cuando rescinda puede tomar la multa del 10%: tendrá un impacto mucho menor que 25k acumulando aproximadamente un 25% anual.

Mi cabeza da vueltas. Estoy tan estresado. Puedo decir esto: quiero desesperadamente mudarme al sur para estar cerca de mis padres ancianos. Me necesitan allí. Los amo y quiero estar cerca de ellos en este momento. Esto es extremadamente importante para mí. ¿Cómo encuentro un asesor financiero? ¿Sería un asesor fiscal una elección horrible? Permítame preguntarle acerca de esta opción: ¿Qué tal si me mudo al sur y tomo el retiro por dificultades económicas porque no tengo efectivo para mudarme y luego compro una casa en el sur y luego, después del cierre, me declaro en bancarrota para poder comprar el casa mientras mi crédito sea bueno y poder
hacer los pagos de la hipoteca y tener una casa antes de que sea demasiado viejo. ¿Tus pensamientos? Estoy totalmente desesperado.
Es posible que tenga que vivir en el otro estado durante varios meses para ser elegible para la bancarrota. Mis facturas médicas siguen aumentando y ni siquiera he comenzado mi radiación. Puede que ni siquiera reciba la radiación. Son 35 dólares todos los días durante 33 días. Tengo un US este miércoles y mi copago es de $100.00. Acabo de ver mi contrato de arrendamiento y exige 3 meses de alquiler mensual si rompo el contrato de arrendamiento. El contrato de arrendamiento es de $ 1450 y solo recibo 2 cheques de pago al mes por un monto de $ 1500 netos cada uno.
Verá, sin siquiera desnatar la parte superior de la deuda de la tarjeta de crédito, requeriría:
los $23,500. Eso sin incluir la sanción del 10% y la carga fiscal del 25%.
Debo mudarme debido a la familia. Aparte de tomar las dificultades, no veo cómo puedo hacerlo financieramente. Si tomo un préstamo, debe pagarse dentro de los 5 años. Las deducciones de mis cheques de pago para cubrir este préstamo durante 5 años probablemente harían imposible pagar una hipoteca necesaria. También necesitaría obtener un préstamo residencial. Tendré que tomar un préstamo residencial más pequeño para cubrir los costos de cierre y un pequeño pago inicial de la casa. Esos se pueden pagar en 15 años, así que puedo hacerlo, pero solo con una pequeña cantidad de dinero, como 15K.
Si elimino una dificultad, es posible que solo me queden unos 10 mil para construir una casa. Lo único bueno a mi favor es mi buen crédito. Todos los prestamistas me aprueban. Es triste haber pasado más de 18 años trabajando en la misma ocupación y pagando todo y teniendo buen crédito y no poder comprar una casa. Necesito la protección de una hipoteca fija.
Sherry, te sugiero que consultes a un asesor fiscal, ya que pueden ofrecerte consejos específicos. (Y en ese sentido, todo lo que digo en esta publicación es una cuestión de opinión, no debe interpretarse como un hecho o un consejo). El punto que estaba diciendo es que no es posible tomar una dificultad de su 401 (k) sin usar primero su opción de préstamo.
Esa fue mi primera opción, hasta que comencé a usar la calculadora de préstamos 401K para ver cómo afectaría mis ingresos. Tengo un flujo de caja negativo y necesito mudarme y comprar una casa. Intenté calcular toda la deuda médica y de la tarjeta de crédito junto con el pago inicial y los costos de cierre del préstamo residencial para pagar en 15 años y vi que redujo drásticamente mi salario neto. Me dejó sin suficiente dinero para pagar una hipoteca mensual o incluso un alquiler mensual. Entonces, volvería con más deudas de tarjetas de crédito porque no tendría suficiente para vivir con lo que me sobraba.
Si tomara una posición diferente en la ocupación en la que trabajo para transferirme al estado en el que deseo vivir, ganaría menos dinero. Suponiendo que llevé a casa $2800 al mes, en lugar de $3000 y luego saqué un préstamo residencial de 43K, que me costará $129 cada 2 semanas, lo que suma $258 para la mayoría de los meses y me deja con aprox. $ 2500 para pagar una hipoteca y gastos de manutención. Eso podría ser posible... si me declarara en bancarrota después de obtener una hipoteca. Seguro que supera el 40% de las dificultades. Las casas que busco comprar son mucho menos costosas y tal vez su idea sea la mejor para mí.
Si tomara una posición diferente en la ocupación en la que trabajo para transferirme al estado en el que deseo vivir, ganaría menos dinero. Si trajera a casa $2800 al mes, en lugar de $3,000 y obtuviera un préstamo residencial de 43K, con reembolso de $129 cada 2 semanas, lo que suma $258 para la mayoría de los meses, eso me dejaría con aprox. $ 2500 para pagar una hipoteca y gastos de manutención. Eso podría ser posible... si me declarara en bancarrota después de obtener una hipoteca. Seguro que supera el 40% de las dificultades. Las casas que busco comprar son mucho menos costosas y tal vez su idea sea la mejor para mí.
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