Tengo cuarenta y tantos años, ahorros para la jubilación muy bajos, deuda alta, recuperándome lentamente con un nuevo salario estable. Necesito arreglar mis finanzas para no trabajar a tiempo completo en mi 70 cumpleaños ni vivir en un parque de casas rodantes.
Anteriormente
no tenía ninguna deuda de tarjeta de crédito, pero me despidieron y cometí errores.
Tenía una casa con una hipoteca manejable y un salario creciente. Obtuve capital a través de un refinanciamiento, luego tuve que vender la casa, no compré/no pude volver a comprar, así que tuve que pagar el IRS y los impuestos estatales debido al aumento del valor de la casa pero... refinanciar, así que no hay efectivo en la venta.
Tenía una cuenta 401(k) decente, transferida a IRA y cometió errores con las acciones. (Ahora solo invierto en un fondo de ciclo de vida de bajo costo).
Números
Deuda total del IRS = 15% de mi ingreso bruto anual. En un plan de pago con 3% de interés. Incluso con el pago mínimo alto, requerirá 5 años para pagar.
total de la deuda de la tarjeta de crédito = 20% de mis ingresos brutos anuales. Está en ofertas del 0 % que vencen a mediados de 2018. Pagando los mínimos ya que es 0% y ya pagué la cuota del 2-3%. He cambiado eso un par de veces a nuevas ofertas del 0%. Las tarifas están subiendo.
flujo de salida mensual = ~55 % de mi ingreso mensual (demasiado alto): alquiler, alimentos, seguros, pagos de deudas, misceláneos
ahorros de emergencia = ~3 meses de gastos ahorrados
Financiamiento 401(k) = 5 % del ingreso bruto anual para que el empleador iguale
Ahorros 401(k) = menos que mi deuda total
Preguntas
: ¿Pago la deuda del IRS lo antes posible debido al alto pago mensual, o considero que el 3% es lo suficientemente bajo y sigo ahorrando?
- ¿Ahorro mientras pueda seguir cambiando la deuda de la tarjeta de crédito a ofertas del 0 % (también conocido como "apalancamiento"), o pago primero la deuda de la tarjeta al 0 % porque la tasa del 3 % del IRS no aumentará?
- Mi esposa se vuelve a graduar en meses. ¿Debería su nuevo ingreso (60% del mío) enfocarse en pagar la deuda de bajo interés, o apuntar el 100% a la jubilación (401(k), IRA), o algún porcentaje?
Primero, felicidades por el progreso que estás logrando en tu deseo de seguir adelante.
Tenga en cuenta que los miembros provienen de diferentes orígenes y que aquí no hay una respuesta correcta o incorrecta en blanco y negro. Solo nuestras sugerencias sobre cómo debe proceder. Lo más importante, lo invito a leer otras preguntas y respuestas aquí con la etiqueta de la deuda para ver algunos excelentes ejemplos de esto.
Tiene un 401(k) igualado. En su plan, esta debe ser la máxima prioridad. Obtener un rendimiento instantáneo del 100 % supera incluso el pago del 18 % de la deuda de la tarjeta, siempre que su plan incluya el pago de esa deuda en un plazo de 4 años.
Usaría cada centavo extra para pagar la tarjeta de crédito. Como usted reconoce, es un poco como una bomba de relojería. Ha hecho un buen trabajo al costar solo la tarifa del 2-3%, pero aún así, existe el riesgo de que la próxima oferta no se apruebe y vuelva a tener un 18% o más. No das números, pero me imagino que si pagas lo que puedes ahora y luego usas los nuevos ingresos de tu esposa para matar esa tarjeta, lo harás antes de que termine el período cero.
Por último, con solo el 3% de la deuda con el IRS, todavía me mantendría a raya, solo pagaría mensualmente. Personalmente, prefiero acumular mis ahorros. Consiga la reserva de ahorro de 3 meses a 9-12 meses, y tal vez incluso aumente los depósitos 401(k) al porcentaje máximo permitido. Haga eso durante el primer año que su esposa tenga su nuevo trabajo, luego vea cuál es su posición y pague al IRS después de eso.
Tiene alrededor de 20 años para ahorrar para una jubilación segura, la regla del 10 % ha quedado atrás, debe tratar de ahorrar hasta un 25-30 % de su nuevo ingreso combinado. Espero que puedas hacer eso y aún así disfrutar los próximos 20 años. Trate de encontrar el equilibrio adecuado.
Hay muchas maneras diferentes de abordar esto, pero para responder a su pregunta específica sobre si pagar la deuda del IRS o aumentar los ahorros para la jubilación, diría "ninguna": primero debe pagar la deuda de la tarjeta de crédito (considere el 0% temporal califique un buen acelerador para sus esfuerzos).
Dado que ya cuenta con el fondo de emergencia y está obteniendo la contribución equivalente completa de su empleador (¡buen trabajo!), puede aplicar lo que tiene disponible para el pago de la deuda utilizando el método de pago de la deuda " bola de nieve ":
Usted paga el mínimo en todo menos en uno (por lo general, su deuda con el interés más alto, aunque en este caso aún sugeriría la tarjeta de crédito)
Una vez que se paga el primero, toma el monto que había estado pagando por ese y lo aplica a la siguiente deuda con la tasa más alta (no estoy seguro de cuántas tarjetas de crédito tiene, pero la deuda del IRS estaría en línea después de esos )
Hacer espuma, enjuagar y repetir
Edición de JoeTaxpayer: el artículo de Snowball que Andrew vinculó ofrece una calculadora en línea. Una gran que sabe mejor que usted tiene que pagar la deuda de tasa cero (o baja) antes de la deuda del 18%. Dice "bola de nieve", pero va con la mejor manera de ahorrar en intereses.
Aganju
Andrés Savikas
JTP - Pide disculpas a Mónica
Andrés Savikas
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Andrés Savikas