Recientemente estuve comparando para ver si podía refinanciar mi casa. Compré en octubre de 2007 por $ 200,000 - 30 años fijos en 5.99%.
Llamé a mi prestamista y estaban dispuestos a refinanciar al 4,875 % durante 20 años, o al 5,125 % durante otros 30 años. A pesar de que compré la última casa en el vecindario por al menos $ 100k más barato que cualquier otra casa en el vecindario, no creo que la tasación sea lo suficientemente alta como para obtener la relación LTV correcta. Creo que el prestamista quería el 97,5% o algo así.
Además, tengo un automóvil en el que tuve que comenzar a viajar para un nuevo trabajo, por lo que le puse un montón de millas y, por lo tanto, está bajo el agua por el valor. Debo alrededor de $ 14k, y probablemente podría sacar $ 10k de eso.
Cambié de trabajo el año pasado y actualmente tengo alrededor de $ 20,000 en un 401k que está sentado allí y que nunca he incluido en mi 401k actual.
Supongo que mi pregunta es: dado que no parece que pueda refinanciar en mi situación actual, ¿debería:
poner ese dinero 401k en pagar el auto lo antes posible, para que luego pueda comenzar a pagar mi "pago del auto" en el capital de mi préstamo hipotecario,
poner el dinero 401k en la casa para tratar de obtener la relación préstamo-valor (LTV) (espero que una tasación llegue a 180k, y el monto del préstamo se ha reducido a $ 194k-ish en este momento),
no hacer nada, pagar el auto a tiempo y luego comenzar a intentar poner dinero en la casa cuando el auto esté pagado en 3 años, o
abierto a sugerencias.
Datos adicionales: El nuevo trabajo en el que tengo mis ingresos actualmente es de $96 000 al año, con un buen plan 401(k), en el que la empresa está aportando el 10 % y yo estoy aportando el 4 % para un total del 14 %. entrando en mi nuevo plan. tengo 27
No robes del 401k. Si retira el dinero, pagará el 28 % en impuestos y el 10 % en multas, y solo obtendrá $12,960.
Antes de hacer nada, consulte una calculadora de refinanciación en línea para asegurarse de que estará en la casa más allá del punto de equilibrio. Con los números que ha dado y algunas conjeturas razonables que hice, parece que alcanzará el punto de equilibrio dentro de un año.
Si el plan de su nuevo empleador permite préstamos, transfiéralo al nuevo plan. Según lo que dice que está poniendo, debería poder obtener un préstamo de aproximadamente $ 15-20k, lo que lo llevaría a su meta de LTV.
Antes de hacer esto, calcula:
y asegúrese de que podrá manejar cómodamente todos los pagos.
Asegúrese de conocer los términos del préstamo en su préstamo 401k. Comprender las sanciones asociadas con la falta de hacer los pagos a tiempo.
Finalmente, tenga cuidado de invertir todo su efectivo líquido en esto: ¿cómo manejará una emergencia que surja poco después de cerrar el nuevo préstamo antes de que tenga la oportunidad de reconstruir su fondo de emergencia?
Tome The 20k y transfiéralo al nuevo empleador 401(k). A continuación, puede tomar un préstamo y lograr lo mismo. En el momento en que pague el impuesto y la multa del 10%, ese retiro valdrá poco más de la mitad. Puede pedir prestada la misma mitad, pagar los intereses y no perder 50 años de crecimiento.
Estoy de acuerdo con los demás en que sacar el dinero de tu 401(k) no es la mejor idea debido a los impuestos y multas. Pero también creo que un préstamo 401(k) tampoco es una buena opción. De alguna manera sucede la vida, y el momento en que menos puede pagar el préstamo (justo después de perder su trabajo) será el momento en que tendrá que devolver el préstamo o pagar los impuestos y multas. Hay demasiado riesgo allí. También pierde las ganancias compuestas que obtendría de la inversión, y es probable que no valga la pena sacrificar su futura jubilación por esto.
Probablemente valga la pena averiguar qué tan cerca está de que su casa sea evaluada para una remodelación exitosa. Sin esa información, solo estás adivinando. Dependiendo de qué tan cerca esté, acumule la mayor cantidad de efectivo posible durante los próximos meses para tratar de pagar la hipoteca lo suficiente como para calificar para la refinanciación. Mientras hace esto, si los valores de las casas comienzan a subir en su área, también tendrá eso a su favor. Incluso podría valer la pena suspender sus contribuciones al 401(k) por un corto tiempo para darle más efectivo para destinarlo a la meta de refinanciamiento.
SeñorChrister
Derek
Chuck Cottrill