¿En qué orden debo disminuir la deuda de mi préstamo?

Actualmente tengo préstamos estudiantiles federales y un préstamo personal que saqué para la universidad. A continuación se muestran mis porcentajes para cada uno. Me pregunto qué préstamos debo comenzar a pagar primero para finalmente no desperdiciar más dinero a largo plazo. Mis federales están en período de gracia hasta el 11/2018. Y mi préstamo personal actualmente está programado para pagarse en 4 años.

  1. Préstamos Federales para Estudiantes (en período de gracia hasta el 11/2018) Actualmente como está. 10 años $123 al mes.

    una. Directo Subsidiado $4,500 4.290%

    b. Directo Sin subsidio $1,865.62 4.290%

    C. Directo Subsidiado $3.141,69 3,760%

    d. Directo Subsidiado $2,267.00 4.450%

    mi. Directo Sin subsidio $165.45 4.450%

  2. Préstamo personal (alrededor de $ 435 por mes durante 4 años)

    una. $20,000 3.735%

Dado que los préstamos estudiantiles no se pueden liquidar en caso de quiebra (no es que importe mucho en su escenario) y el préstamo personal tiene la tasa de interés más baja, pague eso al final. Los préstamos estudiantiles son todos más o menos equivalentes. Espero que las respuestas adecuadas resuman todos los diferentes consejos y ventajas y desventajas de cada método.
¿El préstamo 1e es realmente solo $165.45o se te olvidó un dígito en alguna parte?
Supongo que una cosa que podría hacer que el interés fuera significativamente diferente sería si alguno de los préstamos estudiantiles actualmente en período de gracia incurre en cero interés si se paga durante el período de gracia, pero calcula el interés retroactivamente si el período de gracia expira. Esto es muy común para los planes de tienda "0% de interés hasta (fecha)", tendrías que verificar los términos de cada préstamo estudiantil para ver si se comportan de la misma manera.
Los préstamos con subsidio federal no acumulan intereses mientras está en la escuela o durante el período de gracia de 6 meses, los préstamos sin subsidio sí lo hacen.
Si HartCO tiene razón, separar los préstamos no subsidiados como "devengando intereses durante el período de gracia" de los subsidiados puede ayudar a determinar un mejor orden de pago.
Un año después y aquí están mis resultados FYI. Ahora tengo las siguientes deudas: 8k $ Préstamos estudiantiles @ alrededor del 4% 3,010 $ restantes en la motocicleta @ 3.635%

Respuestas (6)

Voy a suponer que ahora está familiarizado con los dos métodos más comunes, Avalanche (la tasa más alta primero) y Snowball (la cantidad más baja primero). Avalanche siempre debe ser matemáticamente la respuesta correcta, así que eso es lo que normalmente recomiendo. Sin correr los números, supongo que la diferencia en su caso será mínima. Sin embargo, hay una ventaja de la bola de nieve de la deuda que no escucho mencionar muy a menudo, y es que sus pagos mínimos están disminuyendo. Esto significa que después de que se pague al menos un préstamo, si alguna vez surge una emergencia que agota su fondo de emergencia y algo más, en este mes realmente malo, al menos podría tener la opción de detener la bola de nieve y hacer el mínimo más pequeño. pagos No se garantiza que esta opción esté disponible con Avalanche.

En los estados, normalmente puede congelar los pagos de su préstamo estudiantil por un tiempo de alguna forma a través de un proveedor de préstamos respaldado por el gobierno (los privados no están regulados de manera similar). Sabiendo esto, considere que con cada pago de cualquier préstamo, se pierde dinero en intereses. ¿La bola de nieve (finalmente puedo ponerle un término) no tendría más sentido casi siempre para los préstamos estudiantiles en los EE. UU.? (Suponiendo que está planeando la capacidad de pagar y no solo tiene el dinero en su cuenta bancaria ya)
@RandomUs1r: buen punto sobre la indulgencia de préstamos estudiantiles que coincide con mi punto sobre detener la bola de nieve durante las dificultades. Si esto fuera una gran preocupación, podría reordenar su bola de nieve poniendo los préstamos estudiantiles al final. Pero tenga en cuenta que aún acumula intereses durante la indulgencia. Solo durante los aplazamientos sin intereses especiales no cobra intereses. Pero la realidad es que, si alguien está considerando una bola de nieve de la deuda, la necesidad de detenerla potencialmente debido a las dificultades realmente debería considerarse extremadamente improbable.
Y, alguien que está súper motivado para pagar sus deudas, con suerte aplastaría una bola de nieve de deuda o una avalancha de deuda, y si es así, la avalancha de deuda es la mejor opción financiera.

Algunos comentarios:

  1. Todas las tasas de interés están cerca , por lo que no hay una opción obvia en ese sentido. Eso me lleva a preguntar: ¿tiene alguna deuda CC? Si es así, eso es lo que debe golpear primero.
  2. ¿Tienes un Fondo de Emergencia? Con la deuda, un fondo de $ 1,000 es una buena base mientras paga la deuda.
  3. Vive por debajo de tus posibilidades. (Lo que no significa "ser un avaro").
  4. Si puede pagar más en los préstamos estudiantiles individuales, intentaría eliminar primero los no subsidiados, ya que tienen las tasas más altas.
  5. Si no puede, primero haga clic en el préstamo personal de $ 20K.
definitivamente pague el préstamo personal primero. Estar en deuda con amigos o familiares tiene un alto riesgo de arruinar una relación. No puedes decir eso de deberle dinero a los federales.

Entonces, hay algunas maneras de abordar esto.

Lo que elija generalmente depende del tipo de filosofías financieras a las que se suscriba.

TL; DR: ¿En quién confías?

Método #1: Por Tasa de Interés

  • Abordar primero los préstamos con tasas de interés más altas casi siempre es el camino a seguir, ya que liberará más dinero para pagar deudas o préstamos con intereses más bajos. Y más rápido ( fuente ).
  • Las tasas de interés son bastante similares en todas las deudas que ha enumerado, por lo que es posible que desee saltar al Método n.° 2.

Método #2: Por Total

  • La segunda opción es básicamente 'Debt Snowball: Redux' ( fuente ).

  • Este método lo ve clasificar sus deudas de menor a mayor y pagar primero los préstamos más pequeños .

  • El método detrás de la locura aquí es que, con estas deudas más pequeñas que se quedan en el camino más rápido, liberará más y más efectivo que puede usar para ganar impulso a medida que avanza en cantidades cada vez más altas.

Otras cosas a tener en cuenta

  • ¿Es el 'Período de Gracia' realmente un período de gracia, o el interés se cobrará retroactivamente tan pronto como finalice? Si es así, sube a estos. CUANTO ANTES

  • Si el 'Período de gracia' es un verdadero período de gracia, aproveche esta oportunidad para inyectar dinero en efectivo en estas deudas y liquidarlas lo antes posible. Cuanto antes se agoten, menos saldrá del período de gracia y pagará menos intereses.

  • No hay que pensarlo dos veces, pero intente reducir los costos tanto como pueda. Lo sé, lo sé, es obvio. ¿Pero tal vez no necesitas esa suscripción a Spotify? ¿O el sub 4K de Netflix?

  • ¡Deduce los reembolsos de tus impuestos! No realmente. Es importante ( fuente ).

Tenga en cuenta que puede deducir de sus impuestos el interés que paga por los préstamos estudiantiles. no descuentas el pago completo
AFAIK, los préstamos subsidiados no acumulan intereses durante el período de gracia, pero los préstamos no subsidiados sí (pero no se requiere pago en ninguno de los dos).

Hay debates en torno al orden en el que pagar los préstamos, uno es la bola de nieve de la deuda (DS) (de menor a mayor) el otro es el interés más alto primero (HIF). Obviamente, el interés más alto primero es el más eficiente, matemáticamente. Sin embargo, el método de la bola de nieve de la deuda tiene mérito ya que las finanzas personales están muy arraigadas en el comportamiento y, por extensión, en la psicología. Tanto es así, que muchas veces los DSers pueden superar a los HIFers a pesar de las desventajas matemáticas.

Si sus préstamos no estuvieran en aplazamiento, la primera opción sería pagar fácilmente 1.e. primero. Ambos métodos estarían de acuerdo. Sin embargo, están en aplazamiento, por lo que tiene que elegir ahora.

¿Tiene la intención de volverse loco y pagarlos lo antes posible o mantenerlos y pagarlos cuando tenga dinero extra? Si es lo antes posible, utilice la bola de nieve de la deuda. Si no le importa tener una deuda de 32k, utilice el método HIF. ¿Quiere estar libre de deudas en 24 meses o está de acuerdo con tener una deuda de 30k en ese momento? Un buen barómetro de su posición es si está dispuesto a renunciar a sus fines de semana para trabajar en un segundo trabajo. Si la respuesta es sí, entonces el método DS es adecuado para usted.

Lo único que está claro, el 1/11, hacer préstamo 1.e. irse.

Además, muchas personas tienen problemas para dirigir los pagos de capital adicionales a sus préstamos estudiantiles o incluso a préstamos específicos. Es posible que desee realizar una pequeña transacción de práctica sobre cómo funciona la interfaz y cuánto problema es hacer lo que desea.

Editar: como Matt señala en los comentarios, el préstamo 1.e. puede estar acumulando intereses a pesar de estar en diferimiento. Si ese es el caso, págalo hoy!

¿Por qué esperar para pagar 1.e? El período de calificación del préstamo federal para estudiantes significa un pago mínimo de $0, pero los préstamos sin subsidio aún acumulan intereses.
If the ASAP way, then use the debt snowball.Esto está claramente mal, especialmente considerando que OP quiere minimizar el interés pagado.
@Matt Pete (y yo mismo, y otros) creemos que el comportamiento y la psicología juegan un papel más importante que el interés en estos escenarios, y que el método de la bola de nieve en realidad genera un impulso más rápido que pagar la tarifa más alta. Aun así, pagar la tasa más alta probablemente no sea significativamente más rápido , solo ahorre una pequeña cantidad de intereses (probablemente menos del pago de un mes). Lo que marca una gran diferencia en el escenario "ASAP" es agregar ingresos o reducir gastos y pagar lo más posible.
@Matt para los matemáticos, incluyéndome a mí, HIF parecería pagar los préstamos más rápido, pero ese no es el caso debido al comportamiento. Es algo sobre lo que he tenido la intención de escribir artículos en línea durante años.
@DStanley Entiendo el argumento del comportamiento y no lo discuto. Pero eso no cambia nada. La declaración que cité fue INCORRECTA. NUNCA es más rápido usar el método de bola de nieve en lugar de avalancha. En el mejor de los casos funcionan igual. La declaración fue, nuevamente, Do you intend to go crazy and pay these off ASAP [...] If the ASAP way, then use the debt snowball.No, no es cierto. Si tiene la intención de pagar sus préstamos lo antes posible, utilice la avalancha. Cada vez. Esa es la forma más rápida.
@PeteB Entiendo el argumento del comportamiento, pero su declaración de que originalmente llamé no incluía ninguna referencia. (sí, lo mencionó antes, pero hizo el reclamo sin decir que la declaración solo es cierta para las personas sin autocontrol para cumplir con su cronograma de pago) Simplemente dijo (parafraseado) 'Para pagar sus préstamos lo más rápido posible use el método de la bola de nieve' que es incorrecto. La forma más rápida de pagar sus préstamos es avalancha y cumplir con su calendario de pagos. Si no cumple con su cronograma de pago, eso significa que no está haciendo una avalancha.
@Matt si la cantidad pagada es la misma , entonces sí, la bola de nieve no será más rápida. Lo que he visto es que el impulso psicológico de eliminar las deudas (en lugar de eliminar una deuda masiva de alto interés) lo alienta a uno a trabajar más duro para eliminar la siguiente. Por lo tanto, el pago aumenta (o al menos no disminuye) con el tiempo, lo que puede hacer que todo se pague rápidamente. Sin embargo, nos hemos desviado del camino.
"Tanto es así, que muchas veces los DSers pueden superar a los HIFers a pesar de las desventajas matemáticas". Me encantaría ver datos que respalden esta afirmación.
@DStanley es un argumento difícil de hacer, pero una vez que se dé cuenta de cuánto afecta el comportamiento a las finanzas personales, entonces realmente puede comenzar la creación rápida de riqueza. Matt: Avalancha de deuda es un término inexacto. Claro, si uno recibió una ganancia inesperada, eso puede considerarse una avalancha, pero no cuando se trata de un ingreso mensual regular.
@PeteB Snowball también es un término inexacto. Avalancha y bola de nieve son solo nombres. No pretenden ser metáforas perfectas.
@DStanley Todavía no estoy argumentando que esté equivocado sobre el aspecto psicológico del pago de la deuda. No sé por qué crees que lo soy. Para aclarar (con suerte) Siempre es incorrecto afirmar que la bola de nieve es el esquema de pago más rápido. La avalancha siempre es al menos igual de rápida, a menudo más rápida. No cumplir con su programa de pago significa que no está haciendo una avalancha. Por lo tanto, puede ser mejor para algunas personas usar la bola de nieve para obtener el pago más rápido, como usted ha dicho. Pero eso no significa que sea la forma más rápida de pagar. El pago más rápido (y más barato) es la avalancha, siempre.
@hartco El sistema que realmente sigues es el que funciona mejor.
@HartCO Aquí hay un resumen de los estudios . Cita interesante: "la ciencia dice que los humanos no son realmente criaturas racionales". Admitiré que no pretende que la deuda se pague más rápido , sino que se paga por completo con más frecuencia .
@DStanley Estaba emocionado, pero los estudios fueron bastante decepcionantes. Dudo que el efecto psicológico sea significativo cuando la cohorte se limita a personas que ya están motivadas para pagar su deuda y dispuestas a adoptar un plan.
@ Matt, deberías poner tus pensamientos en una respuesta.

Como se trata de préstamos estudiantiles y algunos todavía están en su período de gracia, voy a suponer que es relativamente joven y comienza su primer trabajo real sin ninguna otra deuda importante (por ejemplo, automóvil o casa), gastos de subsistencia razonables (por ejemplo, sin niños pequeños ), y sin ahorros.

Si ese es el caso, dado que todos los préstamos son relativamente pequeños con tasas de interés razonables, no tendría prisa por pagar ninguno de ellos. Me concentraría en asegurarme de que tenga (1) un fondo de emergencia razonable (tal vez 6 meses de gastos de manutención en una inversión relativamente líquida y conservadora), (2) pueda capturar completamente cualquier beneficio de jubilación equivalente (por ejemplo, un 401k equivalente) y (3) maximizar cualquier cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Una vez que todo esté arreglado y si todavía queda dinero, consideraría invertir el dinero extra en pagar los préstamos. Esto le permitirá ahorrar para el pago inicial de una casa.

  1. Avalanche y Snowball están de acuerdo. "e. Directo sin subsidio $165.45 4.450%" es tanto el préstamo más pequeño (Bola de nieve) como la tasa de interés más alta (Avalancha). Así que paga esto primero.

  2. Avalanche pagaría "d. Subsidio directo $ 2,267.00 4.450%" en segundo lugar, mientras que Snowball pagaría "b. Subsidio directo $ 1,865.62 4.290%". Si aún no está pagando intereses sobre el préstamo subsidiado, entonces Avalanche también pagaría "b".

  3. Las mismas dos posibilidades pero al revés. Avalancha: "b. Directo No Subvencionado $1.865,62 4,290%"; Bola de nieve: "d. Directo Subsidiado $2.267,00 4,450%".

  4. En este punto, ambos métodos han pagado los mismos tres préstamos. Avalanche pagaría la tarifa más alta restante: "a. Directo Subsidiado $4,500 4.290%". Snowball pagaría el saldo restante más pequeño: "c. Subsidio directo $3,141.69 3.760%".

  5. De nuevo, las mismas dos posibilidades pero al revés. Avalancha: "c. Directo Subsidiado $3.141,69 3,760%"; Bola de nieve: "a. Directo Subsidiado $4.500 4,290%".

  6. En ambos métodos, usted pagaría el préstamo personal en último lugar. Tiene la tasa de interés más baja (Avalanche last) y el mayor saldo (Snowball last). Y como comentaba , es el único préstamo fácilmente descargable en caso de quiebra.

Creo (pero no estoy seguro) que los préstamos subsidiados no cobran intereses durante el período de gracia. Yo creo que ese es el subsidio. El gobierno paga su interés por ese tiempo.

Creo que para los préstamos sin subsidio, los intereses se acumulan durante el período de gracia. Simplemente no tienes que hacer pagos. Debe pagar los préstamos sin subsidio lo antes posible.

¿Por qué elegir Avalanche o Snowball? Avalanche es un poco más barato. Te hace pagar el menor interés. Snowball es más flexible y emocionalmente más satisfactorio. Al principio, te hace pagar los préstamos más rápido. Si tiene problemas con la disciplina financiera, Snowball es más fácil de seguir debido a esa sensación de logro.

En esta situación particular, la diferencia entre los dos enfoques es insignificante. Ambos pagan el mismo préstamo primero. Ambos pagan los mismos tres préstamos antes que los otros tres préstamos. Y ambos ponen el préstamo personal en último lugar.

El único argumento real en contra de estas órdenes es la posibilidad de que tenga ingresos intermitentes. Si no tiene dinero para hacer los pagos del préstamo, los préstamos estudiantiles (al menos los subsidiados) le permiten pausar los pagos debido a dificultades. El préstamo personal no tiene esa opción. Existe el argumento de que primero paga el préstamo personal para evitar la bancarrota. Por supuesto, es posible que aún prefiera pagarlo al final, porque podría valer la pena liquidarlo en la bancarrota.

¿En qué orden debo disminuir la deuda de mi préstamo?
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