¿Pagar la deuda de la tarjeta de crédito o ganar una contrapartida 401(k) del empleador?

¿Debe una persona con una deuda alta de tarjetas de crédito pagarla antes de contribuir a un 401(k) con igualación?

¿Puede obtener un préstamo contra su 401(k)? Obtenga lo mejor de ambos mundos: bajas tasas de interés para pagar su deuda y una contribución equivalente del empleador. (Pero sea inteligente. Asegúrese de que puede seguir pagándolo tan rápido como antes).
+1 a fennec. Me gusta esta solución. La mayoría de la gente piensa que un préstamo de un 401k es una idea terrible... pero si está recuperando el 100% de ese dinero 401k... eso compensará cualquier desventaja que obtenga de un préstamo. Alguien que sepa más sobre esto debería convertirlo en una respuesta.
También me gustaría escuchar un desglose del préstamo de 401(k). Soy uno de esos "no toman un préstamo", pero esa es una reacción visceral de años de otras reacciones viscerales.
A los efectos de esta pregunta, digamos que sí, se puede prestar el 50 por ciento de los activos totales del plan.
Hay dos riesgos principales del préstamo 401(k): 1) Pierde su trabajo. Ahora, no tiene ingresos y debe pagar el préstamo dentro de los 60 días. 2) Usted potencialmente se paga a sí mismo menos intereses que el rendimiento que habría recibido de las inversiones en las que, de otro modo, habría estado el dinero.
El reembolso está protegido por garantía, por lo que el principal riesgo es la penalización por retiro anticipado. En el lado positivo, la multa es un ajuste de ingresos;)

Respuestas (8)

Un plan de pensiones equivalente es como dinero gratis. No, espera, en realidad ES dinero gratis. Literalmente, está ganando una tasa de interés del 100% sobre ese dinero en el instante en que lo ingresa en la cuenta. Ese dinero tendría que permanecer en su cuenta de tarjeta de crédito durante al menos cinco años para obtener ese tipo de rendimiento; cinco años en los que el dinero de la pensión hubiera obtenido una rentabilidad adicional por encima del 100%. Matemáticamente, no hay duda de que contribuir a un plan de pensiones equivalente es una de las mejores inversiones que existen. Siempre debes hacerlo. Bueno, casi siempre.

¿Cuándo no deberías hacerlo?

  1. Cuando su gasto no discrecional es tan alto que poner dinero en el plan de pensión lo endeudaría aún más. Francamente, eso casi nunca es cierto. Si cree que está en esta posición, reduzca más sus gastos y haga ambas cosas: haga la contribución equivalente y pague la deuda. Si realmente es cierto y ya no gasta nada en televisión por cable, comidas fuera de casa o entretenimiento, entonces debería estar pagando la deuda.
  2. Su fondo de pensiones ya está tan lleno que no quiere poner más en él. Esta es otra cosa que técnicamente podría ser cierta, pero en la práctica casi nunca lo es. Incluso si solo le faltan un par de años para jubilarse, podría poner el dinero en el 401K, sacarlo en un par de años y pagar la deuda de la tarjeta de crédito en ese momento, y aún así salir adelante. ¿No preferirías tener esas increíbles vacaciones cuando te jubiles, en lugar de las increíbles que has planeado ahora?
"Tu fondo de pensión ya está tan lleno que no quieres poner más". - ¿Es eso posible? Tener esto todavía llevando una deuda en tarjetas de crédito? Parece una contradicción. De hecho, no puedo imaginarme "tan lleno", ya que mi intención era observar "lo suficientemente lleno", luego trabajar otro año o dos, "un poco más que lleno" y dejarlo.
Como dije: "técnicamente podría ser cierto, pero en la práctica casi nunca lo es".
"Estás ganando literalmente una tasa de interés del 100% sobre ese dinero en el instante en que lo ingresas en la cuenta". - la mayoría de los 401(k) que he visto tienen un período de consolidación, lo que significa que lo igualan en los libros, pero en realidad no se convierte en tuyo hasta dentro de algunos años.
Si sus fondos (no solo los fondos de contrapartida) estuvieran bloqueados durante tantos años que incurriría en un interés del 100% sobre la deuda de la tarjeta de crédito en ese momento, Y no hubiera posibilidad de pagar la deuda de la tarjeta de crédito de ninguna otra manera en esos años, ese podría ser otro caso en el que podría optar por pagar la deuda. No es muy probable que me sienta.
Hay contribuciones máximas a los esquemas 401k en los Estados Unidos.

No, toma el partido. No puedo ver no aceptar el partido a menos que no tengas suficiente dinero para cubrir las cuentas.

Cada situación es diferente, por supuesto, y si la opción es perder pagos mínimos u otras facturas para poder igualar, realice sus pagos. Pero en todas las demás circunstancias, toma el partido.

Mi razonamiento es que ya es bastante difícil ganar dinero, así que aprovecha cada oportunidad que puedas. Si ahorras para la jubilación en el proceso, mucho mejor.

Y ahora estoy esperando que @JoeTaxpayer traiga las matemáticas y demuestre que estoy equivocado.
Voy a ir con esto también, porque los compradores impulsivos volverán a acumular la deuda de la tarjeta de crédito, una vez que se den cuenta de "hey, tengo toda esta línea de crédito de la que no tendré que preocuparme durante varios años".
Juguemos a las matemáticas. A una tasa de interés punitiva del 25 %, con capitalización continua (una aproximación cercana a la capitalización diaria que probablemente tenga), su deuda tardará aproximadamente 2,7 años en duplicarse ( ln(2)/0.25). (Con una tasa de tarjeta de crédito "cara" más realista del 15 %, serán aproximadamente 4,5 años). . ( ln(1.5)/0.25y ln(1.5)/0.15). ¿Cuántos años le retrasó su aporte para pagar la deuda? ¿Son menos años que eso? Si es así, el partido es el mejor trato.
¡Decir ah! Te acabo de hacer +1 porque tienes razón. Escribiré un análisis más largo más tarde, pero respaldará el suyo, solo con algunos números.

Para simplificar las matemáticas, supongamos que se encuentra en la categoría impositiva del 25 %. Mil dólares depositados son $750 de su bolsillo, pero $2000 después del partido.

Ahora, usted dice que quiere tomar los $750 y pagar la tarjeta. Si espera un año (al 20 %), deberá $ 900, pero tendrá acceso a pedir prestado $ 1000 completos, a una tasa baja, 4 % más o menos. El pago es menos de $19/mes durante 5 años.

Mientras uno se sienta cómodo haciendo malabarismos con su deuda, el impacto de un 401(k) totalmente igualado es insuperable. Tenga en cuenta que esta es una historia diferente a la de aquellos que simplemente dicen "no tome un préstamo 401 (k)". Aquí, es el préstamo el que le ofrece la oportunidad de financiar la cuenta. Si lo despiden y retira el dinero, incluso a la tasa del 25%, obtiene $1500 netos menos la multa de $200, o $1300 en comparación con los $750 que tiene desembolsados. Si no quiere tomar el préstamo, todavía tiene ventaja siempre y cuando pueda pagar las tarjetas en un tiempo razonable. Lo admito, una tarjeta del 20% pagada durante más de 10 años aún puede arruinar un retorno del 100%. Es por eso que agrego el préstamo 401(k) a la mezcla.

La pregunta para usted, jldugger, es ¿qué tan ajustado es el presupuesto? ¿Y cuánto es el partido? ¿Es dólar por dólar en el primer X%?

Espero que esto no esté en contra de la etiqueta, pero esta es más una pregunta hipotética. Realmente estoy buscando un argumento ideal platónico en contra de la línea "nunca, nunca te endeudes de la tarjeta de crédito", y este parece excelente. Mi presupuesto en este momento asigna alrededor de 35k para construir un patrimonio neto, pero los amigos y familiares a veces me piden consejo y quiero confirmar mi intuición aquí.
Está bien. En un extremo del espectro está el grupo que no endeuda, en el otro, los que son irresponsables. Los tipos sin deudas tienen un celo religioso al respecto que ignora los números por completo. En el caso más extremo, le dirán que pague por adelantado su hipoteca del 4 % antes de destinar un dólar a su 401(k) igualado. Si duermen mejor por la noche, genial. Tengo diferentes prioridades, como que el partido esté antes que todo, luego la deuda con intereses altos, etc. Creo que estamos en la misma página.
jldugger, en cualquier caso, es una buena pregunta y me incitará a preguntarle a cualquier amigo con deuda de <s>tarjeta de crédito</s> si está contribuyendo a su 401k.
user606723 - al menos a la coincidencia si la hay. Por depósitos sin igual, pagaría las tarjetas.

De acuerdo con Randy, si la deuda y la reducción de la deuda fueran solo matemáticas, nadie estaría endeudado. Es un juego emocional.

Si se ocupó de las razones por las que está endeudado, cambió sus comportamientos, entonces comience a concentrarse en las matemáticas para hacerlo más rápido.

De lo contrario, si no tiene un control sobre los comportamientos que lo llevaron allí, solo obtendrá más cuerda para ahorcarse. Es decir, tiene sentido tomar un préstamo con garantía hipotecaria de bajo interés para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés, pero lo más probable es que vuelva a acumular la deuda en las tarjetas porque nunca corrigió el comportamiento que puso usted en deuda.

Lo mismo aquí, si opta por no contribuir para "pagar las tarjetas" sin arreglar los comportamientos de acumulación de deuda, lo que va a hacer es permanecer endeudado Y no prever la jubilación.

Tome el partido hasta que esté seguro de que tiene sus hábitos de acumulación de deuda bajo control.

Tomaría el partido, pero no contribuiría más allá de su partido, por dos razones:

  1. Las reglas de las cuentas 401(k) pueden cambiar en cualquier momento, y es posible que ya no sean tan prometedoras como ahora. Mientras tanto, el dinero allí se retira en una parte bastante grande en caso de que necesite liquidarlo antes del tiempo prescrito.
  2. El dinero gratis está bien. Estupendo. Tu lo tienes. Pero use cualquier exceso que hubiera invertido para pagar su deuda. A menos que tenga una tarifa de tarjeta de crédito cereza, saldrá adelante si paga eso más rápido.

Mathwise, estoy absolutamente de acuerdo con las otras respuestas. No hay competencia, debes seguir obteniendo el partido. Pero, solo para completar, daré una opinión contraria que generalmente no es muy popular, pero tiene algún mérito.

Si puede enfocarse en una sola meta financiera principal a la vez, y gastar cada dólar extra que tiene en ese único enfoque (es decir, salir de la deuda, en su caso), logrará un mejor progreso que si está tratando de hacer demasiadas cosas a la vez. Además, hay algo increíblemente liberador en estar libre de deudas que tiene otros impactos beneficiosos en su vida.

Por lo tanto, si puede enfocarse mucho en la deuda de la tarjeta de crédito y pagarla rápidamente, puede valer la pena aplazar la inversión 401 (k) el tiempo suficiente para hacerlo, aunque no tiene tanto sentido matemático. . (Esto es esencialmente lo que enseña Dave Ramsey, por cierto).

+1 - Solo quiero agregar que si usted es esa persona que tiene dificultades para administrar su deuda, elimine la tentación de volver a acumular esa deuda de tarjeta de crédito. Cancela la tarjeta, guárdala en una caja fuerte, caja fuerte, etc... lo que necesites para evitar el impulso de gastar dinero que no tienes.
Estoy de acuerdo con este proceso de pensamiento. Mathwise es una cosa, pero salir de la deuda (¡y mantenerse al margen!) es un gran impulso tanto emocional como financiero. Además de eso, no más riesgo (con deuda).
Lo siento, Randy, el David tiene razón hasta cierto punto. Es difícil salir adelante cuando se paga un 18 % de interés y se espera obtener entre un 8 y un 10 % en el 401(k) de uno. La llave inglesa aquí es el partido. Si uno se sienta y mira lo que perderá al ignorar el partido durante un año o dos, podría estar más incentivado para recortar su presupuesto en otra parte. ¿No te gusta el consejo de hacer malabares con los préstamos? Me parece bien. Pero prefiero ver a alguien pagar su deuda durante 4 años obteniendo el partido todo ese tiempo, que pagar en su totalidad en 2.5-3 años y perder el partido. La obsesión por la deuda cero puede ser costosa.

Definitivamente estaría poniendo lo suficiente para aprovechar al máximo el partido. Las únicas razones en las que puedo pensar que no serían también:

  1. Puede pagar la tarjeta de crédito en un período de tiempo muy corto. En ese caso, los beneficios no monetarios de tenerlo pagado podrían valer la pena retrasar el inicio del 401(k) por uno o dos meses.
  2. El partido viene con un período de adjudicación y hay una buena posibilidad de que te vayas antes de que se conceda el partido.

Aparte de eso, no invertir en el 401(k) es rechazar dinero gratis.

Edite en función de los comentarios en los comentarios.

La única vez que recomendaría el número 1 es si está muy comprometido con salir de la deuda, tiene un presupuesto muy ajustado y ha eliminado todos los gastos no esenciales. Solo en esa situación , creo que el beneficio mental de tener esa última deuda pagada valdría más que unos pocos dólares en intereses.

+1 por la precaución con respecto a la coincidencia otorgada. Estoy de acuerdo, pájaro en mano... -1 por perder una coincidencia del 100% con el fin de pagar la tarjeta unos meses antes. Y tenga en cuenta que, a menudo, la coincidencia es solo en el primer 5-6% de los ingresos de uno. Consiga que coincida y envíe cada centavo que pueda a la deuda de tarjetas de alto interés.
Está bien. +1, no soy tan cerrado de mente como para ignorar el beneficio mental al 100%. Aún así, vemos las cosas de otra manera. Le entregué a mi cuñada un cheque de $10,000 de mi línea de equidad, con el acuerdo de que ella hará pagos mínimos a mi préstamo y tomará el resto del dinero que estaba usando para pagos (en una tarjeta de 18%) y obtendrá su compañía coincide al 100%. Ella estará mejor por muchos miles de dólares dentro de algunos años.

Hay un cálculo muy simple que responderá a la pregunta:

¿El ROI esperado del 401K , incluida la coincidencia, es mayor que la tasa de interés de su tarjeta de crédito?

Algunas suposiciones que no afectan el cálculo, pero ayudan a ilustrar los puntos.

  • Tienes 30 años hasta que puedas sacar el 401K.

  • La tasa de interés de su tarjeta de crédito es del 20% compuesto anualmente. Los pagos mínimos no se tienen en cuenta, porque eso obligaría legalmente a un cierto porcentaje a la tarjeta de crédito.

  • Solo tienes $1000. Puede pagar su tarjeta de crédito o invertir, pero no ambos. Para la mayoría de las personas, este no es el caso. Idealmente, simplemente renunciaría a gastar $ 1000 Y HACER AMBAS

Ejemplo resuelto:

  1. Pague $ 1000 en deuda de tarjeta de crédito, al 20% de interés.

    Después de 1 año, si paga esa deuda, ya no debe $1200. ROI = 20% (¡Duh!) Después de 30 años, ya no debe (y esto es bastante sorprendente) $237,376.31. ROI = 23,638%

    En todos los casos, el ROI está GARANTIZADO .

  2. Invierta $ 1000 en 401k equivalentes, con un ROI esperado del 5%. 2a. Con fines ilustrativos, supongamos que no hay coincidencia

    Después de 1 año, tiene $ 1050 ($ 1000 de capital, $ 0 de coincidencia, 5% de interés), pero no puede retirarlo. ROI = 5%

    Después de 30 años, tiene $ 4321.94, ROI del 332%, asumiendo todo riesgo.

    2b. Entonces, asumiremos una coincidencia del 50%.

    Después de 1 año, tiene $1575 ($1000 de principio, $500 de contrapartida, 5% de interés), pero no puede sacarlo. ROI = 57 %, pero estás atascado un poco

    Después de 30 años, tiene $ 6482,91, un ROI del 548%, asumiendo todo riesgo.

    2c. Finalmente, un partido completo Después de 1 año, tiene $ 2100 (principal de $ 1000, partido de $ 1000, 5% de interés), pero no puede retirarlo. ROI = 110 %, pero de nuevo, estás atascado.

    Después de 30 años, tiene $ 8643.89, ROI del 764%, asumiendo todo riesgo.

Aquí está el resumen -

La tasa de interés es realmente todo lo que importa. Pagar una tarjeta de crédito es una inversión garantizada.

La única razón para no pagar una tasa de interés de tarjeta de crédito del 20 % es si, después de impuestos, tiempo, etc., podría ganar más del 20 % en otro lugar. Tenga en cuenta que a 1 año, los fondos de contrapartida de un 401k, en todos los casos en que la contrapartida superó el 20% , superan a los de la tarjeta de crédito. Si pudieras tomar ese dinero antes de que pudieras haber pagado la tarjeta de crédito, habría sido un buen negocio.

El problema con el 401k es que no puede darse cuenta de esa ganancia hasta que se jubile. La deuda de la tarjeta de crédito, por otro lado, sigue creciendo hasta que la paga.

Como tal, pagar la deuda de su tarjeta de crédito, suponiendo que su tasa de interés sea mayor que la del mercado de valores (que créanme, casi siempre lo es), es el mejor negocio.

De hecho, con la excepción de las hipotecas con ventajas fiscales, casi no hay deuda que tenga una tasa de interés que sea "mejor" que la del mercado.

Hay una falacia en sus cálculos, específica de la capitalización del 20% durante 30 años. Si bien estoy de acuerdo en que si uno se compromete a pagar el 20 % del saldo de una tarjeta de crédito, incluso el 100 % se elimina con el tiempo. En el caso del OP, la tarjeta se pagará más lentamente, no se ignorará por completo. Y el OP declaró que puede convertir la deuda de la tarjeta en un préstamo 401(k), actualmente en alrededor del 5%. Se necesitaría más de una década de una tasa del 5% para negar la coincidencia del 100%.
¿Pagar la deuda de la tarjeta de crédito o ganar una contrapartida 401(k) del empleador?
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