¿He ahorrado demasiado para la jubilación hasta ahora?

Permítanme centrarme en el número de jubilación. Escribí una publicación de blog sobre eso, The Number . En el que ofrezco una hoja de cálculo fácilmente editable para ayudar a los usuarios a ver si van por buen camino. Con el objetivo de tener 20 veces el ingreso final propio(1) a la edad de jubilación de 62 años, a los 40 años, debe tener ahorrado un poco más de 5 veces su ingreso anual. Si su ingreso es de $ 70K o menos, lo está haciendo muy bien, mucho más de $ 100K, y se está quedando atrás.

Si su pregunta es sobre su combinación de inversiones, sí, es bueno no tener todo el dinero en cuentas antes de impuestos cuando llegue la jubilación. Me jubilé a los 50 y les diré de primera mano que es algo extraño mirar el saldo de una cuenta de jubilación y sentir la presión de evitar retiros que se gravarán con la siguiente tasa marginal o eliminarán gradualmente algún beneficio fiscal. Le recomiendo enfáticamente que considere un Roth 401(k) si está disponible. Si no, trate de financiar la cuenta IRA Roth todos los años. Le dará más flexibilidad en el momento de la jubilación.

Más sobre Roth - Las cuentas antes de impuestos son geniales. Mientras trabaja, puede tomar dinero 'de arriba', es decir, en su nivel marginal actual, pero en el retiro, comienza en cero, literalmente, para una pareja, los primeros $ 24K de ingresos no se gravan en absoluto, cero. Dicho esto, hay un punto de rendimiento decreciente, a medida que aumentan sus retiros, su tramo superior puede ser el mismo que cuando trabajaba o debido a tramos impositivos fantasmas (2) incluso más altos. Si uno puede hacer uso del Roth durante la fase de ahorro, puede decidir cuándo retirarse de la cuenta al jubilarse. Los IRA/401(k) están sujetos a RMD, a los 78 años, los retiros forzosos son del 5 % del valor de la cuenta. Esto puede tener el desagradable efecto de empujar su soporte mucho más alto de lo planeado. Considere que podría estar tomando retiros para estar en la parte superior del tramo del 12 %, pero los próximos $ 1000 tendrán un impuesto del 22 %. Y necesitas un techo nuevo. Es posible que tenga dinero más que suficiente en su cuenta de jubilación, pero esto significa que $10K le "cuesta" $1K más en impuestos de lo que le costaría de otro modo. Solo un ejemplo.

(1) 20X ingreso final. Esta es una 'regla' empírica. Combina una tasa de retiro seguro del 4 % anual y el deseo de apuntar a alrededor del 80 % de los ingresos del último año como nivel de retiro de retiro. ¿Por qué el 80%? Sin FICA, y sin 'ahorro'. Si ahorra más, está viviendo con menos, y esa tasa de reemplazo puede reducirse. ¿Usando el 20% para la hipoteca? Una vez pagado, podría considerar el 5% para reparaciones en el hogar, etc. Es un objetivo móvil.

(2) Los tramos fantasma son lo que sucede cuando la siguiente parte de los ingresos no solo experimenta su tasa marginal normal, sino que también desencadena la incorporación gradual de otro impuesto, como el seguro social (a $32 000, conjunto) o la eliminación gradual de una deducción tales como pérdidas de bienes raíces del Anexo E (a $ 100K, conjunto). El efecto, por ejemplo, es que los próximos $1000, potencialmente gravados al 22%, en realidad le costarán casi $400 en impuestos.

Nadie llegó a la edad de jubilación y dijo: "Vaya, ahorré demasiado".

Tu riqueza tiene un efecto directo en tu calidad de vida durante la jubilación: cuánto viajas, si vas al cine o a la ópera, por ejemplo. Cerca del final de la vida, decide qué tan buena será su situación: la calidad de su vida independiente, vida asistida, enfermería especializada o cuidados paliativos. Eso importa. A mis padres, a pesar de ser de clase media, les fue muy bien en ese departamento porque ahorraban bien.

Dado que ahora se está acobardando sobre futuras inversiones para la jubilación, le recomiendo que se concentre en las cuentas Roth IRA (y posiblemente en las cuentas Roth 401K). Los Roth tienen una característica ingeniosa relevante para sus preocupaciones. Sus contribuciones iniciales (lo llamo el corpus, el término en realidad es de dotaciones) se pueden retirar en cualquier momento . Lo que significa que cuando contribuye, su dinero comienza a ganar de inmediato (invertido correctamente). No puede retirar el crecimiento/dividendos, pero puede retirar el corpus en cualquier momento que lo desee sin penalización. (Aparte de la sanción pasiva de que el dinero ya no se multiplica para usted y no se puede devolver más tarde). La confianza de saber esto es como dinero en el banco; literalmente, puede usarlo como un "fondo de emergencia".

Si está por encima de los límites de ingresos para las contribuciones a la cuenta IRA Roth (o incluso si no lo está), use el método "Roth de puerta trasera": deposite en una cuenta IRA no deducible (una cuenta IRA tradicional, pero no reclame la deducción). en sus impuestos) y luego conviértalo inmediatamente a Roth.

Nota: la legalidad de la puerta trasera de Roth está nublada ya que está haciendo en varios pasos lo que sería ilegal si se hiciera en un solo paso. Sin embargo, existe otra evidencia que los legisladores y el IRS conocen y aprueban. Deberían estar razonablemente al tanto, ya que fue un efecto secundario extremadamente obvio de la ley que lo permitió. También es muy discutido en los medios y se usa a plena vista, y el IRS no ha procesado a nadie por ello. Encogimiento de hombros...

No puedo comentar sobre los Roth 401K, no he trabajado con ellos.

¿Qué quieres de tu dinero?

Odio responder una pregunta con otra pregunta, pero realmente no tenemos suficiente información para decirle si está "ahorrando demasiado".

¿Quieres jubilarte antes de tiempo? ¡Puede que no estés ahorrando lo suficiente!

¿Quiere que sus hijos pasen por la universidad de la Ivy League sin deudas? Tal vez necesite cambiar algunos de sus ahorros futuros a un plan de educación 529.

¿Quieres conducir un coche de lujo? Tal vez debería poner parte de ese pago extra en viejos ahorros regulares.

Se trata de lo que quiere de su dinero.

Si no sabe lo que quiere, bueno, ¡invertir demasiado en su jubilación es probablemente algo seguro mientras lo averigua!

Yo diría que en un mundo de interés compuesto, es decir, donde el tiempo vence a las tasas de interés (siempre que sus vehículos de inversión no dejen de vencer la inflación) no existe tal cosa como "ahorrar demasiado". Sin conocer sus objetivos (¿quizás está pensando en jubilarse anticipadamente?) es imposible saberlo.

Tengo alrededor de 30k en una cuenta de ahorro regular junto con otros 30k para el fondo de educación de mis hijos.

Por lo tanto, la pregunta clave aquí no es si ha ahorrado demasiado para la jubilación, sino si sus otras metas financieras están en línea con sus expectativas, es decir, ¿está cómodo con las cantidades en su cuenta de ahorros y el fondo de educación de los niños? (Incluso una universidad estatal puede costar $50,000 durante los 4 años). Nadie puede decirlo excepto usted mismo.