No califico para contribuir directamente a cuentas Roth. Sigo escuchando acerca de las reinversiones, pero no entiendo cómo interactúan las reinversiones con mis cuentas corrientes.
¿Pago impuestos sobre mi dinero (o mis ganancias) al reinvertir? ¿Es la idea de que mantendría las cuentas "tradicionales" abiertas para futuras contribuciones y realizaría reinversiones adicionales con el tiempo?
Una transferencia es entre diferentes "cuentas de jubilación calificadas" del mismo tratamiento fiscal. Puede ser un 401(k) tradicional a una IRA tradicional, o una IRA tradicional a otra IRA tradicional. O de una cuenta IRA Roth a otra cuenta IRA Roth. O un Roth 401(k) a un Roth IRA.
No hay impuestos adeudados por una transferencia.
Una "conversión" mueve fondos a una cuenta Roth desde una cuenta que no es Roth.
En el momento de la conversión (en el mismo año fiscal), debe pagar impuestos sobre los fondos que no estaban sujetos a impuestos (aportes previamente deducidos de sus ingresos imponibles, así como ganancias que aún no han sido gravadas). Sí, puede distribuirlos en varios años fiscales haciendo la conversión en lotes pequeños.
Una "contribución Roth de puerta trasera" primero hace una contribución a una IRA tradicional, elige no tomar una deducción de impuestos (para evitar los requisitos en torno a las deducciones) y luego transfiere rápidamente la IRA tradicional a una Roth. Funciona muy bien si no tiene otro dinero en la IRA tradicional. Si tiene dinero libre de impuestos en cuentas IRA tradicionales, el problema es que la conversión se extrae proporcionalmente del dinero libre de impuestos y la base. Una forma de evitar esto es retirar el dinero libre de impuestos de su IRA haciendo una transferencia "inversa" a un 401(k) tradicional. Tener múltiples cuentas IRA NO evita el problema.