Posible duplicado:
Recién graduado con nuevo trabajo: ¿Elija Roth 401(k) o tradicional 401(k)?
Hace solo unos años que terminé la universidad y estoy empezando a ahorrar algunos ahorros para la jubilación. Mi empleador ofrece opciones tanto tradicionales como roth 401(k), pero me resulta difícil decidir cuál sería más beneficioso para mí.
Veo que el beneficio del plan Roth son los retiros libres de impuestos, por lo que cualquier dinero ganado estaría esencialmente libre de impuestos. Además, dado que las tasas impositivas son relativamente bajas en comparación con la historia y mi ingreso es presumiblemente menor ahora de lo que será en el futuro (actualmente 25 % de la categoría impositiva), es posible que pague una tasa más baja ahora que en el futuro. Por otro lado, estaría aportando menos que con un plan tradicional ya que se grava antes de invertir. ¿Hay un sentimiento general sobre cuál es preferible, o de alguna manera puedo hacer una evaluación objetiva?
Los planes son idénticos salvo por la diferencia de aportes antes/después de impuestos (en ambos casos, el empleador tiene una contribución del 100 % hasta el 6 %). Supongamos que no alcanzaré el tope de contribución anual.
Por otro lado, estaría aportando menos que con un plan tradicional ya que se grava antes de invertir.
Lo entendiste al revés. El límite efectivo es más alto para un Roth 401k que para un 401k tradicional. El límite nominal es el mismo -- $17000. Pero una cantidad de dinero en un plan Roth es equivalente a una mayor cantidad de dinero en un plan tradicional, porque el dinero en un plan tradicional es antes de impuestos y deberá gravarse cuando se retira, lo que resulta en menos dinero después de impuestos. Por el contrario, para un plan Roth, ese es dinero después de impuestos, que proviene de una mayor cantidad de dinero antes de impuestos; y no se volverá a gravar. Por lo tanto, es más dinero, en comparación con impuestos neutrales.
Por supuesto, dado que dices que no llegarás al límite, esta consideración no importa de todos modos.
Sería todo un milagro si descubriera que sabe, ahora, apenas se gradúe de la universidad, cuál sería su tasa impositiva al jubilarse. Pero, es justo decir que es probable que esté en una categoría impositiva más alta en los años venideros debido a promociones, un mejor trabajo, etc. aumentos de ingresos y tramos. Idealmente, un jubilado se encuentra en un nivel no más alto que cuando trabajaba, pero tampoco más bajo. Verá, ahorrar el 100 % en Roth y perder la capacidad de retirar dinero al 0, 10 y 15 % es tan malo como ahorrar el 100 % antes de impuestos y multarlo para que se jubile en un nivel más alto. Nadie puede decirle cuál es el mejor camino, pero en un momento dado, el resultado de mayor probabilidad puede ser visible.
Chris W. Rea
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Chris W. Rea
usuario296
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