Estoy leyendo sobre las diferencias entre Roth y 401k tradicional. El gran factor decisivo parece ser el porcentaje de impuestos relativo entre ahora y la jubilación. Un ejemplo de este artículo:
Imagine que Sally y Sam maximizan sus 401(k) un año contribuyendo cada uno con $19,500. Mientras Sally coloca su contribución de $19,500 en un Roth 401(k), Sam coloca sus $19,500 en un 401(k) tradicional. Después de 30 años, supongamos que el valor de ambas cuentas se ha triplicado a $58,500. Desafortunadamente, Sam todavía tiene que pagar impuestos sobre la renta. Suponiendo que pague el 30% en impuestos, solo le quedarán $40,950 para gastar en la jubilación.
Todos los ejemplos tienen las mismas estructuras. Incluyen conjeturas sobre el futuro nivel de impuestos "Suponiendo que pague el 30% en impuestos". ¿Podemos hacer algo mejor que adivinar?
¿Qué cosas podrían contribuir a los ingresos de jubilación de Sam? Digamos que retira el 4% al año de sus $58,500 iniciales. Eso sería $2,340 al año. Eso no lo colocaría en el nivel de ingresos del 30%. Probablemente no pagaría impuestos por eso. Entonces, cuando las personas calculan los ingresos de jubilación, ¿qué otras cosas califican? Si todo lo que planea vivir es su 401k, ¿no puede ya calcular sus ingresos al jubilarse? (Suponiendo que no haya cambios en el código fiscal). ¿Que me estoy perdiendo aqui?
¿Que me estoy perdiendo aqui?
El ejemplo es para un año : dos personas acumulando cada una $19500 durante 30 años es $1,170,000. Si ganara un 3,73 % (la tasa a la que el dinero se triplica en 30 años) todo el tiempo, tendría algo menos de 2,1 millones de dólares.
El 4% de eso es $83,650/año, lo que lo coloca en el rango del 24%.
Mientras están empleados, sus ganancias combinadas son $19500/15% x 2 = $260,000. Eso los pone en el... grupo del 24%.
Recuerde, el tío Same obtendrá su parte de sus ingresos en algún momento .
Los Roth y los "tradicionales" (tanto 401k como IRA) le dan la opción de pagar esos impuestos: los Roth son buenos para cuando se encuentra en un nivel bajo ahora y espera estar en un nivel alto cuando se jubile , y viceversa para vehículos tradicionales.
Si espera estar en el mismo soporte ahora y en la jubilación, entonces es un lavado que elija.
RE: Todos los ejemplos tienen las mismas estructuras. Incluyen conjeturas sobre el futuro nivel de impuestos "Suponiendo que pague el 30% en impuestos". ¿Podemos hacer algo mejor que adivinar?
Quiero decir, si cree que sabe lo que aprobará el Congreso el próximo año, el año siguiente, 5, 10, 20, 40 años en el futuro en el entorno político actual, entonces puede planificar en consecuencia. Si eres realmente bueno, imagino que hay mercado para esta información.
Dicho esto, creo que una cantidad decente de cobertura aquí es la mejor idea: una parte se destina a cuentas Roth y otra a cuentas con impuestos diferidos. Una gran cosa que falta en su ejemplo del último párrafo es la seguridad social. Si la persona ha tenido suficientes ingresos para poner esa cantidad en cuentas con impuestos diferidos, entonces ha pagado mucho a la seguridad social y no es probable que simplemente ignore eso, por lo que también subirá donde están en los paréntesis (aunque según la ley actual, cada dólar de las SS solo puede contar como 50 centavos de ingreso; nuevamente, si puede predecir cómo se mantendrá constante esa ley durante 40 años, entonces planee en torno a ella).
En resumen, no es probable que se vuelva mucho menos complicado, por lo que me parece una buena idea darte opciones en el futuro.
Lo que falta en ese análisis es que el dinero que Sally pone en el Roth está sujeto a impuestos. Si tiene ingresos bastante altos (lo que es probable si está invirtiendo tanto en un fondo de jubilación), el gobierno podría obtener entre el 24 y el 37 % de esos $19 500 ($4680-7215). Ahora supongamos que Sam toma esos dólares que no le da al gobierno, los invierte en fondos indexados ordinarios y no comercia mucho. (Para que no lo golpeen con el impuesto a las ganancias de capital, etc.) Luego, debemos calcular el crecimiento del dinero IRA y no IRA.
En cuanto a lo que podría contribuir a los ingresos de jubilación de Sam, casi cualquier cosa. Supongamos que decide que le gusta lo que está haciendo y decide no retirarse. Podría haber convertido un pasatiempo en un negocio lucrativo. Tal vez adquirió alguna propiedad de alquiler o escribió algunos libros o aplicaciones que todavía se venden.
Josh Kupershmidt