Tengo acceso a un 401K en el trabajo, pero las tarifas son altas. ¿Debo contribuir o hacer lo contrario?

Tengo un plan de jubilación 401K del trabajo. El empleador NO aporta nada. Acabo de inscribirme en la cuenta y me enteré de que hay tarifas asociadas con la cuenta. Las tarifas es ridícula que les parezca! Es $ 10.90 por cada $ 1000 por año. ¡¡¡Me estás tomando el pelo!!!

También para un determinado fondo mutuo, verá las siguientes estadísticas:

FONDO X
1 año de retorno 3% 3 años de retorno 6% 10 años de retorno 5%

¿Qué quiere decir eso exactamente?

¿Significa eso que si mantengo mis fondos mutuos durante 10 años, obtendré un 5% de rendimiento? Así que digamos que en 10 años tengo 100K en la cuenta de fondos mutuos entonces

100000 * 5% = $5000

¿Significa eso que solo gané $5000 en 10 años con mi saldo de 100K?

Pregunta 2:

Dado que mi plan 401K apesta, ¿cuáles son mis opciones? Si pongo mi dinero en una IRA tradicional, ¡pierdo mis beneficios antes de impuestos!

¿Que puedo hacer?

ACTUALIZACIÓN 1:

Solo aclarando la pregunta. Mi empleador actual tiene un 401K. La mayoría de los fondos tienen una relación de gastos de 1,20%. NO HAY CONTRIBUCIONES DE IGUALACIÓN.

Ya tengo una IRA ROTH (Individual) y aporto MAX. También tengo un 401K de mi antigua empresa en el que NO APORTO.

¿Debería convertir el 401K de mi antigua empresa en una IRA tradicional y comenzar a invertir en eso en lugar de invertir en el nuevo plan 401K del empleador con tarifas altas?

ACTUALIZACIÓN 2:

For the expense ratio the document says something like this: 

Heading: Total Annual Investment Choice Operating Expenses 
As % = 1.09% 
Per $1000 = $10.90

The above is for one of the funds. There ar funds with 1.28% and $12.80 per $1000.

EL LÍMITE DE APORTAR AL 401K es de $17000 (17K).

ACTUALIZACIÓN FINAL:

En primer lugar gracias a todos por toda su ayuda!

Creo que invertiré del 6 % al 10 % de cada cheque de pago en el 401K para los beneficios fiscales. Además, estoy planeando mover mi cuenta IRA ROTH y 401K de mi antiguo empleador de la cuenta TRowe a Vanguard, ya que Vanguard tiene una relación de gastos muy baja.

Después de eso, abriré otra cuenta IRA ROTH para mi esposa en la que contribuiremos mensualmente con pequeñas cantidades.

¡Creo que tener inversiones en muchos cubos diferentes valdrá la pena en el futuro!

@DilipSarwate mira este enlace donde dice que no importa de dónde venga el dinero. fairmark.com/rothira/cónyuge.htm
El problema no es de dónde proviene el dinero que ingresa en la IRA. La ley de EE. UU. permite que los cónyuges se entreguen cantidades arbitrarias de dinero (sin ninguna consecuencia fiscal sobre las donaciones) para hacer lo que la otra persona quiera. El problema es si una persona debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una IRA, o si es suficiente que el Cónyuge A tenga ingresos del trabajo y que el Cónyuge B (sin ingresos del trabajo) pueda contribuir a su IRA con base en el hecho de que que el Cónyuge A ha obtenido ingresos.
OK, retiro (y he borrado) mis comentarios anteriores. Sí, el Cónyuge B sin ingresos del trabajo puede contribuir a una cuenta IRA utilizando el hecho de que el Cónyuge A tiene ingresos del trabajo, sujeto a las reglas de eliminación gradual para las personas con altos ingresos, cobertura del plan de pensiones, etc., siempre que el estado civil para efectos de la declaración de impuestos sea MFJ.

Respuestas (2)

$10.90 por cada $1000 por año. ¡¡¡Me estás tomando el pelo!!!

Estos generalmente están ocultos dentro de la proporción de gastos de los fondos del plan, pero> 1% parece ser bastante independientemente.

FONDO X 1 año de retorno 3% 3 años de retorno 6% 10 años de retorno 5% ¿Qué significa exactamente?

Esta es la tasa de rendimiento anual promedio . Si se mide durante los últimos 3 años, la tasa de rendimiento anual promedio es del 6 %, si se mide durante 1 año, es del 3 %. Lo que significa es que de los últimos 3 años, el rendimiento del último año no fue el mejor, los dos anteriores fueron mucho mejores.

¿Significa eso que si mantengo mis fondos mutuos durante 10 años, obtendré un 5% de rendimiento?

Definitivamente no El desempeño pasado no promete nada para el futuro. Es simplemente una guía para usted, una medida de comparación entre los fondos. Puede suponer que si en el pasado el fondo se desempeñó de cierta manera, dadas las mismas condiciones en el futuro, volverá a tener el mismo desempeño. Pero de ninguna manera es una promesa o una garantía de nada.

Dado que mi plan 401K apesta, ¿cuáles son mis opciones? Si pongo mi dinero en una IRA tradicional, ¡pierdo mis beneficios antes de impuestos!

Incorrecto, la IRA también es antes de impuestos. Pero los límites de deducción antes de impuestos para IRA son mucho más bajos que para 401k. Puede considerar invertir en el 401k y luego pasar a una IRA que le permitirá mejores opciones de inversión.

Después de su actualización:

Solo aclarando la pregunta. Mi empleador actual tiene un 401K. La mayoría de los fondos tienen una relación de gastos de 1,20%. NO HAY CONTRIBUCIONES DE IGUALACIÓN.

Ay.

¿Debería convertir el 401K de mi antigua empresa en una IRA tradicional y comenzar a invertir en eso en lugar de invertir en el nuevo plan 401K del empleador con tarifas altas?

Probablemente debería considerar traspasar el antiguo 401k de la empresa a una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, no está relacionado con el 401k del empleador actual.

Si está contribuyendo hasta el máximo a la cuenta IRA Roth, no puede agregar contribuciones adicionales a la cuenta IRA tradicional además de eso: el límite de $5000 es para ambos, y las limitaciones AGI para Roth son más altas, por lo que está probablemente no pueda contribuir nada en absoluto a la cuenta IRA tradicional. Puede contribuir al 401k del empleador. Debe considerar si los gastos bastante altos valen el aplazamiento de impuestos para usted.

Cuidado, si tiene un 401(k) disponible, su deducibilidad de IRA es limitada. Para una sola, la eliminación gradual de la deducibilidad comienza en $58K AGI. La transferencia de 401(k) a IRA solo se puede realizar después de un cambio de trabajo. En mi humilde opinión, uno nunca debería invertir en un 401(k) sin igual con una tarifa de más del 1%.
Sin embargo, @JoeTaxpayer, los límites de destructibilidad no afectan la transferencia, ¿verdad? En cuanto al momento del traspaso, creo que es por plan, pero en general tiene razón.
Estoy confundido, lo siento. Está pidiendo consejo sobre el nuevo plan. 100% de acuerdo si hay algún dinero del plan antiguo, no debería ir al nuevo 401(k).
¡Acabo de actualizar la pregunta!
La respuesta de @littleadv es casi perfecta. Solo enfatizaría amablemente que 1.2% significa un 10% de éxito en 8 años. El 10 % es el beneficio de depositar antes de impuestos al 25 % pero retirar al 15 %. Por lo tanto, el beneficio fiscal potencial se pierde rápidamente. Me mantendría alejado de este plan y no dejaría que ningún amigo se uniera tampoco. A modo de comparación, mi empresa acaba de revelar sus tarifas. El fondo S&P es .07%, costo total. Tardaría 17 años en pagar un 1,2% acumulado. Simplemente ahorre en la IRA y en una cuenta imponible a largo plazo.
¡Gracias por la respuesta! Pero como señaló littleadv, el límite de $ 5000 es para Roth IRA + Traditional IRA. Ya estoy invirtiendo $5000 en Roth IRA. ¿Significa eso que no puedo invertir nada en la IRA Tradicional?
@azamsharp sí, lo hace. Puede invertir sin deducir y, por lo tanto, sin tener ningún beneficio fiscal actual (y luego tendrá que tener eso en cuenta al tomar distribuciones).
También actualicé mi pregunta con algunos índices de gastos que leí en el documento 401K.
@azamsharp - ¿Esperarías estar en esta empresa por un tiempo? Si planea irse pronto, digamos, en menos de 2 o 3 años, el 401(k) puede tener sentido. Pero si hay alguna posibilidad de que te quedes por mucho tiempo, las tarifas son demasiado altas. No mencionas cuáles son los fondos. ¿Cuál es el fondo de menor costo? es decir, cuál es la tarifa y el tipo de fondo. Mis fondos en el extranjero son bastante malos, pero ese S&P es insuperable.
Planeo quedarme mucho más tiempo. He actualizado mi pregunta con los detalles completos. ¡Un millón de gracias por tu ayuda! Esperando sus sabias sugerencias :)
El fondo de S&P que dice .58% (si estoy viendo esto correctamente, lo siento, los ojos se están yendo) no está tan mal. Si está en un nivel alto ahora, puede valer la pena hacerlo. Es lo más alto que me gustaría ir y permanecer en el 401 (k). (Una vez escribí que para el tiempo promedio en un trabajo, lo más alto que se debería considerar pagar es alrededor del 0,8 %, pero, por supuesto, eso era un promedio. Si te quedas mucho tiempo, incluso el 0,58 puede no ser excelente.
Tengo 31 años, así que tengo que quedarme mucho tiempo. También tengo una cuenta IRA ROTH individual invertida en PRMTX Media and Communication con un índice de gastos del 0,83 %. PRMTX es un fondo de acciones agresivo. Los fondos 401K no tienen un buen rendimiento. Necesito consultar con un asesor financiero o con alguien sobre qué hacer con 401K. ¡Invierte o déjalo en paz!
@JoeTaxpayer ¡Esto es lo que estoy pensando! Desde entonces, solo puedo invertir $ 5000 para cualquier tipo de IRA. Estoy pensando en abrir una IRA con el nombre de mi esposa y luego invertir en eso. De esta manera puedo invertir más en la IRA (ROTH) y mantenerme alejado de los 401K de mierda que se ofrecen.
Tenga en cuenta que no es el costo absoluto, sino la diferencia entre la tarifa 401(k) y la externa. Si un fondo en el 401(k) es del 1 %, pero el fondo exacto fuera del 401(k) también es del 1 %, y es un fondo que desea comprar, así es como tomaría la decisión. Usar el Roth para tu esposa es una gran idea. Aunque, en algún momento, también debería tener algo de dinero ahorrado antes de impuestos.
¡Gracias! ¡Tal vez haga ambas cosas! Actualmente estoy configurado para contribuir con el 10% de mi cheque de pago a la empresa 401K. ¿Será eso suficiente para contribuir al dinero antes de impuestos? Sé que la mayoría de las personas contribuyen con el 17 % de su 401K.
Gracias @JoeTaxpayer. Acabo de publicar la actualización final. ¡Realmente aprecio toda su ayuda!
@DilipSarwate eso en realidad no es cierto, el esposo puede deducir las contribuciones para su esposa incluso si ella no tiene ingresos del trabajo, además, en los estados comunitarios, los ingresos del trabajo del esposo se dividen entre los cónyuges.
@DilipSarwate Mi esposa no tiene trabajo, por lo que no recibe ningún W2 ni nada. ¿No puedo simplemente pedirle a mi esposa que abra una cuenta IRA Roth y use nuestra cuenta bancaria conjunta para transferir el dinero a la cuenta IRA ROTH?
@DilipSarwate IRS sigue la ley estatal.
@DilipSarwate consulte este enlace donde dice que no importa de dónde provenga el dinero fairmark.com/rothira/spousal.htm
@DilipSarwate: superposición fácil, hay una disposición de IRA conyugal.
@JoeTaxpayer y litteladv. Tienes razón y yo estaba equivocado. Retiro mis comentarios anteriores. Sí, el Cónyuge B sin ingresos del trabajo puede contribuir a una cuenta IRA utilizando el hecho de que el Cónyuge A tiene ingresos del trabajo, sujeto a las reglas de eliminación gradual para las personas con altos ingresos, cobertura del plan de pensiones, etc., siempre que el estado civil para efectos de la declaración de impuestos sea MFJ.
@littleadv Después de arruinar el problema de los ingresos que califican para IRA, debería saber mejor que abrir la boca nuevamente, pero "el esposo puede deducir las contribuciones para su esposa incluso si ella no tiene ingresos del trabajo" no es completamente correcto. El esposo y la esposa juntos pueden deducir la contribución total de IRA de ambos en una declaración de MFJ . Si presentan MFS, entonces cada uno debe tener ingresos calificados para poder contribuir a sus cuentas IRA. Creo que en algunos casos (¿un cónyuge es un extranjero no residente?) ¿No se permite una devolución de MFJ?
@DilipSarwate tienes razón, se requiere MFJ. MFS está bien en los estados de propiedad comunitaria porque el salario del esposo aparece en los impuestos de la esposa. MFJ está permitido para un cónyuge extranjero no residente, si ese cónyuge elige ser tratado como residente (a veces es beneficioso, a veces no lo es).

¿Debería convertir el 401K de mi antigua empresa a una IRA tradicional y comenzar a invertir en eso en lugar de invertir en el plan 401K del nuevo empleador con tarifas altas?

Con respecto a los fondos 401K del empleador anterior, puede:

  • Mantenga los fondos en el antiguo 401K. No puede agregar a los fondos, pero puede moverlos dentro de las diferentes opciones de inversión en el plan. También puede reinvertir cualquier dividendo/interés dentro del plan.
  • Mueva los fondos al nuevo plan 401K, si el nuevo empleador lo permite. Asegúrese de que los fondos se transfieran directamente para evitar implicaciones fiscales. Solo haga esto si el nuevo plan es mejor que el anterior, o si desea combinar los fondos para reducir el papeleo que recibe cada mes.
  • Transferir los fondos a una IRA regular. Hay miles para elegir. Luego, también puede convertir la IRA en una Roth-IRA, pero asegúrese de comprender las reglas antes de hacerlo.

Inversiones futuras:

  • 401K. Puede ser antes o después de impuestos. En su caso, los gastos son tan altos que podría no tener sentido invertir de esta manera. En muchos casos, los fondos de contrapartida hacen de este un ganador.
  • IRA Roth. Los límites son más bajos que el 401K.
  • IRA regular. La deducción máxima se basa en el ingreso bruto ajustado y si tiene un 401K disponible en el trabajo.

Los rollover no tienen límites, pero las nuevas inversiones sí.

Tengo acceso a un 401K en el trabajo, pero las tarifas son altas. ¿Debo contribuir o hacer lo contrario?
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