Tengo poco más de 20 años y actualmente contribuyo ~18 % de mis ingresos a mis cuentas de jubilación, 7 % a Roth 401(k) patrocinado por la compañía (Popular Investment Company) y 11 % a mi Roth IRA (una empresa de las "3 grandes") . Mi empresa también aporta un 4% adicional al Roth 401(k) automáticamente, sin importar cuánto aporte yo. Dado que ambas son cuentas Roth, obtengo la ventaja de las devoluciones libres de impuestos, por lo que no es un factor en esto.
Esta es la tasa de rendimiento promedio de las inversiones (dividida entre fondos mutuos de crecimiento de pequeña y gran capitalización). Actualmente he seleccionado para cada cuenta:
Soy consciente de que estas tasas de rendimiento pueden variar con el tiempo, por lo que no quiero contribuir solo con las tasas de rendimiento. Son los fondos más agresivos con índices de gastos bajos (<.08%) que puedo obtener dentro de esas cuentas.
¿Hay algún consejo de inversión general sobre cómo debo dividir estas contribuciones entre las dos cuentas? ¿Existen estrategias generales, como dividir las contribuciones 50/50, 70/30 o 90/10?
En general, (y sin considerar el estado Roth frente al tradicional), la forma en que le gustaría priorizar/ordenar estas contribuciones sería la siguiente:
Tenga en cuenta que el IRA y el 401(k) no son inversiones en sí mismos; son cuentas en las que tienes inversiones. Esta es una de las razones clave del orden enumerado aquí. A menudo, la selección de inversiones en un plan 401(k) es limitada y puede estar sujeta a tarifas más altas de las que puede obtener por su cuenta. Incluso cuando ese es el caso, la contrapartida del empleador es dinero gratis, por lo que tendría que ser un plan 401(k) particularmente horrible para que la contrapartida no valga la pena. Si las opciones de inversión disponibles en su 401(k) son buenas, o al menos son consistentes con la forma en que invertiría (o invertiría) su dinero en otras cuentas, entonces el rendimiento debería ser el mismo entre ellas (a menos que tenga asignaciones diferentes) . En este caso, el rendimiento y el costo no serían factores determinantes en la decisión de orden de inversión.
El otro factor que impulsa este orden es el acceso al dinero. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se pueden retirar en cualquier momento, sin penalización (aunque luego no puede devolver ese dinero a la cuenta). Por esta razón, algunas personas usan las cuentas IRA Roth más como un fondo de emergencia libre de impuestos que como un vehículo de inversión para la jubilación. Por el contrario, generalmente no puede acceder al dinero 401(k) sin dejar su trabajo (hay algunas excepciones, pero depende mucho del plan). Entonces, si espera que pueda necesitar acceso a este dinero en una emergencia y desea un acceso más simple, sería mejor tenerlo en una cuenta IRA Roth.
La cuenta de inversión sujeta a impuestos aparece en último lugar simplemente porque no proporciona una ventaja fiscal. Sin embargo, proporciona la mayor liquidez. Puede acceder al dinero en cualquier momento sin penalización (aunque tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando venda inversiones), pero pagará impuestos sobre intereses, dividendos y ganancias de capital en esta cuenta. Si su 401(k) tiene tarifas muy altas, puede tener sentido poner más dinero aquí en lugar de en su plan 401(k) (más allá de capturar el aporte equivalente del empleador).
Cuando se enfrenta al dilema de cómo asignar los fondos de jubilación, el consejo general es asignar suficiente dinero en el 401(k) para maximizar el aporte de la compañía, luego depositar dinero en la IRA hasta alcanzar la contribución máxima de la IRA y luego depositar más el 401(k) si necesita ahorrar más.
La complejidad para algunos es que sus ingresos, o los ingresos de su familia, limitarán cuánto pueden poner en una cuenta IRA Roth, o cuánto de una contribución deducible pueden hacer a una cuenta IRA tradicional.
La razón para depositar dinero en una IRA es brindar más opciones de inversión en comparación con las disponibles para el programa 401(k). También se espera que los costos anuales de los fondos sean más baratos en la IRA incluso cuando se comparan fondos similares.
Basado en esta declaración:
Mi empresa también aporta un 4% adicional al Roth 401k de forma automática, sin importar cuánto aporte yo.
Eso significaría que obtendría el máximo total con una tasa de contribución del 0% en el 401(k).
Eso significaría que si solo necesita ahorrar $ 6,000 o menos para su jubilación, los fondos deberían ir a la cuenta IRA Roth. Si tiene 50 años o más, el límite es de $7,000.
Me pregunto si hay algún consejo de inversión general sobre cómo debo dividir estas contribuciones entre las dos cuentas. ¿Existen estrategias generales como dividir las contribuciones 50/50, 70/30? o 90/10?
Si necesita ahorrar más para la jubilación en 2021 que los $ 6K o $ 7K, entonces los fondos deben colocarse en el Roth 401 (k). El límite en el 401(k) en 2021 es de $19,500 o $26,000 de 50 años o más.
La forma en que eso divide sus ahorros para la jubilación depende de cuánto desea reservar y cómo funciona eso con los límites.
El tipo de cuenta no tiene absolutamente nada que ver con los rendimientos. En lo que estás invertido es lo que importa. Dado que el tratamiento fiscal es el mismo, no hay diferencia estructural, más allá de los límites de contribución.
La principal diferencia práctica puede ser la elección de las inversiones que tenga. Parece que ha podido elegir fondos ligeramente mejores en la IRA, lo que podría inclinarlo a asignar más allí, pero también pueden caer más en tiempos bajos (que con suerte serán menos frecuentes que los "buenos tiempos").
es decir, proteger sus activos de la bancarrota y demanda...
El 401(K) proporciona una protección más sólida. Tiene una protección casi hermética otorgada a nivel federal. "¡No puedo tocar esto!"
Las cuentas IRA no están protegidas a nivel federal. Hay 50 reglas diferentes en 50 estados diferentes: algunas brindan protección comparable a la protección federal 401(K); otros no brindan protección alguna. Sin darse cuenta, puede cambiar su exposición simplemente moviéndose de un estado a otro.
No necesito decirle que "devoluciones pasadas" es información inútil.
Después de eso, observe de cerca las proporciones de gastos.
Como sabe, los 401(K) lo obligan a comprar fondos mutuos . El libro de John Bogle Common Sense on Mutual Funds acaba con el mito de que los mejores rendimientos provienen de los genios locos que seleccionan acciones que justifican sus altos gastos eligiendo acciones fantásticamente buenas. Por ejemplo, el 1,5 % (del valor del fondo por año) es un índice de gastos muy común. Los gastos del fondo son una pérdida total garantizada. Tengo fondos indexados (que simplemente seleccionan todas las acciones) con un índice de gastos del 0,07 %. Ese 1,43% es una "ganancia neta" garantizada y bloqueada (o evitación de pérdidas). Un seleccionador de acciones genio con un índice de gastos del 1,5 % tendría que superar el índice en un 1,43 % solo para alcanzar el punto de equilibrio , y la ciencia demuestra que los seleccionadores de acciones no pueden .
No puede elegir su proveedor 401K. A veces, el 401K "se aprovecha de ti" permitiéndote solo ingresar a fondos con una alta relación de gastos (de su propia marca, naturalmente). Ese es un caso para invertir más en la IRA. Independientemente, equilibre esas opciones con lo que está disponible en su IRA (y cualquier IRA buena le permite tener prácticamente cualquier acción o fondo que cotiza en bolsa, e incluso derivados).
Entonces, a pesar del mayor riesgo de protección de activos, la IRA es útil para seleccionar fondos específicos o equilibrar su cartera para cubrir activos que los fondos 401 (K) no permiten, o cubren de manera específica. Por ejemplo, un 401K podría tener un fondo general de "acciones extranjeras"; pero es posible que desee fondos británicos vs continentales, fondos sudamericanos, Japón pero no China , etc.
void_ptr
yoozer8
Dilip sarwate
yoozer8
el astrónomo
yoozer8