La nueva empresa no permite depósitos 401k durante 6 meses, ¿qué hacer con el dinero que solía depositar?

$ 9000 durante 6 meses es excelente, lo usaría para ahorros a largo plazo independientemente de la situación 401 (k). No hay nada de malo en una combinación de dinero antes y después de impuestos para la jubilación. De hecho, es una excelente manera de evitar pagar demasiados impuestos en caso de que los retiros de su 401(k) durante la jubilación lo lleven a un nivel más alto. Simplemente invierta esto como lo haría con su otro dinero a largo plazo.

Abriría una cuenta sujeta a impuestos con el mismo custodio que administra su IRA Roth (por ejemplo, Vanguard, Fidelity, etc.). Luego, dentro de la cuenta imponible, invertiría el dinero adicional en fondos indexados de mercado amplio y de bajo costo que sean eficientes desde el punto de vista fiscal. A diferencia de su IRA 401(k) y Roth, ahora tendrá implicaciones fiscales si sus fondos producen dividendos o obtienen una ganancia de capital. Es por eso que los fondos fiscalmente eficientes son importantes para minimizar esto tanto como sea posible.

La cartera de 3 fondos es una opción popular para las cuentas sujetas a impuestos debido a la simplicidad y la eficiencia fiscal de los fondos indexados de mercado amplio que forman parte de la cartera de tres fondos. La cartera de 3 fondos normalmente consta de

• Fondo de índice de acciones de mercado amplio de EE. UU.
• Fondo de índice bursátil internacional de mercado amplio
• Fondo de bonos de mercado amplio

Dependiendo de su categoría impositiva, es posible que desee considerar los bonos municipales en su base imponible en lugar de los bonos imponibles si su categoría impositiva es del 25 % o más.

Otra opción es renunciar por completo a los bonos en la cuenta imponible y simplemente mantener los bonos en las cuentas de jubilación mientras se mantienen los fondos fiscales nacionales e internacionales eficientes en su cuenta imponible. Luego ajuste la porción de bonos hacia arriba en sus cuentas de jubilación para tener en cuenta las acciones adicionales en sus cuentas sujetas a impuestos. Esto mantendrá la asignación de activos que ya ha elegido y que es adecuada para su edad y objetivos.

Dudo un poco en poner esto en una respuesta, ya que no sé si un consejo de inversión específico es apropiado, pero esto ha crecido demasiado para un comentario. La respuesta típica dada a las personas que no tienen el tiempo, la experiencia, el conocimiento o la inclinación para elegir acciones específicas para mantener debería invertir en ETF ( fondos indexados cotizados en bolsa ).

Lo que estos básicamente hacen es intentar simular un mercado o bolsa de valores en particular. Un fondo de índice S&P 500 (generalmente) intentará mantener acciones en las acciones que componen ese índice. Solo tienen que seguir un índice, no tratar de superarlo, por lo que se denominan administrados "pasivamente". Tienen índices de gastos muy bajos (muy por debajo del 1 %) y se consideran una buena opción para los inversores que desean mantener acciones sin un esfuerzo o gasto significativo y cuyo objetivo principal es el tiempo en el mercado . Es un tema polémico pero, en promedio, un índice (y, por lo tanto, un fondo indexado) igualará o superará a la mayoría de los fondos administrados activamente. Con un horizonte de inversión suficientemente largo, que tiene, estos pueden ser ideales para usted.

El comercio de ETF también suele ser barato porque se negocian como acciones. Hay muchos corredores en línea de bajo costo y prácticamente todos permitirán operar con ETF. Mi corredor incluso tiene una lista de varios cientos de ETF populares que se pueden negociar de forma gratuita.

La regla de oro en la inversión es que nunca debe comprar algo que no entiende. No compre acciones individuales con poca información: a menudo es poco más que apostar. Lo mismo ocurre con las plataformas comerciales como Loyal3. No los utilice a menos que conozca su modelo de negocio y lo que pueden ganar con su clientela. Como mencioné, puedo intercambiar ciertos fondos de forma gratuita con mi corredor, pero sé por qué pueden ofrecer eso y cómo siguen ganando dinero.

Dos opciones no mencionadas:

-No hay información sobre su fondo de emergencia en su pregunta. Si no tiene 6 meses de gastos ahorrados en un lugar "seguro" (cuenta de ahorros de alto rendimiento o fondo del mercado monetario), lo agregaría primero.

- ¿Podría retirar automáticamente la cantidad durante seis meses y luego, cuando pueda comenzar a contribuir, contribuir el doble para seguir ingresando $18,000 al "año"? La cantidad que ahorró durante los primeros 6 meses podría usarse para compensar los ingresos adicionales que obtendrá después de que terminen los seis meses. Dependiendo de sus ingresos, y dado que tiene la capacidad de ahorrar, es importante no "perder" el acceso a estas cuentas eficientes desde el punto de vista fiscal.

Y también...

-La cuenta de corretaje después de impuestos (como se mencionó anteriormente) también está bien. Pero si va a utilizar este dinero para el pago inicial de una casa o algo similar dentro de los próximos cinco años, no recomendaría invertirlo. Sin embargo, tener dinero invertido en una cuenta después de impuestos no es algo terrible, sí, pagará impuestos cuando venda las inversiones, pero tiene mucha flexibilidad para acceder a ese dinero en cualquier momento, a diferencia de sus cuentas de jubilación.

La respuesta corta es financiar un Roth. Si tiene menos de 50 años, puede depositar $ 5500 o $ 6500 si es mayor.

Genial tener dinero en dos cubos, uno antes de impuestos y otro después de impuestos. Además, puede ser agresivo poniendo dinero en él porque siempre puede sacar el dinero que pone en el Roth del Roth sin impuestos ni multas.

Los impuestos son históricamente bajos, por lo que tiene mucho sentido diversificar su jubilación.

Si su principal preocupación es simplemente el efecto psicológico de no ver el dinero, en lugar de obtener un rendimiento del dinero, debe investigar si su empleador le permitirá tener un depósito directo en dos cuentas diferentes. Si es así, haga que lo que hubiera entrado en su 401(k) vaya a una nueva cuenta bancaria que nunca mira. Incluso podría encontrar un banco dispuesto a darle una bonificación por abrir una cuenta.