¿Cómo puedo ahorrar mucho dinero para la jubilación cuando no hay un 401k disponible? [duplicar]

Desde hace algunos años, he estado aportando la cantidad máxima a mi IRA personal ($ 5,500 en 2015) y mi 401k ($ 18,000 en 2015). Esto, más la contribución del empleador, significa que estoy ahorrando alrededor de $30,000 por año en una cuenta con ventajas impositivas.

Ahora estoy considerando cambiar de trabajo, pero no tienen un plan 401k. ¿Tengo otras opciones además de una cuenta de inversión estándar con un impuesto sobre las ganancias de capital del 15 %? ¿Me ayudaría si establezco un trabajo por cuenta propia y me contrato?

Creo que puede permitirse un especialista en impuestos. Es mejor consultar a un profesional que obtener asesoramiento de Internet, si se lo puede permitir.
¿No tienes el equivalente a una pensión personal en USA?
@Pepone Nunca había oído hablar de eso, pero aparentemente lo hacemos. Sin embargo, requiere trabajo por cuenta propia, en cuyo caso tendría opciones más simples.
"una cuenta de inversión estándar con un impuesto sobre las ganancias de capital del 15 %" No descarte esto sin más. Tendrías el 100% de control sobre la fecha de realización de las plusvalías. Puede equilibrar los ganadores con los perdedores (también conocido como "recolección de pérdidas fiscales") y diferir muchos impuestos hasta que esté en un año con bajos ingresos, posiblemente incluso disfrutando del tramo del 5%.
Si tiene un salario en lugar de un contrato genuino, el IRS tiene una opinión muy negativa de intentar llamarse contratista.
Por lo que yo sé, está bastante fuera de las opciones con ventajas fiscales, ya que está maximizando su IRA. Como dijo @user662852, un corretaje le da cierto control. Si sigue la escuela de indexación, puede probar un servicio como Betterment o Wealthfront que tiene recolección de pérdidas fiscales y equilibrio inteligente de cartera. Doy la ventaja a Betterment personalmente debido a las acciones fraccionarias, pero ambos tienen sus partidarios.

Respuestas (3)

Puede que no sea una opción ideal, pero podría usar una HSA como un vehículo de inversión con protección fiscal.

El límite de contribución es de solo $3,350 para una persona y $6,650 para una familia en 2015 (más $1,000 si tiene más de 55 años), por lo que solo está compensando una pequeña parte del límite 401(k). Además, usted (y un miembro de su familia para obtener el límite de contribución más alto) debe estar cubierto por un plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP) calificado para ser elegible para realizar contribuciones a la HSA. Como tal, puede que no sea la mejor opción si incurre regularmente en gastos médicos significativos. Y en muchos casos, las tarifas de inversión en una HSA son más altas que las que encontraría en un 401(k) o IRA. Las opciones de inversión pueden ser limitadas, por lo que es importante investigar las opciones antes de seleccionar un proveedor.

Dicho todo esto, las contribuciones y el crecimiento tienen impuestos diferidos (libres de impuestos si lo usa para atención médica). Luego, a la edad de 65 años o la elegibilidad de Medicare, puede retirar los fondos sin penalización y pagar solo el impuesto sobre la renta, incluso si no se utilizan para gastos de atención médica.

La inversión después de impuestos (es decir, sin cuenta de jubilación) no debe ignorarse. No menciona a un cónyuge, así que para empezar, todavía tiene los $5500 para poner en una IRA.

Los fondos de inversión restantes obtendrán dividendos, si los hubiere, a una tasa impositiva preferencial, y luego la ganancia por la venta se gravará al 15% si el código no vuelve a cambiar. Las ganancias acumulan impuestos diferidos y usted controla el momento de la venta. Con un 401(k), todos los retiros están sujetos a impuestos como ingresos. En su caso, solo la ganancia se grava a una tasa potencial de ganancia máxima a largo plazo. Esperemos que el nuevo trabajo pague más que el anterior y se compense la pérdida del 401(k).

Fidelity publicó recientemente un artículo en su sitio web sobre las anualidades diferidas (variable y fija) que no tienen las limitaciones de contribución de una IRA, son una inversión con impuestos diferidos y pueden convertirse en un flujo de ingresos futuro. Acabo de empezar a investigar esto por mí mismo.

DESCARGO DE RESPONSABILIDAD: no soy un profesional financiero y le sugiero que consulte con un asesor de impuestos y planificador de honorarios antes de tomar cualquier decisión.

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