¿Formas conservadoras de ahorrar para la jubilación?

Un 401(k) es solo un contenedor. Al igual que los contenedores del mundo real (aquellos que generalmente están hechos de metal), puedes poner (casi) lo que quieras en él.

Inscribirse en el partido de su empleador es una gran cosa que hacer. Adquirir el hábito de ahorrar una parte significativa de su salario neto al principio de su carrera es aún mejor; hacerlo lo pondrá años luz por delante de muchas personas cuando se acerque a la edad de jubilación. Incluso si amas tu trabajo, eso te dará opciones que de otro modo no tendrías.

No hay ninguna razón real por la que no pueda comenzar poniendo el dinero de su jubilación en un fondo del mercado monetario a corto plazo dentro de ese 401(k). Al hacerlo, solo ganará una miseria, probablemente ni siquiera lo suficiente para mantenerse al día con la inflación en el entorno económico actual, pero en este punto de su carrera (ahorro e inversión), eso realmente no importa mucho. Lo que realmente importa es adquirir el hábito de apartar ese dinero cada vez que te pagan y no pensar mucho en ello. Y eso es mucho más fácil si comienza temprano, especialmente en un momento en el que probablemente haya recibido un aumento salarial neto significativo (trabajo asalariado versus estudiante universitario).

Lo sé, todos dicen que obtengas el mejor rendimiento posible. Pero si recién está comenzando y siente la necesidad de ser conservador, entonces no tenga miedo de al menos comenzar de esa manera. Siempre puede reequilibrar en clases de inversión que tengan el potencial de un mayor rendimiento, y en consecuencia una mayor volatilidad, en unos pocos años. Mientras tanto, habrá construido un capital bastante bueno que eventualmente podrá mover al mercado de valores.

La tasa de rendimiento exacta que obtiene en la primera década importa mucho menos que la cantidad de dinero que aparta regularmente y que sigue contribuyendo. Véase, por ejemplo , Your Investment Plan Means Nothing If You Don't Do This de Matt Becker (sin afiliación), que ilustra cómo se necesitan 14 años para ahorrar un 5 % con un rendimiento constante del 10 % para superar el ahorro del 10 % con un rendimiento constante del 0 %. retorno.

Así que revise lo que se ofrece en términos de inversiones de bajo riesgo dentro de ese 401(k). Continúe y elija un fondo del mercado monetario o un fondo de bonos si desea comenzar con calma. Si le hace adquirir el hábito de ahorrar y mantenerlo, entonces el rendimiento general será mucho mejor que el rendimiento que obtendría de un buen fondo del mercado de valores si deja de contribuir después de uno o dos años. Especialmente (pero no solo) si elige una inversión que genere intereses, asegúrese de elegir una que tenga las tarifas más bajas que pueda encontrar para lo que desea , porque de lo contrario las tarifas consumirán mucho en su potencial. rendimientos, beneficiando al banco o a la casa de inversión en lugar de a usted mismo.

Solo mantenga una mente abierta y considere seriamente cambiar al menos algunas de sus inversiones al mercado de valores a medida que se sienta más cómodo en los próximos años. Siempre puede mantener una parte de su dinero en varias inversiones que devengan intereses para actuar como un colchón en caso de que el mercado se desplome.

Ni siquiera tenía acceso a un 401(k) a los 24 años. Estás empezando temprano y eso es bueno. Eres frugal y eso también es bueno. Los ahorros para la jubilación están realmente destinados a ser un tipo de arreglo que se establece y se olvida. Lo verifica una vez al año, tal vez ajuste sus contribuciones.

Si bien aplaudo su conservadurismo financiero, realmente está obstaculizando su jubilación si es demasiado conservador. A los 24 años, tiene 30 años sólidos antes de que la jubilación incluso se acerque a su radar y otros 10 años después de eso antes de que tenga que planificar sus desembolsos. Los movimientos diarios, mensuales y trimestrales de su cuenta de jubilación tendrán, literalmente, cero impacto en su vida.

Habrá cuentas de ahorro del tipo del mercado monetario, fondos de bonos, fondos de acciones y fondos de ciclo de vida. El fondo de ciclo de vida transfiere sus contribuciones para favorecer los bonos y otras inversiones "más seguras" a medida que envejece.

Todos los fondos disponibles en las cuentas de jubilación tendrán algo que se llama una relación de gastos. Esta es la cantidad de dinero que el administrador del fondo guarda para mantener el fondo. Tenga en cuenta las proporciones de gastos incluso más que el rendimiento publicado del fondo. Un fondo de tarifa baja normalmente tendrá una relación de gastos de alrededor del 0,10%, o $1 por $1,000 por año en gastos. Habrá fondos más exóticos dirigidos a este o aquel segmento, pueden tener índices de gastos cercanos al 1% y algunos incluso más altos.

Es inteligente aprovechar la coincidencia de su empleador. Personalmente, a la edad de 24 años, como mínimo contribuiría el partido a un fondo de índice S&P de bajo costo.

Se ha insinuado en algunas otras respuestas, pero quiero decirlo explícitamente:

La volatilidad no es riesgo.

La volatilidad es cuánto sube y baja una inversión, el riesgo es la posibilidad de que pierda dinero.

Por ejemplo, las acciones tienen una volatilidad relativamente alta, pero el riesgo de que pierda dinero durante un período de 40 años es prácticamente nulo (en particular, si invierte en fondos indexados).
Los bonos, por otro lado, básicamente no tienen volatilidad (su flujo de caja es totalmente predecible si confías en el futuro de tu gobierno), pero existe un riesgo significativo de que rindan peor que las acciones durante un período más largo.

Por lo tanto, la volatilidad es igual al riesgo solo si realiza transacciones diarias. Un 401(k) es literalmente lo opuesto a eso.

Para leer más: Nunca confunda riesgo y volatilidad

Además, invertir no es apostar.

El juego es malo porque las probabilidades están en tu contra. Necesitas más suerte que la media para ganar y cuanto más juegues, más perderás.
Invertir significa comprar capital productivo que producirá más valor. Las probabilidades están a tu favor. Incluso si hace un trabajo moderadamente malo al invertir, cuanto más tiempo se quede, más ganará.

Diría que debido a que es joven, incluso las clases de activos "más riesgosas" no son tan riesgosas como cree, por ejemplo, suponiendo de manera conservadora que solo le quedan 30 años para jubilarse, invertir en índices bursátiles podría ser una buena opción. A corto plazo, los precios de las acciones son volátiles y propensos a ciclos alcistas y bajistas, pero con el tiempo suficiente, casi siempre han superado a cualquier otra clase de activos. La clave es no estar desesperado por retirarse cuando un índice está en la parte inferior. Algunos ciclos pueden ser de 20 años, por lo que cuando necesite acercarse a la jubilación, deberá diversificarse para poder sobrevivir sin vender bajo. Solo asegúrese de elegir un rastreador de índice con tarifas bajas y debería estar listo para comenzar. Una palabra de advertencia es, por supuesto, que el rendimiento pasado no indica uno futuro, pero si un rastreador de índice diversificado se arruina durante más de 20 años,

Los planes de reinversión de dividendos son una gran opción para algunos de sus ahorros. Al hacer inversiones pequeñas y regulares, combinadas con dividendos reinvertidos, puede acumular un ahorro significativo. Elija una empresa de mediana a gran capitalización que parezca existir en el futuro previsible, como JNJ, 3M, GE o incluso Exxon. Estas empresas suelen aumentar sus dividendos cada año más o menos, y esto puede ser una parte importante de sus ganancias a largo plazo. Además, estos programas generalmente se ofrecen con tarifas minúsculas.

Además, pruebe las fórmulas de tasa de interés contenidas en su aplicación de hoja de cálculo favorita. Calcule el valor futuro de una serie de pagos a varias tasas de interés para ver qué puede esperar. Si bien no puede depender de obtener una tasa específica con una inversión en acciones, una familiaridad básica con la fórmula puede ayudarlo a determinar una tasa de rendimiento a la que debe aspirar.

Compre oro, monedas reales, no papel. Y no lo guardes en un banco.