A menudo digo "no dejes que la cola de los impuestos mueva al perro inversor". Necesito cambiar un poco esa frase a "no dejes que la cola de los impuestos mueva al perro hipotecario".

Obtener una deducción de impuestos en una hipoteca del 4% básicamente da como resultado (suponiendo que ya haya detallado) una hipoteca con una tasa efectiva del 3%. La mejor manera de evitar impuestos es ahorrar antes de impuestos en un 401(k), IRA o ambos.

Tienes 57 años y has pasado por un momento difícil. Estás ayudando a tu hija a ir a la universidad, lo cual es un gasto y una amabilidad admirable con ella. Pero todo esto significa que no empezará a ahorrar $10,000 al año hasta los 59 años. Lo último que haría sería comprar una casa más grande y pedir una hipoteca. A menos que me hayas dicho que la casa que quieres tiene un apartamento para los suegros que generará un alquiler alto, o que se puede usar para alquilar habitaciones y generar dinero, no haría esto.

No importa cuán pequeña sea la hipoteca, su factura de impuestos a la propiedad aumentará y habrá una hipoteca que pagar. Incluso un pequeño pago de hipoteca, $ 400, es casi la mitad de ese plan de ahorro anual potencial de $ 10K.

Sus ingresos ahora son excelentes. ¿Puede su esposa hacer algo para llevar el suyo a un nivel superior? En tu situación, ahorraría cada centavo que pueda.

¿Mejor en términos de qué? menos impuestos pagados? o más dinero para ahorrar para la jubilación? En términos de jubilación, sería mejor para usted mantener el condominio que tiene actualmente por al menos dos razones:

No incurriría en multas ni cargos por comprar y vender una casa. Vender y comprar una casa conlleva una multitud de tarifas y gastos que no están incluidos en su estimación.

No tiene que cargar con un pago de hipoteca nuevamente. No está pagando un pago de hipoteca en este momento. Si aparta la cantidad que pagaría para eso, cubrirá con creces sus impuestos, y le sobrará mucho para la jubilación.

Además de las otras respuestas, creo que también debería tener en cuenta el aumento de los costos de servicios públicos y mantenimiento en la casa más cara. Por lo general, se recomienda presupuestar del 1 % al 4 % del costo de la casa por año para el mantenimiento de rutina. Si bien es probable que no cueste tanto cada año, tendrá esos elementos costosos (por ejemplo, techo, HVAC) que surgen periódicamente. La casa más grande también costará más para calentar/enfriar. Dependiendo de dónde viva, también podría haber aumentado los impuestos a la propiedad.

Respuesta corta: no.

Respuesta más larga: la única razón para mudarse sería salir del condominio e ingresar a un SFR de igual costo porque los condominios pueden ser bastante difíciles de vender y realmente no desea esa carga potencial más adelante. Sin embargo, mudarse es costoso y no puede permitirse gastar más cuando ya vive al límite financiero.

Hablando de vivir al límite, esa es una receta para el desastre. Hago, en proporción, un tipo de ingreso similar. Incluso teniendo en cuenta la generosa matrícula universitaria, debería poder ahorrar al menos $ 20K por año... como mínimo. Y si tuvo cuidado, creo que debería poder ahorrar $ 40K / año. Debe averiguar dónde está tirando todo su dinero y reducir MUCHO los gastos y concentrarse completamente en ahorrar dinero.

1) Deja de comer fuera. Haga sus propias comidas. Promedio alrededor de $ 2 por comida por persona, sin comida chatarra. Salir a comer es entre 6 y 30 veces más caro que preparar las comidas en casa. Haz los cálculos: $10 * 2 personas * número de veces que comes fuera por semana * 52 ($1,040 por año por cada vez/semana) vs $2 * 2 personas * 21 (3 comidas por día) * 52 ($4,368 por año por los dos... máximo). Ahora sé que algunas comidas son más costosas de preparar, pero las matemáticas no son poco realistas: gasto alrededor de $ 140 por mes en comestibles y preparo la mayor parte de mi propia comida. Comer fuera es un shock para mí. La comida que preparo es nutricionalmente equilibrada y completa. Ahora no soy un completo loco por la salud. Me encantan las golosinas fritas o las hamburguesas ocasionales, pero esas son cosas de "una vez cada dos meses", lo que las hace especiales.

2) Deja de ir a Starbucks o donde sea que vayas habitualmente. Se necesita combustible para llegar allí. También es caro cuando llegas allí. Traiga su propia bebida si sale con amigos.

3) Deja el golf. O cualquier deporte caro en el que estés invirtiendo dinero. Invierte en ropa barata para correr y concéntrate en ejercicios cardiovasculares. La salud del corazón es más importante que cualquier otra cosa. Si no puede vivir sin su deporte, busque un deporte alternativo que sea "igual" en desafío pero mucho más barato de jugar. Por ejemplo, si te gusta jugar al golf, juega discgolf en su lugar (la mayoría de las ciudades tienen campos): no hay costo más allá de un par de discos y el desafío sigue ahí.

4) Suelta el entretenimiento. Las películas en el teatro son caras. Deja tu suscripción de cable (te están violando financieramente por $ 1,500 / año). Obtenga una suscripción a Netflix y encuentre programas a través de servicios gratuitos de transmisión en línea. Compre algunas fichas de dominó, juegos de cartas y un par de juegos de mesa clásicos. Mantenga el entretenimiento simple y barato.

5) Elimina el plan de datos de tu celular. Republic Wireless es el único proveedor de telefonía celular decente e incluso su plan de $ 12 / mes está viviendo un estilo de vida de lujo. Si gasta más de $10/mes/persona en servicio telefónico, está gastando demasiado.

6) Deja de conducir por todas partes. La gasolina es cara. Los autos son caros. Si tienes más de dos coches, vende los extras. Si su automóvil vale más de $ 20,000, véndalo y obtenga algo más barato.

7) Deja de beber alcohol. El alcohol afecta las funciones mentales, es adictivo, huele terrible y es ridículamente caro. Tampoco hay una necesidad real de consumirlo.

Por cierto, no vaya y haga grandes cambios financieros sin la aprobación de la esposa. Las finanzas son la razón #1 para el divorcio. Así que haz que ella diga "OK" en estas cosas. Ojalá ya lo supieras. Los anteriores son solo algunos escollos financieros comunes donde las personas pierden miles y miles de dólares y no ganan nada. Todavía puede tener una vida plena y completa con solo un mínimo de lo anterior.

No hay excusa para vivir al límite financieramente. Tu historia es una que voy a compartir con aquellos que me dan la misma excusa porque son "pobres". Eres rico "Quiero darte un puñetazo en la cara" y gastas hasta el último centavo porque crees que así es como funciona el dinero. Está usted equivocado.

Un último consejo: busque un asesor financiero. Me queda claro que has estado administrando mal el dinero toda tu vida. Un asesor financiero analizará su situación y lo ayudará mucho más de lo que podría hacerlo alguien en Internet. Si asiste a una iglesia, muchas iglesias tienen disponible el excelente programa Crown Financial Ministries, que enseña principios sólidos de administración financiera. El sistema educativo no le muestra a la gente cómo administrar el dinero, pero eso tampoco es una excusa. Una vez que salga del hoyo financiero que ha cavado para sí mismo, puede transmitir el conocimiento sobre cómo administrar correctamente el dinero a otras personas.

Considere los próximos 30 años

Aquí hay algo que debería ayudar a su decisión:

Actualmente tiene 57 años, suponga que eso significa que seguirá trabajando durante 10 años y luego estará jubilado por otros 20 antes de vender la casa.

Su cuenta de jubilación está casi estancada, por lo que tendrá que mantenerse con sus propios ingresos.

Si no hay sorpresas, usted y su esposa podrían esperar ganar 1,16 millones durante los próximos 10 años.

Habrá interés en tus ahorros, pero también inflación, así que para simplificar ignoraré ambos. Eso significa que tendrá un promedio de 40k (¿bruto?) por año disponible para vivir durante los próximos 30 años.

Si obtiene una hipoteca en la que solo paga el 3% de interés neto (sin reembolso del préstamo), le costaría 6k por año en intereses (basado en 350k-150k), si también desea pagar la diferencia de 200k dentro de 30 años, estaría totalmente cerca de 13k en interés anual + reembolso.

Ahora considere si prefiere vivir con 40k por año en su lugar actual, o con una cantidad menor en un lugar más grande. Personalmente, no elegiría hacer una inversión de 200k en este momento, quizás después de intentar vivir con un presupuesto por un tiempo. (Esto tiene el beneficio adicional de que incluso puede acumular una reserva de efectivo antes de comprar cualquier cosa).

Una residencia principal puede ser un vehículo de inversión/jubilación admirable por varias razones.

1. Es fácil de aprovechar; Dado que el banco está razonablemente seguro de que no abandonará la deuda, está dispuesto a permitir un apalancamiento de 9x a cambio de un interés insignificante.
2. Los bienes raíces son una inversión famosa por su estabilidad. Esa reputación se ha visto afectada en los últimos años, pero la inversión sobria aún puede ser extremadamente segura.
3. La plusvalía (ganancias de capital) está libre de impuestos.
4. A diferencia de casi cualquier otra inversión, su diligencia personal puede dar sus frutos enormemente. Una remodelación bien pensada y un mantenimiento responsable se convierten en efectivo en su bolsillo cuando vende.
5. A diferencia de cualquier otra inversión, puedes vivir en ella y disfrutar de su uso.

El ahorro fiscal de la hipoteca es insignificante en comparación con estos. Una hipoteca de $200,000 podría resultar en un ahorro anual de $2000 en sus impuestos, pero una casa de $350,000 podría apreciar fácilmente $20,000 (¡libre de impuestos!) en un buen año.

Algunas razones para no comprar una casa más grande.

Entrar o salir de una casa es tremendamente costoso e inconveniente. Puede hacer que algunos cambios en la vida (incluida la jubilación) sean más difíciles.

No hay forma de "diversificar" una residencia principal. Tienes una inversión y eres rehén de sus fortunas. ¿El centro comercial al final de la calle desaparece y sus ruinas se convierten en un imán para delincuentes y vagabundos? ¿Tu vecino de al lado es un lunático o un pirómano? ¿Un gran huracán golpea su condado? Ja, ja, ahora estás jodido. Como dicen en el Ejército, BOHICA: agáchate , aquí viene de nuevo.

Incluso si no pasa nada malo, usted está pagando para "disfrutar" de una casa más grande, ya sea que la disfrute o no. Comer espagueti en platos de papel, sentado en el suelo de tu enorme comedor vacío, puede ser romántico cuando tienes 27 años. Cuando tienes 57, puede ser considerablemente menos divertido.

Hablando por mí mismo, tanto mi salario como mis ingresos por inversiones han variado mucho, y a menudo de manera desalentadora, a lo largo de mi vida, pero mi hábito de comprar y renovar casas en ruinas en barrios elegantes me ha traído seis cifras al año, año tras año tras año.

tl; dr la deducción de intereses hipotecarios es la más pequeña de muchas razones para invertir en bienes raíces residenciales, pero hay buenas razones para no hacerlo.

Si haces lo que te propones te vas a quemar. Necesitas vender, luego empezar a alquilar. entre otras cosas.

Desde 2008, la economía nunca se "recuperó", sino que se estabilizó temporalmente como un luchador contra las cuerdas. La economía está comenzando a colapsar nuevamente, y ese colapso se acelerará alrededor de la Caída. El dólar también comenzará su caída a la baja retrasada en otoño.

Solo un ejemplo de lo que hablo: https://research.stlouisfed.org/fred2/series/CIVPART

Me encantaría contarte más si quieres, pero ya voy a ser ridiculizado por lo que ya he dicho. No vendo nada, ni empujo nada, pero ya que preguntaste, y lo sigo día tras día, pensé que te daría mi respuesta muy bien informada. Tomalo por lo que vale.

Así que avísame si quieres más.

Compre una propiedad de alquiler en su lugar. Obtiene beneficios fiscales, así como ingresos pasivos. Y se paga solo