¿Cuál es una estrategia de bajo riesgo para que los fondos de ahorro de estacionamiento se utilicen más tarde como pago inicial de la vivienda?

Una opción son los bonos de ahorro I , a veces llamados simplemente bonos I. El mecanismo básico es que hay una tasa fija establecida cuando compra el bono y una tasa ajustable que cambia cada seis meses para reflejar el IPC. Dejan de pagarte intereses después de 30 años, pero puedes redimirlos en cualquier momento después de un año.

Las principales ventajas:

• Hay muy poco riesgo. El ajuste por inflación elimina el riesgo de inflación. Puede negociarlos solo con el Tesoro de los EE. UU., por lo que no hay riesgo de ganancias o pérdidas de capital. Son bonos del Tesoro, por lo que existe el menor riesgo de acreedor posible.
• Son gravados con ventaja. Puede optar por posponer los impuestos hasta que los canjee, y los impuestos se eliminan por completo si utiliza los ingresos para actividades preferidas.
• Son casi perfectamente líquidos. Puede canjearlos en cualquier momento después de un año.

Las principales desventajas:

• Las tarifas actuales son solo levemente mejores que otras tarifas. El tipo fijo actual es del 0,00%. La tasa ajustable actual es 1.10% por seis meses. Eso da una tasa anual actual de 2.20%. Eso es mejor de lo que puedes conseguir en otro lugar, pero aún así no es genial.
• No puedes canjearlos por el primer año. De uno a cinco años después de la compra, hay una penalización de los intereses de los últimos 3 meses. Entonces, si los canjea dentro de los cinco años, su tasa efectiva es menor que la tasa anunciada (pero al menos es predecible).
• Tiene un límite de $5000 por contribuyente estadounidense por año calendario. Por lo tanto, no cubrirá todo el pago inicial, pero podría ser un complemento razonable.
• El Tesoro está en proceso de eliminar los bonos en papel, por lo que ahora solo puede comprar Bonos I desde el sitio web de Treasure Direct (enlace arriba). No tengo Bonos I y nunca he usado el Tesoro Directo, pero todo lo que he oído dice que es muy difícil de usar.

Antes de comprar nuestra primera casa, abrimos una cuenta IRA Roth. Nuestra compañía de jubilación nos ofreció un fondo con un rendimiento garantizado del 3% con el fondo TIAA-Tradicional . Pudimos retirar hasta $10,000 de contribuciones para la compra de nuestra primera casa sin multas ni cargos. La única advertencia: creo que TIAA-CREF solo está disponible para ciertas personas empleadas en hospitales, escuelas y organizaciones sin fines de lucro. Si no es miembro, tal vez otras organizaciones de jubilación tengan un fondo similar al TIAA tradicional.