Estoy tratando de determinar el efecto de la deducción del impuesto hipotecario en mi resultado final. Las diversas calculadoras que encontré me resultan confusas. Específicamente, quiero saber cuánto menos pagaré en impuestos si compro una casa.
¿Los ahorros no dependen de mis ingresos? La deducción del impuesto hipotecario es una deducción , no un crédito, entonces, ¿cómo puede darme un resultado la calculadora? Si mi línea de pensamiento es correcta, la calculadora tendría que preguntarme mi ingreso imponible.
¿O estoy equivocado en esto?
Tienes razón, pero puedo explicar lo que están tratando de hacer.
No necesitan preguntar por sus ingresos porque en su lugar piden su categoría impositiva. El valor predeterminado asume una tasa impositiva marginal del 25%.
La cantidad que ahorras se calcula realmente como:
Interest Paid * Marginal Tax Rate
Entonces, si paga $ 10k en intereses este año y está en el tramo del 25%, ahorra $ 2500 en su factura de impuestos. Es por eso que la calculadora no pregunta por sus ingresos.
Sin embargo, esto no es perfectamente exacto, porque si se encuentra al borde de un tramo impositivo, su deducción en realidad cambiará su tasa impositiva marginal. Este es un escenario un poco más complicado. Digamos que usted es un contribuyente único que gana $85k por año y está pagando $10k en intereses. Pondría un tramo impositivo del 28% en la calculadora, y le diría que está ahorrando:
S = $10000 * .28 = $2800
Pero en realidad esto no es correcto, porque solo está pagando el 28 % de los ingresos por encima de los $83 600 (el límite inferior del 28 %) y está pagando el 25 % de los ingresos entre $34 500 y $83 600). El cálculo preciso tiene que tener esto en cuenta:
S = ($85000 - $83600) * .28 + ($10000 - ($85000 - $83600)) * .25
simplifying:
S = $1400 * .28 + $8600 * .25
S = $392 + $2150
S = $2542
Por lo tanto, es posible que en realidad ahorre menos si está cerca del límite de una categoría impositiva de lo que estima la calculadora.
En mi opinión, tendría mucho más sentido que te pidieran tus ingresos, por dos razones:
Como respondí en una pregunta similar , el efecto depende de si ya tiene o no suficientes deducciones para superar la deducción estándar. Si lo hace, los intereses de su hipoteca son totalmente deducibles y el efecto es que ahorra (intereses * tramo impositivo). De hecho, las personas pueden tener diferentes tramos y no estar por encima de la deducción estándar, por lo que el efecto de la deducción de intereses hipotecarios es diferente según su situación.
También lo remitiré a Fairmark , una editorial de libros e información sobre impuestos. Mantienen un gráfico actualizado que muestra claramente (a) su deducción estándar y (b) tramos impositivos.
Las deducciones que la casa proporciona en curso son los intereses y el impuesto predial. Para el año de la compra también puede tomar puntos cargados en su préstamo. (para el refinanciamiento, los puntos cargados se toman durante la vida del préstamo y el monto restante se completa en el momento de la venta o el próximo refinanciamiento).
El beneficio exacto para sus impuestos depende de cuánto ya tuvo que tomar como una deducción detallada y su ingreso imponible que determina su tasa marginal.
En una nota al margen: puede descubrir que las deducciones de la casa lo colocan en el tramo del 15 %, por ejemplo, y esto influye en su decisión de ir Roth en su 401 (k) o IRA, ya que ir antes de impuestos en el tramo del 15 % puede no te beneficia. Esto es algo en lo que pensar para aquellos que reflexionan sobre la pregunta original. No es que estas cosas sean tan complejas, solo múltiples interacciones entre su panorama financiero.
JTP - Pide disculpas a Mónica