No estoy seguro de dónde poner mi dinero en este momento de mi vida. He seguido todos los consejos básicos sobre qué hacer con su dinero y ahora estoy en un punto en el que simplemente no sé qué hacer a continuación. Es un punto un poco aburrido en mi vida financiera, pero ciertamente no me puedo quejar por mi edad. Así que aquí es donde estoy:
26 años, ganando ~50k/año (Estados Unidos)
Sin deuda de tarjeta de crédito, automóvil o préstamo estudiantil
10 meses y ahorros de emergencia crecientes
La empresa dejó de igualar 401k, pero sigue poniendo lo que era antes (6 %)
Llegué al máximo de mi Roth IRA durante los últimos 2 años
Poseer una casa con ~80k restantes en una hipoteca de 20 años @ ~4.2%
¿Debería trabajar para maximizar mi 401k? Pero luego estoy atado al plan de inversión 401k de mi empresa con una suma bastante grande de dinero por año (creo que hasta 16k). ¿Hay opciones para hacer esto por mi cuenta con beneficios similares?
La inversión seria en acciones y cosas por mi cuenta parece muy interesante, pero no creas que he llegado a ese punto todavía si no puedo maximizar mi 401k. Ni siquiera sabría por dónde empezar con eso de todos modos. Aunque en un momento también pensé lo mismo sobre mi Roth IRA...
La opción más fácil que puedo ver es simplemente comenzar a invertir en mi hipoteca, lo que probablemente haré hasta cierto punto independientemente del próximo año. Pero con esa tasa de interés y mi edad actual, siento que debería haber algo mejor que hacer con el dinero.
Entonces, ¿algún consejo sobre a dónde ir desde aquí? Gracias.
Editar : información adicional que no sabía o que no sabía que era relevante originalmente:
Primero, creo que lo estás haciendo maravillosamente para tu edad.
Esto es lo que haría en su situación ( descargo de responsabilidad: estas son solo mis opiniones personales de la experiencia con mis propias finanzas ):
Haría todas esas cosas y repartiría el dinero para asegurarme de hacerlas todas. Eso puede significar que no se promedie el costo en dólares mensualmente, sino trimestralmente para mantener bajos los porcentajes de las tarifas, pero creo que es razonable para su edad.
Algo que no creo que deba pasar por alto con respecto a su hipoteca es la libertad que le brinda pagar una casa. Le brinda la libertad de estar sin trabajo, entre trabajos o tomar una licencia prolongada sin el temor de cómo pagar sus facturas, la hipoteca tiende a ser un porcentaje significativo de las facturas mensuales. Si eso no es algo que haya considerado, no es una preocupación o no es algo que le importe, entonces pagar su casa probablemente no sea una prioridad, así que dejaría ese paso y invertiría más dinero.
Como dijeron los demás, lo estás haciendo todo bien. Entonces, en esto no se trata de lo que debes hacer, se trata de lo que quieres hacer. ¿Qué te haría más feliz?
Entonces, ¿qué es lo que más te gustaría hacer con ese dinero extra?
El punto es que, dado que ya está haciendo todo bien con el resto de su dinero, realmente no hay nada que pueda hacer que esté mal con este dinero. Excepto usarlo en algo que aumente sus gastos mensuales, como el pago inicial de un automóvil.
De hecho, no hay ninguna razón por la que tengas que hacer nada "sensato" con este dinero . Podrías arruinarlo en los clubes nocturnos si quisieras, y eso estaría perfectamente bien. De hecho, ya que tienes todo lo demás cubierto, ¿por qué no "invertirlo" en crear algunos recuerdos? ¿Qué tal unas vacaciones en lugares exóticos y accidentados, mientras aún eres lo suficientemente joven para disfrutarlos?
Frecuentemente aconsejo ir al 401(k) hasta el partido. Sin coincidencia, no estoy tan seguro. Si está en el rango del 15%, me saltaría el 401(k). Su deducción estándar es de $5800 este año, ¿detalla? Pregunto porque el tramo del 15% termina en $34,500, y no sé si manejas suficientes deducciones para llegar debajo de eso. Pero, solo ingresaría en el 401 (k) que de otro modo estaría sujeto a impuestos del 25%, no más. Incluso entonces, solo si los gastos del 401(k) fueran bastante razonables.
Con todo el alboroto sobre las cuentas de jubilación, fácilmente nos olvidamos de la belleza de la inversión en ETF a largo plazo. Usted compra el SPY (S&P 500 ETF) y lo conserva para siempre. Todas las ganancias se difieren hasta que usted las vende, y luego tienen una tasa preferencial. Usted controla el momento de la venta sin riesgo de penalización. Los gastos son bajos y, con el tiempo, pueden compensar la falta de deducción de impuestos (el depósito antes de impuestos) frente a la cuenta 401(k). Muere y los beneficiarios tienen una base incrementada sin impuestos adeudados (bajo el límite que sea ese año).
A largo plazo, elegiría ETF de bajo costo y pagaría la hipoteca con los pagos mínimos. Incluso sin detallar, el 4,2% es bastante bajo en comparación con el rendimiento esperado durante la próxima década en acciones.
Recomiendo echar un vistazo a Fairmark para ayudar a comprender su tasa marginal. Su bruto no importa tanto como esa línea en 1040 "ingreso imponible". Esto le dirá si está en el rango del 25% y, de ser así, qué tan profundo.
Editar: si el ingreso sujeto a impuestos de uno, la línea 43 en su 1040, creo, lo coloca en el soporte del 15%, hay problemas al usar un 401 (k) antes de impuestos. La prioridad debe ser usar una Roth IRA o Roth 401(k). Estar tan cerca de ese nivel del 25 % a los 26 me dice que crecerá y/o se casará con él con el tiempo, ese es el momento ideal para usar el 401 (k) antes de impuestos para permanecer en el 15 %. es decir, deposite lo justo para llevar su renta imponible a esa línea del 15/25%.
Invertiría en ti. Poner en marcha un negocio paralelo. Tome una clase de certificación que lo ponga en la puerta para otra cosa (subastas, ventas de bienes raíces, lo que sea). Haga una oferta en una subasta de almacenamiento e intente revenderlo. Aprenda español (o cualquier segundo idioma que sea mejor para su área). Etcétera.
La mayoría de las sugerencias hasta el momento son reducción de la deuda o inversión pasiva. Tiene un buen control sobre su deuda y la mayoría de las inversiones pasivas pagan bien (aunque Lending Club podría ser un poco mejor que la mayoría). Construya otra canasta para poner sus huevos y genere capital y flujo de efectivo en lugar de intereses y dividendos. Eres joven. Este es el momento de aprender a hacerlo.
Hay un montón de buenos consejos aquí. Es muy difícil pensar en algo que no se haya sugerido ya. Tengo curiosidad por saber cuántos años le quedan para pagar la hipoteca a la tasa de pago normal. Si es más de 15 años, podría valer la pena considerar refinanciar su hipoteca a un plazo más corto (15 años o incluso 10 años si sus ingresos lo permiten). Las tasas de las hipotecas de interés fijo en esos términos han bajado en el rango del 3% o menos (al menos según bankrate.com ). Refinanciar a un plazo más corto sería otra forma de pagar su casa más rápido (con menos de esos dólares destinados al pago de intereses).
Si le quedan menos de 15 años para pagar su hipoteca, seguir cualquiera de los otros consejos que ha recibido aquí lo mantendrá en excelente forma financiera.
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radix07