Estoy planeando refinanciar la hipoteca dadas las bajas tasas en estos días. Necesita elegir entre un fijo de 30 años y un fijo de 15 o 20 años. El presupuesto familiar mensual puede adaptarse a cualquiera de los pagos de la hipoteca. Actualmente en un año de 30 fijo con un pago de $ 1600
Opción 1. Tasa fija de 15 años con un pago de $2100. Esto ahorraría ~$180k en pagos totales en comparación con la hipoteca actual. Al final del préstamo, siga pagando los $2100 como pagos adicionales a las cuentas de jubilación (IRA, HSA, acciones/bonos) durante otros 15 años, anticipando un rendimiento del 5 al 8%.
Opción 2. Refinanciar a una nueva tasa fija de 30 años con un nuevo pago de $1450. Esto ahorraría ~$60k en comparación con la hipoteca actual. El tiempo para pagar los costos de cierre es <4 años y esperamos estar en la casa entre 10 y 20 años. Utilice los ahorros del pago más bajo para aumentar las contribuciones a las cuentas de jubilación como se indicó anteriormente, es decir, ~$150 por mes durante los 30 años. Esto significa tener un pago de hipoteca hasta que tenga 79 años, pero en 30 años $1450 constituirá una porción mucho más pequeña del pastel de ingresos.
Pregunta 1. ¿Cómo calculo el beneficio general de cada opción, por ejemplo, = sum (costo total en $ de la hipoteca ($-ve), valor total de la inversión ($+ve)) durante el período de tiempo? Siento que ya he recorrido el 90 % del camino hacia la solución, pero no estoy seguro.
Pregunta 2. ¿Me estoy perdiendo algún factor evidentemente obvio, -ve o +ve?
4 años parece un poco alto para un punto de equilibrio. Una regla general que he visto es que debe refinanciar si puede reducir su tasa en un 1% o más. Supongo que está transfiriendo sus costos de cierre a la nueva hipoteca, lo que aumenta su capital y aumenta su pago, disminuyendo la mejora.
Si puede pagar $2,100 por mes, mire lo que ahorraría simplemente aumentando su pago mensual ahora (sin refinanciar). Estará en algún lugar entre su plan actual y el refinanciamiento a 30 años (ya que todavía está pagando una tasa de interés más alta), pero podría ser un buen compromiso sin extender su préstamo a 30 años.
¿Me estoy perdiendo algún factor evidentemente obvio?
Sí, riesgo. Los rendimientos de IRA no están garantizados, pero el pago de su hipoteca sí lo está. Así que podrías estar mejor al final, pero no hay garantía. Cuanto más largo sea su horizonte de inversión, mayor será su probabilidad de que termine mejor, pero no está garantizado.
Ese es el principal problema con la decisión de invertir frente a pagar la deuda: los rendimientos esperados de su inversión serán un espectro de probabilidad en el que lo más probable es que salga ganando, pero existe una posibilidad decente de que sea una decisión equivocada . Cuanta más certeza (menos riesgo) desee en su cartera de inversiones, menos rendimiento puede esperar. Solo usted puede decidir si está dispuesto (y es capaz) de correr ese riesgo.
Las preguntas principales son:
¿Cuál es su tasa de interés (tanto antes como después)?
¿Vas a invertir el dinero que ahorras?
Está diciendo que el tiempo para pagar los costos de cierre es de 4 años, pero ¿qué significa eso? ¿Significa eso que le tomará 4 años volver al mismo monto de capital que tiene ahora? En ese caso no parece que valga la pena. ¿Significa que usted tendría el mismo capital en 4 años ya sea que haya refinanciado o no? En ese caso sin duda lo haría.
De cualquier manera, es probable que gane mucho más dinero invirtiendo (S&P 500) de lo que está pagando en su hipoteca (probablemente más del doble), lo que significa que si está seguro de invertir el dinero adicional, es probable que esté mucho mejor. refinanciamiento (30 años fijos) que las otras opciones.
ben voigt
mhoran_psprep
Brian Borchers