¿Termino más rico pagando una hipoteca o contribuyendo a una cuenta IRA?

Si es uno u otro, pagaría la hipoteca, sin duda.

Sé que pertenezco a la minoría, pero no soy partidario de las cuentas de jubilación con ventajas impositivas. Hay demasiadas cosas que pueden cambiar entre ahora y los próximos 30 años (el período de tiempo en el que podrá retirar dinero de su cuenta IRA sin penalización). Las reglas que rigen estas cuentas pueden cambiar en cualquier momento y no creo que sean cambios para mejor.

Poner el dinero en su hipoteca lo liberará de ese pago mensual más rápido. Los beneficios de las cuentas IRA cuando llega la edad de jubilación son demasiado inciertos para mi gusto.

Depende de las tasas relativas y el riesgo relativo. Ignora la deducción. Desea comparar las tasas de la inversión y la hipoteca, ya sea después de impuestos o antes de impuestos.

Su hipoteca le cuesta un 5 % (un poco menos después de impuestos) y los pagos anticipados generan efectivamente un rendimiento garantizado del 5 %. Si puede ganar más que eso en su IRA con una inversión libre de riesgos, invierta. Si puede ganar más que eso en su IRA mientras asume un grado de riesgo con el que se siente cómodo, invierta. Si no, pague su hipoteca.

Ver este artículo: Pago anticipado de hipoteca como inversión :

Por ejemplo, el prestatario con una hipoteca al 6% que tiene un exceso de flujo de efectivo haría bien en utilizarlo para pagar el saldo de la hipoteca si la alternativa es invertir en activos que rindan el 2%. Pero si dentro de dos años los mismos activos rinden un 7%, el prestatario puede dejar de asignar el exceso de flujo de efectivo a la hipoteca y comenzar a acumular activos financieros.

Tenga en cuenta que no está comparando el riesgo relativo de las inversiones. Pagar su hipoteca tiene un rendimiento garantizado. Estás hablando de CD, que son de bajo riesgo, por lo que tu comparación es simple. Si su inversión alternativa son las acciones, existe el riesgo de que no gane lo suficiente para superar el costo de la hipoteca.

Actualización : espero que este ejemplo lo aclare:

Por ejemplo, comparemos invertir $ 100,000 en el pago de una hipoteca del 6% con invertirlo en un fondo que paga el 5% antes de impuestos y los impuestos se difieren durante 10 años. Para la hipoteca, ingresamos 10 años para el período, 3.6% (si esa es la tasa aplicable) para la declaración después de impuestos, $100,000 como valor presente, y obtenemos un valor futuro de $142,429. Para la inversión alternativa, hacemos lo mismo excepto que ingresamos el 5% como retorno y obtenemos un valor futuro de $162,889. Sin embargo, ahora se deben impuestos sobre los $62,889 de interés, lo que reduce el valor futuro a $137,734. El pago de la hipoteca hace un poco mejor.

Entonces, si su tasa impositiva marginal es del 30%, tiene $ 10k extra en efectivo para hacer algo en este momento, la tasa hipotecaria es del 5%, el APY del CD de IRA es del 1% y suponiendo la jubilación en 30 años:

• Prepago vale: $28,067.94
• IRA vale: $ 13,478.49 pero solo se pagan $ 9,434.94 después de impuestos (30%) cuando realiza un retiro.

Si desea conectarlo a una hoja de cálculo, la fórmula a usar es (sustituya sus propios valores):

=FV(<rate>, <years>, 0, -<cash amount>, 1)

(Observe el signo menos antes del monto en efectivo). Asegúrese de usar las tasas después de impuestos para ambos, de modo que compare manzanas con manzanas. Luego, multiplique el monto de su IRA por (1 tasa de impuestos) para obtener el valor después de pagar los impuestos futuros sobre los retiros de IRA.

Personalmente, dividiría la diferencia, poniendo aproximadamente la mitad en cada uno. Simplemente porque equilibra el problema y no tengo que preocuparme por si uno u otro proporcionará una diferencia significativa. Como señala bstpierre, el que te hará más al final es el que puedas crecer más rápido. El pago de la hipoteca está bloqueado en un crecimiento del 5 %, que, aunque modesto, también está esencialmente garantizado en este punto. Es probable que el CD en su IRA sea menor que esa cantidad, incluso después de la consideración de impuestos.

Un par de puntos adicionales a considerar:

1. ¿Se refiere a una deducción de $3000 o un delta de $3000 en sus impuestos? La mayoría de las deducciones ajustarán su ingreso imponible, pero no recuperará el monto total. Por ejemplo, si cae en el tramo del 25%, una deducción de $3000 le quitará alrededor de $750 de sus impuestos (o se agregará a su reembolso). La cantidad que puede deducir para las contribuciones de IRA también está limitada por el nivel de ingresos, asegúrese de haber hecho el papeleo para determinar el efecto real que esto tendrá.
2. ¿Ha considerado una cuenta Roth IRA? No obtiene la deducción de impuestos ahora, pero (suponiendo que las leyes que rigen las distribuciones Roth no cambien), no pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire durante la jubilación. Si no planea retirarlo por otros 30 años, esto podría ser más rentable a largo plazo (dependiendo del crecimiento futuro y su categoría impositiva actual).
3. Las cuentas IRA tienen un límite de contribución anual de $5000. Serás penalizado por cualquier cantidad que exceda la que aportes este año. Puede aprovechar la situación contribuyendo $ 5000 para el año pasado (suponiendo que aún no lo haya hecho) antes de la fecha límite (el 15 de abril de este año IIRC), y otros $ 5000 para contar como la contribución de este año, pero tenga en cuenta que otra ganancia inesperada similar no se le permitiría contribuir este año.
4. Pagar la hipoteca antes liberará una gran parte de su flujo de efectivo, que luego puede concentrar en poner en su IRA, 401k o incluso en una cuenta de ahorros regular. O simplemente para gastar en juguetes o vacaciones.

He mirado este tipo de pregunta durante décadas. Y siempre me ha sorprendido cómo actúan las personas en función de su propia tolerancia al riesgo. La pregunta aquí tiene un alcance un poco limitado, dado el hecho de que OP planea pagar la hipoteca en solo 5 años de todos modos.

Observé los datos de rendimiento de S&P de los últimos 114 años y creé una hoja de cálculo que me permitiría ver la CAGR de 15 años en retrospectiva. En otras palabras, mi primer cálculo mostró una CAGR del 11,49 % para los 15 años que terminaron en 1919, y así sucesivamente. De esta manera, tuve 100 resultados, todos los años hasta 2018 con un retorno de 15 años para esos años. Una vez ordenados, fue fácil ver que el número medio era 9,83%. El resultado del período 33 fue 12% anual CAGR o mayor.

Estos son los 20 resultados más bajos . Tenga en cuenta que mi primera hipoteca fue al 13,5% (en el '85) e incluso recientemente, en 1996, tenía una hipoteca al 7,625%. A ese ritmo, tendría 1/3 de probabilidad de no ganar más que ese ritmo durante 15 años. Hoy, el mercado no ha cambiado, las tarifas sí. Una tasa del 4% en la hipoteca de uno está cerca del dinero gratis después de la consideración de impuestos (digamos en el tramo del 22%) y un objetivo de inflación del 2%. 100 años de rendimientos históricos muestran solo 5 períodos consecutivos de 15 años que no lograron rendimientos superiores al 4%.

Practiqué lo que predico. Y calculé que para el período de 15 años que terminó en 2012, teníamos $350,000 en nuestro 401(k) frente a un saldo hipotecario de $265,000. Apenas 2 años después, $453 000 frente a $233 000 y, de hecho, estoy pagando la hipoteca de la cuenta de jubilación, ya que estamos jubilados desde 2012. Puede leer el artículo completo que escribí buscando "Retirado con hipoteca" usando el cotizaciones.

Tenga en cuenta que no me concentro tanto en los ahorros fiscales. No por el interés de la hipoteca, ni por el hecho de que hoy en día, la mayoría podría ahorrar en su 401(k) al 22 % y, sin embargo, retirarse a un promedio del 8 al 10 % o menos. Creo que si los números están tan cerca que necesito eso para probar un punto, es demasiado cerca para usarlo como un buen consejo. Al final, es solo un bono extra.

Si es deducible, la IRA es una obviedad. Obtiene un rendimiento positivo solo de la deducción de impuestos y tendrá años de apreciación libre de impuestos.

Ya está en camino de pagar su hipoteca en 5 años, el impacto de $10,000 en el saldo ahora no es muy importante. Por otro lado, no tendrá la oportunidad de hacer contribuciones adicionales a la cuenta IRA.

También consideraría los siguientes factores:

• Estabilidad de ingresos
• Reservas líquidas no indexadas.
• Deuda total (todos los préstamos, incluida la hipoteca)
• Relación deuda: ganancias
• Renta esperada de jubilación.

¿Qué tan estable es su ingreso? ¿Está usted en una industria que podría desaparecer en un futuro próximo? ¿Cuánto tiempo le tomaría reemplazar este ingreso? Si está en riesgo, debe considerar que a sus prestamistas no les importa qué tan rápido haya pagado su deuda. Lo único que importa es que hagas el pago del próximo mes. Necesita tener reservas líquidas disponibles para capear cualquier tormenta. (la sabiduría actual es de 3 a 6 meses de gastos). Puede ser prudente poner este dinero en GIC o T-bills. Puede haber una multa por retiro anticipado, pero al menos no perderá su casa. (obviamente, esto no es tan importante cuando en realidad puede retirar toda la deuda)

¿Cuál es su nivel de deuda? Si es más de 3 veces los ingresos, reducir ese número podría ser lo más prudente.

En otra nota, ¿cuál es su ingreso de jubilación esperado? Las cuentas IRA difieren el impuesto a un año posterior. PERO, si espera una gran pensión, es posible que esté en una categoría impositiva más alta al momento de la jubilación (cuando retire los fondos) de lo que está ahora, una situación que hace que la planificación de la jubilación indexada sea contraproducente. (Los ricos no compran cuentas IRA)