¿Debo pagar mi casa?

Si fuera yo, estaría libre de deudas hoy, lunes, a más tardar. 100K-(53K+31.2K) = 15.8K sería mi saldo bancario para esta tarde.

No estoy seguro de por qué contaría 6K del dinero de su hija como suyo para usar. O es su dinero, o el tuyo, no ambos.

Si aún desea endeudarse, lo cual creo que es una tontería, podría intentar refinanciar su casa con un préstamo con garantía hipotecaria. Ese préstamo estaría en primera posición, a tasa fija y por un plazo fijo. Regions Bank hizo algo como esto para una persona con excelente crédito y mucho capital. Consiguieron un préstamo a 7 años al 2,6 % cuando la tasa de interés prevaleciente a 15 años era aproximadamente un punto más alta.

El 9% sería una tasa absurdamente alta en los EE. UU. según los estándares actuales, por lo que al menos debería considerar refinanciar para arreglar eso.

Pagar por completo es, por supuesto, otra forma de solucionarlo.

El enfoque que tenga más sentido depende de lo que planee hacer con el dinero en lugar de refinanciar; si puede ponerlo en una inversión que rinda un porcentaje más alto que el costo del préstamo, entonces refinanciar la hipoteca podría ser realmente rentable. decisión.

También debe considerar lo que el banco querrá ver para otorgarle una hipoteca sobre la nueva propiedad. No tengo idea si estarían más contentos de que no tuvieras una hipoteca previa, que tuvieras la hipoteca pero también tuvieras el efectivo para pagarla, o si no les importaría.

Recuerde que desea poder hacer un pago inicial de al menos el 20% de la nueva propiedad para evitar las tarifas del seguro. Eso requiere que tenga a mano una cantidad razonable de equivalente en efectivo. Y, en general, "rico en casa pero pobre en efectivo" es un estado incómodo en el que estar.

Si obtiene una hipoteca sobre la nueva propiedad, es casi seguro que puede obtener más del 9% hoy. Refinancié mi casa hace aproximadamente un año al 4%.

No dijo cuánto costará la nueva casa o cuánto de su efectivo está dispuesto a invertir en ella, pero para inventar un número, diga que la casa cuesta $ 200,000 y pagará $ 100,000 en efectivo. Por lo tanto, podría mantener los $50 000 al 9 % y obtener $100 000 nuevos al 4 %, o podría cancelar el préstamo anterior para tener $0 al 9 % y $150 000 al 4 %. Claramente, el plan B tiene un interés significativamente menor: 5% x $ 50,000 = $ 2,500 por año.

Si puede permitirse el lujo de comprar la nueva casa sin obtener un préstamo, se vuelve más complicado. Al no obtener un préstamo, evita los costos de cierre, generalmente varios miles de dólares. ¿La cantidad que ahorraría en los costos de cierre sería mayor que la diferencia en el interés? Creo que probablemente no, pero lo comprobaría.

Si pagar el préstamo anterior significa que su pago inicial en el nuevo lugar ahora es lo suficientemente bajo como para pagar un seguro hipotecario, tendría que tenerlo en cuenta. No puedo decirlo sin conocer los números, pero lo haría Supongo que el PMI sería menor que el ahorro de intereses, pero tal vez no.

Oh, asumo que planeas quedarte con la vieja casa. Si lo vende, toda esta pregunta se convierte en un punto discutible, ya que la mayoría de las hipotecas tienen una cláusula de vencimiento en el momento de la venta.

Debe solo $38,860 para pagar su préstamo ahora, posiblemente menos.

De lo que dices de tu préstamo, dime si acerté en esto:

30 year loan $75,780 original loan amount 9% annual interest rate $609.74 monthly payment You have made 272 payments Payment number 273 is not due until late 2019, possibly early 2020

Si he averiguado correctamente lo que ha hecho, ha estado haciendo pagos mensuales antes de tiempo sacando cupones de pago antes de su vencimiento y enviándolos con el pago. Tiene unos 4 años de adelanto en sus pagos.

Si tengo esto correcto, si llamaste al banco y preguntaste "¿cuál es el monto de mi pago si quiero pagar este préstamo mañana?", responderían algo así como $ 38,860. Cuando paga un préstamo antes de tiempo, no solo debe la suma de los cupones que aún quedan. En su caso, ¡debe al menos $16,000 menos!

De hecho, si hubiera alguna forma de convertir sus 4 años de prepagos en un pago anticipado, debería incluso menos de $38,860. No conozco la ley bancaria lo suficiente como para saber si eso es posible.

Debería dejar de sacar cupones de su libro y pagarlos antes de tiempo. Cualquier pago que realice entre ahora y la fecha de vencimiento de su próximo pago (¿finales de 2019 en algún momento?) debe informar al banco que desea que se aplique como un pago anticipado. Esto reducirá su monto total adeudado mucho más rápido que sacar cupones de su libro y hacer los pagos años antes.

Si hay alguien en su familia que entiende bastante bien la banca, tal vez pueda ayudarlo a resolver esto. No sé a quién referirlo para obtener más ayuda personal, pero realmente creo que tiene más de $16,000 para ganar si cambia la forma en que paga su hipoteca.

¡Buena suerte!