Tomando más cantidad en la hipoteca de lo que necesito

Es legal, si. ¿Tu banco te lo ofrece? Probablemente no, especialmente si ya está hablando de solo poner un 10% de pago inicial. La forma más común de lograr esto es con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Usted pone dinero y luego toma un préstamo (a una tasa de interés ligeramente más alta, por lo general) por el capital que tiene. Habrá límites en los totales de la relación Préstamo a Valor. Además, su tasa de interés aumentará cuanto menos ponga. Algo en lo que pensar al tratar de calcular si invertir le dará mayores rendimientos que pagar intereses sobre un préstamo.

Obtener dinero en efectivo es mucho más común durante un refinanciamiento que con una hipoteca inicial, pero nuevamente depende de la relación entre el préstamo y el valor. Nuevamente, está tomando un préstamo contra el capital existente.

Algo más a considerar: ¿pagará PMI (seguro hipotecario) porque está poniendo menos del 20% inicial? Parece que eso afectaría sus ganancias de inversión teóricas.

Como otros han señalado, esta es una mala idea en general. Simplemente obtenga un préstamo de margen de su corredor si realmente desea negociar acciones con apalancamiento. Para eso están diseñados. Te advierto que pueden ser muy riesgosos.

Sin embargo, no ate su casa con sus inversiones arriesgadas, eso parece una receta para el desastre.

Hay algunos programas de hipotecas al 103% que encontré. Había más disponibles antes del colapso del mercado inmobiliario de 2000. Estos programas están diseñados para cubrir el precio de la casa más los costos de cierre. Lo hacen teniendo una hipoteca primaria y una segunda hipoteca. Esa segunda hipoteca es más cara, pero si le echas dinero, puedes pagarla más rápido.

Hay otros programas en los que puede obtener dinero para comprar la casa y dinero para hacer reparaciones al mismo tiempo. El prestamista asume que las reparaciones aumentarán el valor de la vivienda. Tienen un procedimiento establecido para asegurarse de que usted haga las reparaciones.

lo que está proponiendo es que la preservación del efectivo para poder invertir generalmente se realiza limitando el monto del pago inicial. A continuación, puede tener una suma global para invertir. Por supuesto, si pide prestado más del 80%, tendrá costos de PMI.

Sería muy raro que un prestamista le diera más del 100% del valor de la casa y luego le dijera que haga lo que quiera con los fondos.

¿Es legal tomar dinero adicional en la hipoteca de la casa y no usarlo para la casa?

Hay dos preocupaciones legales:

• Si usted y el vendedor conspiraron para hacer que el precio de compra pareciera más alto y luego le dieron los fondos adicionales, eso sería fraude. En otras palabras, tome una casa de 500K y haga que el papeleo muestre que vale 600K; eso hace que el monto del préstamo del 80% sea de 480K en lugar de 400K. Eso sería fraude de préstamo.

• Los intereses sobre los montos de los préstamos que no sean para los costos de adquisición de la vivienda no son deducibles de impuestos. Por lo tanto, los ingresos del préstamo para que los invierta no serían deducibles de impuestos como gastos de vivienda. Si también cometió fraude de préstamo para que pareciera legítimo, podría agregar fraude fiscal a la combinación de cargos.

Ahora, si encontrara un prestamista y lo permitiera, y lo documentara correctamente en sus impuestos, no sería ilegal.

Piense en ello desde la perspectiva del banco. Cuando te dan un préstamo, quieren sacar provecho de ello. Ahora, cuánto se benefician (en promedio) de un préstamo de una duración fija depende principalmente de dos factores: la tasa de interés y el riesgo de no recuperar parte o la totalidad de su dinero.

La tasa de interés es algo que ellos controlan, mientras que el riesgo se les otorga más o menos por el tipo de préstamo (p. ej., préstamo hipotecario frente a préstamo de consumo) y por cuán confiable lo juzgan cuando se trata de pago (p. ej., ingresos, transacciones anteriores y otras deudas en forma de calificación crediticia, etc.). Entonces, si el riesgo es alto, cobrarán un interés más alto para compensar esto (o se negarán a darte un préstamo), mientras que para un riesgo bajo, el interés también tiene que ser más bajo, de lo contrario irías a un competidor. en cambio.

Ahora, la razón por la cual una hipoteca normalmente tiene una tasa de interés baja es que es una inversión de bajo riesgo para ellos, porque hay una casa involucrada como garantía. Incluso si de alguna manera te las arreglas para llevarte a la bancarrota, aún podrán recuperar su dinero vendiendo la casa. Entonces, desde este punto de vista, no les importa en qué usas el dinero o cuánto pagas. Lo único que les importa es que haya un papeleo a prueba de agua que les permita recuperar todas las deudas vendiendo su casa si es necesario.

Todo lo demás es sólo una consecuencia. Por ejemplo, enviarán el dinero directamente al vendedor no porque ese dinero específico deba usarse específicamente para esto, sino simplemente porque ambas transacciones deben realizarse al mismo tiempo. No quieren darte el dinero antes de que seas dueño de la casa y el vendedor no te lo dará hasta que el dinero esté allí. Y, en particular, quieren asegurarse de poder vender la casa por más de lo que les debe.

Si considera los costos involucrados en la venta de una casa y los posibles pagos de intereses atrasados, lo que les debe al final podría ser más que el préstamo inicial. Del mismo modo, la casa podría perder valor debido a la falta de mantenimiento o al mal mercado inmobiliario general. De ahí viene el pago inicial. Para cubrir esas eventualidades, simplemente quieren que el monto total del préstamo sea inferior al precio de venta de la casa para asegurarse de que puedan recuperar todo. Su pago inicial simplemente cubre la diferencia.

Ahora esto finalmente nos lleva de vuelta a su pregunta. Si desea sacar más dinero para invertir en otro lugar, la diferencia entre el monto del préstamo y el precio de la vivienda se reduce. Por lo tanto, el banco corre un mayor riesgo de no recuperar su dinero y, para compensar esto, aumentará sus tasas de interés. Piénselo: desde el punto de vista del banco, sacar un 5% adicional del precio de compra para otra cosa es idéntico a obtener un préstamo con un pago inicial del 5% en lugar del 10%.

Es posible que aún quieran hacerlo, pero para compensar el riesgo, aumentarán la tasa de interés en consecuencia. Podría haber funcionado para pasar del 60% al 40% de pago inicial, pero tan cerca del precio total de compra, el riesgo adicional para ellos será casi tan alto como para un préstamo sin garantía, por lo que es poco probable que obtenga ganancias de esto.

Te daré la respuesta corta.

Sí, es legal pedir prestado más de lo que cree que necesita. Eres libre de invertir tus ahorros como mejor te parezca.

Desde una perspectiva puramente financiera, debe preguntarse si es mejor tener su patrimonio inmovilizado en el mercado de valores o en su casa.

Si el pasado es una guía para el futuro, es probable que las acciones Y los bienes raíces tengan un buen desempeño en los próximos años, ahora que las tasas de interés son más bajas de lo que eran después de la crisis financiera.

Buena suerte con tu compra :-)

Esto no es raro en Canadá. Tenemos una hipoteca sobre la casa combinada con un HELOC que fluctúa pero siempre se mantiene alrededor del 80 % del valor de la casa. A medida que se paga la hipoteca, aumenta el límite HELOC, que luego usamos para invertir en ETF que pagan dividendos. Esos dividendos luego se utilizan para pagar la hipoteca (también llamada maniobra de Smith). Es una forma más rápida de pagar la hipoteca y hacer que los intereses sean deducibles de impuestos (que no es en Canadá como en los EE. UU.).

En realidad, no es tan raro tomar algo de dinero extra cuando se toma una hipoteca para una casa. Pero el motivo suele ser no invertirlo. La razón es que mudarse es caro. Vas a necesitar dinero para:

• Reformando tu nuevo hogar a tu gusto
• Renovar su antigua casa, para que sea apta para vender / para apaciguar a su arrendador
• Moviendo todas tus cosas
• Compra de muebles nuevos
• Pagar dos viviendas durante el tiempo que te estás mudando de una a la otra
• Tantas cosas pequeñas en las que no pensaste

Se sorprenderá de lo rápido que puede gastar un par de miles de dólares mientras se muda a su nuevo hogar.

Los bancos lo saben, así que estarán preparados para darte un poco más de lo que necesitas. Pero después de que tienes el dinero, nadie va a comprobar en qué lo estás gastando realmente.