¿Qué otros costos de oportunidad de pagar una hipoteca antes de tiempo podría perderme? Estoy en el año 2 de una hipoteca a 15 años al 2,875% sin otra deuda de consumo. Tengo un fondo de emergencia de 8 meses, maximizando las contribuciones 401(k), financiando completamente nuestros Roth y una cantidad relativamente pequeña en una cuenta de corretaje regular.
Actualmente estoy pagando el pago de la hipoteca cada 4 semanas (cada dos cheques de pago), lo que supongo que funciona quincenalmente. Mi plan es poner casi la misma cantidad en una cuenta de ahorros en los días de pago alternos. Al final del año, aplicaremos esos ahorros al capital. Usando este método, los números redondos hacen que la casa pague en 6 años.
Me doy cuenta de que hay una muy buena posibilidad de que pueda tomar ese dinero extra e invertir y salir adelante. Por cierto, de ahí es de donde provendrían estos fondos adicionales: reducir las contribuciones de corretaje a cambio de esto. De lo contrario, sospecho que esta sería la respuesta principal. También me siento un poco tonto extinguiendo dinero tan barato, pero realmente me gustaría no tener un pago de la casa. Entonces, además de invertir el extra, ¿hay algo más que me esté faltando en mi plan?
Parece que realmente tiene su acto financiero en orden.
Su combinación de activos y ahorros continuos lo convierte en el candidato ideal para pagarlo. Una forma de verlo es que su hipoteca le ofrece un lugar para 'invertir' a una tasa fija de 2-7/8%. "Realmente me gustaría no tener un pago de la casa" es todo lo que necesito escuchar.
La otra cara de la moneda es la conferencia que habla sobre los rendimientos del mercado a largo plazo, el hecho de que la combinación de su hipoteca deducible, pero una tasa de ganancia máxima del 15% significa que necesita un rendimiento del 2,5% para alcanzar el punto de equilibrio, y las probabilidades son bastante altas de que ocurra durante el próximos 15 años. "bastante alto" no es igual a "garantizado". Y no voy a debatir el valor de dormir profundamente frente a un exceso de 5-8% de retorno sobre este dinero que tal vez logre.
No te has perdido nada. De hecho, aunque abogo por ahorrar primero, ya lo estás haciendo. Esto está por encima y más allá. Buen trabajo.
Otra consideración es que al pagar su hipoteca antes de tiempo versus, por ejemplo, invertir ese capital en un fondo mutuo, está reduciendo su liquidez neta hasta cierto punto. Es decir, si necesita una infusión de efectivo de emergencia, es más fácil vender una acción/fondo que vender su casa u obtener un préstamo de capital.
Supongo que si planeabas necesitar mucho efectivo para iniciar un negocio o invertir en bienes raíces, entonces tal vez tendría sentido mantener tu efectivo más líquido. Sin embargo, en tu situación estoy de acuerdo con Joe. Saldarla. ¡Se siente MUY bien escribir ese último cheque!
Estoy de acuerdo con Joe en que pareces tener tus cosas juntas.
Sin embargo, no puedo estar más en desacuerdo de lo contrario. Está obteniendo un préstamo a una tasa tan barata que sería casi imposible no superar esa tasa sustancialmente en los próximos 15 a 20 años. Si pagas tu casa antes de tiempo, podría darte una sensación cálida y confusa, pero a mí me marearía. Este es un sitio web de DINERO. Ganar dinero.
Para nuestros propósitos, digamos que su casa vale 500k, puede obtener un préstamo de tasa fija al 3% durante 30 años y puede ganar el 7% de sus inversiones por año. Tenga en cuenta que he ganado un 12% en el mío en los últimos 15 años, por lo que estoy siendo bastante conservador.
Así que no entremos en tus otras cosas porque eso está bien. Centrémonos solo en esos 500k: su casa.
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La otra cara es que usted paga su casa. Su casa podría valer 400K en 30 años. Probablemente no, pero el vecindario podría decaer, la casa no se mantendrá, o lo que sea. Tu casa no es una inversión libre de riesgos. Y fluctúa en muchas áreas más que el mercado de valores. Pero digamos que su área se mantiene bien o normal. En 30 años, puede esperar que su casa valga entre 700k y 1,5 millones. Digamos que lo hiciste MUY BIEN con tu casa. ¿Adivina qué? A un precio de venta de 1,5 millones, aún perdió 1,5 millones debido a su decisión, además de hundir su dinero en una opción menos líquida.
Deje que el banco se arriesgue con el precio de su casa. La sensación cálida y confusa estará allí cuando se dé cuenta de que podría volver a comprar su casa dos veces en 6-7 años.
Nota: Sé que mi ejemplo no usa sus números exactos. Solo estoy mostrando cuál es el verdadero costo de tomar una decisión de la manera más extrema. Supongo que tiene un excelente crédito y podría encontrar un préstamo con todo el interés al 3%. Así que no hacer esto te está costando 1,5 millones durante 30 años. Dado un precio de vivienda más bajo después de 30 años o una tasa de rendimiento más alta, esto fácilmente será mucho más. SI ganó el 12% durante el período de 30 años, le estaría costando a usted mismo 16 millones: haga los cálculos. Ahora estás hablando de hacer algo intermedio. Lo que significa que básicamente tendrá los mismos factores de riesgo con menos rendimiento.
ben hoking
JTP - Pide disculpas a Mónica
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