¿Debería pagarse una hipoteca de $150,000 a 30 años al 6% con $150,000 retirados de una cuenta 401K al jubilarse?
Voy a suponer que el 401K no es un Roth. Si ese es el caso, no, no debe retirar dinero de su 401K para pagar su hipoteca.
Pagará impuestos sobre el retiro como si fuera un ingreso, y esa pérdida superará con creces el 6% que está pagando en intereses sobre la hipoteca (que es deducible, por lo que en realidad puede ser menos del 6% considerando todas las cosas).
El cálculo es realmente más complicado, pero en general, esto suena como una mala idea.
Descargo de responsabilidad: lo remitiré a la página web de Fairmark . No tengo ninguna relación con esta empresa, pero la página es excelente para mostrarle su tasa marginal. Actualizado para 2011 y puede volver a años anteriores.
Primero le preguntaría en qué categoría impositiva se encuentra. Y luego, probablemente le sugiero que retire solo lo suficiente para "completar" esa categoría y pagar la hipoteca. Hacerlo todo a la vez puede crear una mala situación, en la que pagas mucho más en impuestos de lo que pagarías de otro modo. También preguntaría: ¿son sus impuestos a la propiedad lo suficientemente altos como para ponerlo en una tierra de deducción detallada? Si es así, tienes un poco de matemática que hacer. Ese 6% le puede estar costando un 4,5% o menos y, a largo plazo, es mejor que no pague antes, aunque lo admito, prefiero estar libre de hipotecas al jubilarme.
Hay algunas consideraciones:
Puramente financiero:
si cree que puede ganar más del 6 % (ajustado a la baja por los beneficios fiscales de las deducciones de intereses de la vivienda) sobre esos $150 000, entonces no. De lo contrario, sí.
Actualización: se hizo un buen punto en otra respuesta, si el 401K no es un ROTH, las consecuencias fiscales de retirar una suma global como esa probablemente inclinarán la balanza en la mayoría de las situaciones hacia no pagar la casa.
Riesgo:
Pagar una hipoteca reduce su liquidez. Es decir, es mucho más difícil sacar su dinero de una nota de la casa que vender algunas acciones/fondos/cds. En pocas palabras, si tiene problemas y necesita mucho dinero rápidamente, ¿preferiría tener una casa pagada o $ 150K en el banco/inversiones casi en efectivo?
En general, sacar dinero de un 401k para pagar un préstamo es una mala idea por varias razones.
Impuestos y multas Si tiene menos de 59 años y medio, pagará una multa del 10 % en los retiros de un plan 401k tradicional. Luego, agregará la cantidad que retira a sus ingresos para determinar su factura de impuestos actual. Si realiza un retiro grande, es probable que pase a una categoría impositiva más alta y termine pagando impuestos adicionales que si hiciera varios retiros más pequeños o esperara hasta la jubilación, cuando sus ingresos probablemente serían más bajos. Los impuestos y las multas significarán que tendrá que retirar ~225k para pagar impuestos y multas mientras todavía tiene 150k para pagar la hipoteca (esto supone que es soltero y no tiene otros ingresos).
Te pierdes el crecimiento que podría haber tenido tu 401k.
Falta de diversificación, la persona promedio tiene la mayor parte de su patrimonio neto inmovilizado en su hogar y al pagar su hipoteca está poniendo aún más de su dinero en bienes raíces residenciales.
Al mover dinero de un 401k a su residencia personal, también podría perder algo de protección contra los acreedores y las demandas. Las cuentas de jubilación generalmente están fuera del alcance de los acreedores, ya que su casa está limitada por la exención de vivienda (varía mucho de un estado a otro).
Hay algunas ocasiones en las que podría tener sentido usar dinero 401k para pagar una hipoteca. Si tiene más de 59,5 años y tiene poca tolerancia al riesgo, podría tener sentido tomar la cantidad de dinero entre sus ingresos actuales y la siguiente categoría impositiva más alta e "invertir" el dinero en su hipoteca cada año. Sin embargo, aún querrá evitar sacar una gran parte a la vez para evitar empujarse a una categoría impositiva mucho más alta.
estoj