¿Retirar dinero en efectivo o no?

Tengo un escenario de 3 opciones y realmente no puedo decidir cuál es el mejor movimiento aquí. Aquí hay un poco de historia sobre la situación actual de mi esposo y yo.

Nos estamos enfocando en pagar rápidamente nuestra deuda. Tenemos aprox. $ 116k en deuda (sin incluir nuestra casa), que incluye un automóvil (9.5k), un préstamo personal para impuestos atrasados ​​(19k) y dos préstamos estudiantiles (16k y 70k). Definitivamente tenemos que refinanciar la casa porque el nombre de la ex esposa de mi esposo todavía está en ella (ella firmó una escritura de renuncia cuando se divorciaron hace años). La tasa de interés también es un poco alta porque eran muy jóvenes cuando lo compraron (5%).

Así que aquí están las opciones:

  1. Refinanciación básica al 4,25% con compañía hipotecaria vigente. Reduzca el pago mensual en alrededor de $ 140 / mes. Nos da más dinero para pagar otras deudas (método de la bola de nieve de la deuda). Los costos de cierre son solo alrededor de $ 1200.
  2. Refinanciar a la misma tasa de interés, sin embargo, haga un retiro de efectivo de $26k y pague el préstamo estudiantil de 16k + el automóvil de 9.5k. Libere un mes adicional de $525 para otras deudas. Sin embargo, pierda alrededor de $ 6k de capital debido a los costos de cierre / tarifas misceláneas. Cuando vendamos nuestra casa, esto significaría que nuestros $65k de capital actual serían alrededor de $35k. PERO podríamos pagar grandes porciones de deuda más rápido.
  3. Mismo escenario que el anterior, excepto que en lugar de pagar la deuda, use el efectivo como pago inicial para la propiedad que queremos construir en un día. Esto pone nuestro capital en otro activo que continuará creciendo en valor hasta que podamos vender nuestra casa y construir sobre ella. Planeamos vender en alrededor de 1.5-2 años.

Los 3 escenarios nos dan una diferencia de valor neto de unos pocos miles de dólares, por lo que esa parte no es enorme. Mi pregunta más importante: ¿vale la pena perder los $ 6k de capital en los costos/tarifas de cierre para pagar nuestra deuda o la ganancia de la propiedad? O, ¿sería mejor refinanciar solamente, asumir menos pérdidas en los costos de cierre y continuar pagando nuestra deuda a velocidades normales?

¿Cuál es la tasa de interés y el EMI actual en préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos para estudiantes? ¿Puedes también editar y agregar una etiqueta de país? Punto 2, $26K de refinanciamiento... ¿Esto es más como $26K más $6K de costo de cierre?
En su punto 2, refinanciar a la misma tasa de interés más retirar $26k normalmente no lo dejaría con un pago mensual más bajo. ¿O está extendiendo la vida útil del préstamo?
Según lo que nos dijo, la opción n.° 1 es la mejor opción, ya que @B.Johnson tiene razón acerca de que la opción n.° 2 no reduce el monto del préstamo.
No necesariamente necesita refinanciar para sacar el nombre de su ex de la hipoteca. También hay opciones de tarifa baja/sin tarifa, una hipoteca simplificada con el prestamista actual podría ser ideal.
@Dheer, el automóvil en realidad no tiene intereses, ya que el padre de mi esposo lo pagó hace un tiempo y lo hemos estado pagando mensualmente, solo el capital. Lo siento, soy nuevo aquí, pero creo que agregué la etiqueta correcta sobre la que estabas preguntando. La hipoteca total aumentaría en ~ $ 32k con nosotros obteniendo $ 26k en efectivo y los otros $ 6 serían los costos / tarifas de cierre que agregan.
@B.Johnson tiene razón: no estamos extendiendo la vida del préstamo, pero el pago mensual aumentaría alrededor de $40/mes. Los préstamos que pagaríamos con el retiro de efectivo liberarían $525/mes, por lo que el cambio mensual sería de $485 netos/mes.
@HartCO, ¿conoce otras formas de eliminar su nombre de la hipoteca? Siempre teníamos la impresión de que teníamos que refinanciar para sacarla. Actualmente estamos buscando refinanciar a través de nuestra compañía hipotecaria actual y tenemos un préstamo de la FHA. Sin embargo, parece que no nos están dando la mejor oferta.

Respuestas (1)

En primer lugar, parece que ya tiene muchas deudas, por lo que definitivamente no optaría por la opción (3), ya que eso lo endeudaría aún más, lo cual afirma que no es su objetivo.

Para (2) parece que está pagando $ 6k - $ 1,200 (más una tasa de interés ligeramente más alta en su deuda de vivienda actual) por el privilegio de tener su deuda en forma de hipoteca en lugar de un préstamo de automóvil/estudiante ( lo cual es posiblemente preferible, en igualdad de condiciones). El "extra" de $ 525 por mes es presumiblemente mucho (o más) menos que pagará en el capital de su hipoteca. En general, es difícil justificar costos de cierre adicionales tan altos, especialmente durante un período de tiempo tan corto.

Además, dado su marco de tiempo de ~ 2 años, tener solo $ 35k de capital puede ponerlo en una situación difícil al reunir un pago inicial decente en su próxima propiedad. En su lugar, optaría por el refinanciamiento básico ahora sabiendo que cualquier capital "adicional" que tenga cuando venda aún estaría disponible para aplicarlo como una suma global a sus otros préstamos (que todavía ha estado pagando lo más rápido posible mientras tanto).

Gracias @B.Johnson. Creo que tienes razón en esto. Aunque la idea de deshacernos del préstamo estudiantil y la deuda del automóvil de una sola vez es atractiva, financieramente no estaríamos ahorrando lo suficiente en interés de las deudas que pagamos para justificar perder los $ 6k de capital del cierre. costos, además de no tener el capital restante cuando vendamos nuestra próxima casa. ¡Gracias!
¡Estoy de acuerdo! La opción n.º 2 es básicamente un "juego de trileros" con su deuda de todos modos: solo la está moviendo de una pila a otra, lo que realmente no lo ayudará mucho con su objetivo de "pagar la deuda rápidamente". Cuanto más rápido pague la deuda, menos importará que pueda ahorrar algunos puntos porcentuales de interés simplemente moviendo una parte en la refinanciación.
¿Retirar dinero en efectivo o no?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v