¿Es prudente pagar la hipoteca con 401k?

He estado considerando pagar mi hipoteca con mi saldo 401k. Algunos detalles, estoy en el estado de WA en los EE. UU. y cumpliré 60 años en aproximadamente una semana.

Tengo suficiente en mi 401k con mi empleador actual para pagar el saldo de mi hipoteca. Tal vez no lo pague por completo, pero dentro de unos pocos miles de cualquier manera.

FWIW, también tengo otras inversiones que suman aproximadamente $ 300k que están completamente separadas de mis fondos 401k.

Mi hipoteca está actualmente al 2,75 % con un saldo de aproximadamente $138 000 (no tengo un monto de liquidación de mi compañía hipotecaria, así que solo estoy viendo el saldo actual). Es un préstamo fijo a 15 años que vence en 2028. La casa actualmente vale entre $ 450k y $ 500k.

Mi rendimiento de 401k YTD es 16.5% y 1 año es 10.7%. en un saldo (hoy) de $ 150k-ish y actualmente estoy poniendo el 25% de mi cheque de pago en 401k (con una coincidencia del 4% de mi empleador).

Estoy pensando en jubilarme en unos 5 años, antes si es posible.

Mi pregunta es, dadas estas variables, ¿es prudente (o posible) pagar mi hipoteca con mi 401k, luego aumentar mi 401k significativamente para alcanzar la contribución máxima de (actualmente para mayores de 50 años), $25k / año . También maximizaría las contribuciones de Roth IRA para mi esposa y para mí, así como nuestros fondos HSA (que también se pueden invertir si no los usa) que están igualmente exentos de impuestos.

En mi cabeza esto tiene algún tipo de sentido, pero no soy una persona financiera.

¿Es esto (A) posible, (B) recomendable y (C) qué peligros podría haber (impuestos, multas, inestabilidad del mercado, etc.)? No sé cómo hacer este cálculo, así que espero haber proporcionado suficiente información para obtener ayuda.

¿El empleador siquiera permite esto? Muchos no permiten un retiro mientras aún están empleados. ¿Piensas quedarte en la casa o venderla una vez que te jubiles?
Siento que ahora no tiene suficiente en sus cuentas de jubilación a menos que también espere una pensión. Comience a gastar dinero extra en la hipoteca (después de maximizar las contribuciones de la cuenta de jubilación) y vuelva a evaluar en unos años.
¿Por qué no usar sus otras inversiones que no tienen ventajas fiscales para pagar la hipoteca? También puede tomar un préstamo de hasta 50k del 401k y pagar los intereses en su lugar. Por supuesto, esto significa menos exposición al mercado.
¿Liquidaría el dinero que gana ~10,7% y pagaría impuestos sobre la renta para extinguir una deuda del 2,75%? Nunca.
Estoy seguro de que pronto aparecerá una respuesta que cubra esto con más detalle, pero tenga en cuenta que sus ganancias en 401k se están acumulando efectivamente. No puede simplemente contar el dinero que está retirando del 401k; también debe considerar que las ganancias no se reinvierten para ganar aún más en el futuro. Dado que su 401k está ganando una tasa mucho más alta que la que está acumulando el préstamo, parecería que es una mala compensación.

Respuestas (3)

diré, es

(A) Posible

(B) No, ya que está obteniendo dinero muy barato al 2,75 % de su hipoteca y su 401K le está otorgando un 10 % o más, e incluso si se reduce a un promedio del 7 % o menos, seguirá ganando mucho a largo plazo. Y si retira fondos de 401k, pagará impuestos.

(C) . Como se describe en B, pagará impuestos sobre los retiros de 401k, ya que esos retiros serán masivos y aumentarán su nivel impositivo para el año en que retire los fondos.

Sería cauteloso con una frase como "aumente su categoría impositiva". Muchas personas no entienden la tributación marginal, la malinterpretan y cometen el clásico error de pensar que entrar en una categoría impositiva más alta aumentará los impuestos sobre todos sus ingresos.
@Alexander: Dicho esto, esas mismas personas no entienden que pagan mucho menos que su tramo anunciado en sus ingresos totales, y que los ingresos adicionales se gravan en su tramo más alto. Se acostumbran a saber que están, digamos, en el rango del 25 %, pero ven deducciones que, si lo calcularon, están en el rango del 15 % en relación con el salario total. Cuando obtienen una bonificación, una ganancia inesperada o un retiro del 401(k), se sorprenden al ver cómo los impuestos aumentan mucho más rápido que antes. Los impuestos no aumentan sobre el dinero en los tramos inferiores, pero el porcentaje general pagado se dispara en relación con las expectativas.
@Alexander Los detalles no importan tanto. Todavía reduce en gran medida el valor de retirar dinero de su 401k, lo suficiente como para que cualquiera deba pensar tres veces y saber exactamente lo que está perdiendo antes de hacerlo.
Una mejor frase podría ser "aumentar su porcentaje de impuestos", porque eso es lo que hará, sin importar si cruza o no el límite del soporte.
@Alexander He visto intentos de aclarar que esto hace que las personas tomen peores decisiones. Cuando hace este tipo de escenarios de "qué pasaría si", solo importa su tasa marginal.
@DavidSchwartz Pensar solo en su tasa marginal y cometer el error de pensar que se aplica a todos sus ingresos es un problema realmente grande. Es lo que causa esas locas historias que escuchas, sobre personas que rechazan promociones y aumentos de salario, pensando erróneamente que les haría ganar menos después de impuestos en comparación con antes de la promoción.
@Alexander Correcto, pero creo que eso es bastante raro. Creo que es mucho más común que las personas no tengan en cuenta el hecho de que, cuando toman la mayoría de las decisiones, solo importa su tasa impositiva marginal. Personalmente, nunca he visto a nadie hacer lo que dices y encontrarte regularmente con el problema opuesto.
@DavidSchwartz Creo que tiene un sesgo de selección con el tipo de personas con las que se encuentra, que probablemente sea un grupo que esté bien versado en finanzas, dado que trabajan en la industria de la criptografía. Pero mirando las publicaciones aquí, en reddit y demás, veo que mucha gente comete el error de "Quiero ganar en la parte superior de mi nivel, y no más, para no ganar menos dinero al final de lo que ya gano". ". De todos modos, ¿podría dar más detalles sobre lo que quiere decir con "comúnmente no se tiene en cuenta ... solo importa su tasa impositiva marginal"? no entiendo a que te refieres exactamente
@Alexander: David está diciendo que la mayoría de las decisiones afectan los ingresos imponibles en los márgenes. En realidad, son solo un puñado de decisiones sobre los ahorros para la jubilación (p. ej., Roth frente al deducible 401k) las que generan ingresos futuros en todo el espectro de tramos.
@Alexander Si elige obtener o no más ingresos, se gravarán a la tasa marginal. Si está eligiendo hacer o no hacer algo que resulte en una deducción, se acreditará a la tasa marginal. Para la gran mayoría de las decisiones que toman las personas, solo importa la tasa marginal. Este es un componente importante de la educación civil porque es el principio operativo cuando se analiza la política tributaria y para la gran mayoría de las decisiones que toma la gente, es el punto de vista correcto.

Además de las implicaciones fiscales, hay algo más a considerar.

Al tomar el dinero de su 401K y luego pagar la hipoteca, está moviendo dinero de las cuentas de jubilación y bloqueándolo en el capital de la vivienda.

No me malinterpreten, creo que puede ser una parte importante de la planificación de la jubilación estar libre de hipotecas al jubilarse. Otros no están de acuerdo, pero ese no es el punto. Estará moviendo dinero que podría invertirse en acciones, bonos, pequeñas empresas, grandes empresas e incluso fondos internacionales, todo mientras permanece dentro de la cuenta de jubilación. Ahora tendrás 130K más dinero invertido en tu casa, y 130K menos en tus cuentas flexibles de retiro.

Tendrá opciones limitadas para acceder a los fondos de la casa. Podría vender, podría obtener un nuevo préstamo, pero eso tiene costos e incluso puede tener impactos fiscales.

Esto también ignora las complicaciones de tomar dinero de un 401(k) mientras está empleado. Pero tantas personas tienen múltiples 401(k) y cuentas IRA que es muy posible que otras personas que estén considerando esta opción puedan usar los fondos de los antiguos 401(k)

Sí, pero los dólares necesitan ajuste. incluso en el tramo del 12 %, se necesitarán $148 000 para compensar los $130 000 para pagar la hipoteca. Y casi dijiste: "Liquidez".
Entonces, esto plantea una buena pregunta, tengo los otros $300,000 en una cuenta IRA que se transfirió de otros 401,000 hace mucho tiempo. ¿Sería más ventajoso sacar dinero de esa cuenta en lugar de mi 401k activo?
La otra cara de la moneda de que sea difícil para usted acceder a los fondos que puso en su casa es que si su rinoceronte mascota se soltó en un concesionario de Mercedes, sería mucho más fácil para un abogado recuperar el valor de su casa por daños en comparación con su 401k, que es protegido incluso en caso de quiebra..
@delliottg: Lo que probablemente sea ventajoso es transferir (ya que ahora tiene más de 59 1/2 años, debería permitirse) del 401 (k) de su empleador actual a su IRA existente. Eso cambia sus opciones de inversión de la docena elegida por su empleador, a prácticamente todo el mercado. Y dado que las cuentas IRA requieren mucho menos papeleo que las cuentas 401(k), los gastos que se le cobran tienden a ser mucho más bajos.

Esta pregunta tiene varias variables, pero la mayor parte de la pregunta se reduce a una discusión que hemos tenido aquí varias veces. Una tasa fija garantizada frente a una tasa variable más alta.

Tiene dinero (en el 401(k)) que no está "ganando más del 10 %", sino un 10 % con una desviación estándar del 18 % más o menos. Es una distinción importante, porque incluso si el 401(k) tuviera un 4% garantizado disponible, sería una tontería usar el dinero que gana el 4% para pagar una deuda del 2,75%.

Aunque los números parecen favorables a largo plazo, hay personas anti-deuda que dirían que preferirían reducir su deuda a cero, independientemente de su costo. Y otros que están de acuerdo con tener una hipoteca mientras trabajan, pero son defensores de no tener hipoteca al jubilarse. Parece que va por buen camino para pagar la hipoteca justo cuando planee jubilarse, así que ese no es el problema.

Dicho todo esto, le sugiero que tenga en cuenta su categoría impositiva.

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Con una deducción estándar de $24 000, apuesto a que ahora se encuentra en el tramo del 22 %, pero probablemente estará en el tramo del 12 % durante la jubilación. $ 100K retirados hoy tendrían un impuesto casi total del 22%, con quizás algunos en el rango del 24%. Llamémoslo $ 22K. En el momento de la jubilación, si su nivel más alto es del 12%, eso es un golpe total de $ 12K. Usted está proponiendo tirar $10K.

Si lo ve como una oportunidad para sacar algo de dinero de las acciones, simplemente reequilibraría. Muévase un poco de cualquier fondo de acciones a un fondo de bonos dentro de la cuenta 401(k). Parte del beneficio de la cuenta de jubilación con impuestos diferidos es la capacidad de ahorrar en la parte superior, en su tramo más alto, es decir, tasa marginal, pero retirar a la tasa promedio más baja. Ahora no es el momento de arruinar eso.

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