Mientras trataba de construir un modelo para nuestras finanzas, me las arreglé para confundirme leyendo varios hilos. Cualquier consejo apreciado para ponerme en el camino correcto o apuntado hacia el modelado de hojas de cálculo.
Si bien hay muchos hilos que hacen referencia al pago de la deuda si no puedo obtener un rendimiento superior a la tasa hipotecaria, ¿eso aguanta más de 30 años de inflación?
¿Es correcto que incluso las inversiones de rastreadores de índices pasivos tengan eventos imponibles que reducirían el rendimiento general en comparación con el pago de la deuda? Por ejemplo, Vanguard está al norte del 7 % desde el inicio: el 7 % compuesto durante 30 años sería más alto que el pago de la deuda y la inflación.
Si ya estamos en una de las categorías impositivas más altas y nuestro único ingreso proviene de mi trabajo, ¿las nuevas restricciones para los impuestos estatales y locales afectan alguna de las respuestas anteriores?
Al leer algunos de los hilos en el sitio, parece que no poder detallar los impuestos pagados (la vivienda del estado de Nueva York cuesta alrededor de $ 23K por año, incluido el distrito escolar local) y el interés pagado elimina gran parte del beneficio de dejar una hipoteca abierta. .
Gracias
1. Sí, si no puede obtener un mejor rendimiento de la inversión que el interés de su hipoteca, el próximo dólar que pueda invertir debería destinarse a pagar la hipoteca. La tasa de inflación no juega un papel directo en esto en absoluto.
Es posible que esté pensando en una hipoteca como una protección contra la inflación (y es buena en eso), pero las matemáticas son las mismas: invierta a menos que la tasa de interés sea más alta que el rendimiento.
En entornos de alta inflación, es posible que los rendimientos de las inversiones aumenten naturalmente debido a las fuerzas del mercado (los inversores exigen un mayor rendimiento teniendo en cuenta el entorno inflacionario), pero esto no cambia lo anterior.
Hasta ahora estoy hablando de rendimientos de inversión sin riesgo. Una vez que agrega el riesgo, el cálculo se vuelve más complicado. Personalmente, preferiría un rendimiento garantizado del 4 % (pago de deuda) sobre un rendimiento potencial del capital del 7 %, especialmente si ya tiene inversiones sustanciales en capital, pero cada situación es diferente.
2. Sí, las inversiones tienen costos, incluidos los impuestos. Lo que le importa al hacer una comparación es el rendimiento de la inversión neto de costos después de impuestos.
Los fondos de índice de acciones mantenidos a largo plazo deberían tener costos mínimos, por lo que los impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo y los dividendos calificados serían su principal costo allí.
3. Esto reduce las ventajas fiscales de deducir los intereses hipotecarios, pero la cuestión de pagar la deuda frente a invertir es aún más fundamental. Esencialmente, ¿aprovecha la deuda para invertir más o no? Las tasas de interés, los rendimientos potenciales de inversión y el riesgo de inversión son consideraciones mucho más importantes.