¿Debo usar un Roth 401K en lugar de un 529 para ahorrar para la universidad de mis hijos?

He establecido un 529 para el fondo universitario de mi hijo, pero cuanto más lo miro, menos útil parece en comparación con las alternativas. El 529 está bastante restringido. ¿Qué pasa si no va a la universidad? ¿Qué pasa si obtiene una beca completa? ¿Qué beneficios de matrícula obtendrá mi esposa como profesora?

Mantendré el fondo si la gente quiere hacerle regalos, pero creo que tengo una alternativa mejor.

Mi esposa y yo financiamos por completo nuestras dos Roth IRA. Mi empleador también ofrece un plan 401k, y yo contribuyo hasta su igualación, lo que termina en una contribución anual de $6500 401K y $10k para las cuentas IRA (aumentando anualmente).

Sin embargo, me parece que el mayor valor de la oferta Roth 401K es que se puede transferir a una cuenta IRA Roth cuando cambio de trabajo. Los gastos de educación de los niños no son distribuciones calificadas de 401K, pero son de una cuenta IRA Roth si ha superado el umbral de 5 años (y solo toma la contribución, no las ganancias)

Estoy planeando ahorrar más en mi Roth 401K bajo el supuesto de que no voy a estar en este trabajo en 18 años. Como tal, podré transferir todo el Roth 401K a mi Roth IRA.

De esta manera, puedo transferir los fondos, sin penalización, a mi cuenta dirigida personalmente, que tiene muchas menos restricciones en las distribuciones.

EDITAR: Parece que hay cierta confusión sobre mi estrategia aquí. Espero que esto aclare.

Actualmente maximizamos las contribuciones en ambas Roth IRA, continuaremos haciéndolo. Esto ascendió a $10,000 en 2012 y será de $11,000 para 2013
Actualmente contribuimos al Roth 401K hasta el aporte de mi empleador, continuaremos haciéndolo. Esto equivale a $7500 para 2013.
El límite de contribución para un 401K en 2013 es de $17,500... así que podemos contribuir aproximadamente $10,000 más en 2013.

Esto, aparte de las hipotecas, etc., nuestras contribuciones de jubilación para 2013 serán de $18,500, dejando $10,000 de capacidad adicional en el 401K.

Además, quiero empezar la contribución a un fondo universitario. En lugar de contribuir al 529, contribuiríamos más al Roth 401k. Eventualmente, podemos transferir el Roth 401K al Roth IRA. Así que digamos que quiero ahorrar $6000 para la universidad de mi hija este año... Creo que es ventajoso para mí invertirlo en el Roth 401K en lugar del 529

Con respecto al tema de la beca completa: puede retirar dinero de la cuenta equivalente a la beca sin penalización, aunque aún deberá impuestos. O puede transferir el dinero a un hermano u otro miembro de la familia. El dinero se puede usar para alojamiento y comida, lo que podría no estar incluido en las becas.
@mhoran_psprep Entiendo esto, pero aún parece que la cuenta IRA Roth es una mejor cuenta para este propósito.
Si usa su IRA para la universidad, ¿dónde guardará el dinero de su jubilación? No lo ves mencionado.
@MrChrister Puedo usar la Roth IRA para ambos. El punto es que continuaré financiando completamente las Roth IRA, pero contribuiré a la Roth 401k en lugar de la 529 porque la Roth 401k se incorporará a la Roth IRA. - Edité la pregunta para aclarar.
Bueno, entonces me preocupa si tendrás suficiente para ambos. No puedo hacer los cálculos por usted (quizás en absoluto), pero cuando se jubile necesitará una gran cantidad de dinero. Si resta el gran costo de la universidad de esa pila, ¿tendrá suficiente? Los límites de contribución podrían hacerlo más difícil. No respondo porque no lo sé, pero ese es mi primer miedo.
@MrChrister pocas personas incluso maximizan sus cuentas IRA; hacemos. Pocas personas contribuyen significativamente a un 401K; hacemos. Ya sea que ponga ahorros para la universidad en un 529 o en algún otro vehículo, no tiene nada que ver con "tener suficiente"... ¿Está sugiriendo que esto no es un ahorro suficiente?
Sí, estoy sugiriendo eso. "Suficiente" es súper subjetivo y nadie puede saber las tasas de rendimiento futuras, pero a medida que haga su plan, espero que considere cuidadosamente lo que tendrá para la jubilación Y lo que pagará por la matrícula. Todo depende del estilo de vida. Tu plan me parece creíble; Siempre estoy preocupado por el día en que ya no gano. (Por cierto, hice +1. Buena pregunta).
@MrChrister ¡Supongo que asumí que $ 15k anuales solo para la jubilación era bastante bueno para que alguien de mi edad se escondiera! :D Eso deja casi $12k de "extra" que puedo contribuir anualmente para ahorros universitarios....
¿Puede respaldar su declaración de que los retiros para gastos de educación son retiros calificados? Leí que dichos retiros no están sujetos a la multa del 10%, pero que las ganancias aún estarían sujetas a impuestos sobre la renta.
Las contribuciones de @stannius de la cuenta IRA Roth se pueden tomar en cualquier momento. Si tuviera que tomar de las ganancias de capital, estaría obligado a pagar el impuesto sobre la renta. Contraste con 529 donde las ganancias tampoco están sujetas a impuestos si se toman para gastos de educación.
money.stackexchange.com/questions/16606/… parece ser esencialmente la misma pregunta. Sí, si tiene espacio Roth sin usar, puede ser un buen lugar para ahorrar para la universidad. Realmente, realmente primero tiene que responder a la pregunta "¿Estoy ahorrando lo suficiente para la jubilación?"
@stannius Tengo espacio Roth 401K sin usar , maximizo mi Roth IRA. El máximo para las 3 cuentas es de $27,000... ¿eso es realmente lo que debería ahorrar anualmente una persona de 26 años para su jubilación?
@Matthew depende de tus ingresos... :)
@stannius es justo, actualicé la pregunta con mis ingresos, que son $ 95k.
Buena e interesante pregunta. Otra perspectiva: parece que le preocupan las limitaciones impuestas por el 529. Si es así, podría considerar simplemente ahorrar en una cuenta sujeta a impuestos (que, por supuesto, no tiene límites ni restricciones) y calcular cuánto podría perder en este escenario a la hora de pagar las plusvalías. Entonces podría determinar si los impuestos adicionales valen (para usted) la libertad de no tener restricciones sobre el dinero.
Liz Weston abordó esta pregunta (más o menos) asklizweston.com/using-a-roth-for-college-hazards-and-benefits
¡Idea interesante! También le preguntaría si el estado en el que vive proporciona un beneficio fiscal para ayudar en el proceso de toma de decisiones. Por ejemplo, NY ofrece una deducción de hasta $5000 por individuo (10k casados) para 529 contribuciones

Respuestas (1)

Sí, su plan tiene sentido por las razones que cita. El 529 tiene opciones de inversión limitadas, junto con tarifas que a menudo son más altas que el equivalente exacto de un ETF. Un gasto anual del 0,5 %, aunque solo sea un 0,4 % más alto que el ETF, le costará un promedio del 4 % durante las 2 décadas de ahorro.

Actualmente parece que está ahorrando lo suficiente, pero una vez que los ingresos de su esposa comiencen a aumentar, es posible que tenga algunas preocupaciones. Es posible que el límite actual en dólares del 401(k) no sea un porcentaje tan alto como le gustaría. Pero, por ahora, se ve bien.

También debe tener en cuenta que, con ingresos más altos, es posible que no se le permita depositar en una cuenta IRA Roth y es posible que tenga que ir por la ruta de "puerta trasera", depositando en una cuenta IRA tradicional y convirtiéndola en Roth cada año.

Además, pareces centrado en Roth. Yo sugeriría que inclinarse hacia Roth está bien, 100% Roth, no tanto. Considere, una pareja jubilada hoy tiene una deducción estándar de $12,200 y una combinación de $7800 en exenciones, para un ingreso muy redondo de $20,000 que tiene cero impuestos en la jubilación. Incluso una pareja en el tramo del 15 % se beneficia de algunos ahorros antes de impuestos que se retiran a cero. En tu caso, desconozco el resto de tus datos, solo ofrezco ahora algo que quizás te estés perdiendo. $500K de fondos antes de impuestos para generar el retiro de $20K/año. Menos que eso, y has perdido una oportunidad.

¿Debo usar un Roth 401K en lugar de un 529 para ahorrar para la universidad de mis hijos?
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