¿Debo usar la ganancia de la venta de una casa para pagar los préstamos estudiantiles o destinarla a la próxima casa?

¿Debo usar la ganancia para pagar los préstamos estudiantiles o simplemente invertirla en mi próxima casa para tener un monto de hipoteca más bajo?

Calcule la cantidad de interés en cada escenario, donde los dos escenarios son:

1. Use dinero extra para pagar préstamos estudiantiles, obtenga una hipoteca completa.

2. Use dinero extra para hacer un gran pago inicial en la próxima casa, siga pagando los préstamos estudiantiles a una tasa normal.

En ambos escenarios, la tasa de préstamo estudiantil se mantendrá igual. Sin embargo, en el segundo escenario, puede obtener una tasa de interés más baja al hacer un pago inicial más grande. Entonces calcule el interés total resultante de cada escenario:

Escenario 1 Interés

student loan rateX remaining student loan balance=student loan interest

new mortgage rateX new mortgage balance=mortgage interest

scenario 1 interest= student loan interest+mortgage interest

Escenario 2 Interés

student loan rateX student loan balance=student loan interest

new mortgage rate with large down paymentX new mortgage balance after large down payment=mortgage interest

scenario 2 interest= student loan interest+mortgage interest

Cualquiera que sea el escenario de interés es más bajo ahorrará dinero.

No respondió mis preguntas anteriores, pero el factor más importante si las dos tasas de interés son similares es lo que le costará el seguro hipotecario si no incluye un pago inicial del 20% en la compra de su próxima casa.

Tomaría el dinero extra de las ganancias de la otra venta para obtener un préstamo de 15 años para su próxima casa, luego pondría todo su dinero extra en el pago de los préstamos estudiantiles antes del calendario de 7 años.

No tenemos todos los números relevantes para darle la respuesta perfecta. Conocer sus ingresos es bastante importante para esta pregunta, pero dado que tiene 200 000 en préstamos para estudiantes, supongo (y espero) que probablemente gane más de 80 000 al año, que es el límite para deducir los intereses de los préstamos para estudiantes. (Comienza a eliminarse gradualmente una vez que gana más de 65K y se elimina por completo a los 80K, o 160K si está casado). Incluso si gana menos de 65K, solo puede deducir un máximo de 2500/año en intereses de préstamos estudiantiles y Estaré maximizando eso durante al menos los próximos 4 años. Entonces, mi opinión es:

Tíralo al préstamo estudiantil.

El interés de su hipoteca es (probablemente) totalmente deducible, lo que significa que la tasa de interés de su hipoteca se reduce efectivamente según su nivel impositivo. Por ejemplo, si se encuentra en la categoría impositiva del 28 %, una tasa hipotecaria del 4 % se convertiría efectivamente en 2,88 %.

Fuera de eso, si tuviera que hacer pagos mínimos de su hipoteca y préstamos estudiantiles a partir de ahora, tan pronto como su préstamo estudiantil esté pagado, comenzaría a hacer el mismo monto de pago del préstamo estudiantil para su hipoteca. De esta manera no tendrá ningún cambio en el flujo de efectivo, pero reducirá significativamente el plazo de su hipoteca. (Que es lo que sucedería si elige pagar la hipoteca ahora, pero luego no obtiene la ventaja fiscal sobre la diferencia).

Entonces, un enfoque sería puramente matemático: mirar el que tenga la tasa de interés más alta y pagarlo primero.

Otro enfoque es ignorar las matemáticas (ya que la diferencia de ahorro de intereses entre una hipoteca y un préstamo estudiantil es probablemente pequeña de todos modos) y pensar en cuáles son sus objetivos . ¿Le gusta tener un pago de préstamo estudiantil? ¿Preferirías deshacerte de él lo más rápido posible? ¿Cómo se sentiría cortar el saldo a la MITAD de una sola vez?

Si fuera yo, pagaría el préstamo estudiantil lo más rápido posible. Los préstamos para estudiantes no se pueden cancelar ni se pueden declarar en bancarrota, y una vez que lo pague, puede destinar ese monto del pago a su casa para que lo pague.

Si es EE. UU., debe tener en cuenta las implicaciones fiscales. Las ganancias obtenidas de la venta de su casa están sujetas a impuestos. Un enfoque sería tomar el impacto de los impuestos, pagar los préstamos estudiantiles, alquilar y enfocar cualquier extra que pueda en pagar los préstamos estudiantiles rápidamente. El impuesto se aplica a las ganancias realizadas cuando vende la propiedad. Creo que cualquier capital por debajo del precio de compra original se grava a una tasa más baja (o cero). Consulte a un profesional de impuestos en su área.

No asuma ciegamente que comprar es mejor que alquilar. Ejecuta los números. Rent Vs buy no es una pregunta con una sola respuesta. Depende mucho del mercado inmobiliario en el que te encuentres, y en menor medida de tu situación personal. Asegúrese de incluir las tarifas de mantenimiento y HOA, si corresponde, en el lado de la propiedad. El tiempo de equilibrio en un nuevo techo o una nueva unidad HVAC o una evaluación de HOA pueden ser años, lo que inclina la balanza hacia el alquiler. Incluya el costo de oportunidad incluyendo la tasa de rendimiento de los 100k en el lado del alquiler (o restándolo en el lado de la propiedad). Asegúrese de incluir las implicaciones fiscales del lado de la propiedad, especialmente los impuestos sobre las ganancias de la venta.

Si los números dicen que la propiedad en su área es mejor, entonces intente obtener una hipoteca tan pequeña como pueda en un área en crecimiento.

Suponiendo que los números se suman a la compra: compre poco y viva frugalmente, concéntrese en aumentar el gasto discrecional y utilícelo para pagar la deuda y luego generar riqueza.

Si se suman al alquiler, lo mismo pero alquiler pequeño.