3 préstamos a mi nombre, 2 son fijos, uno es un préstamo con interés de saldo decreciente. ¿Cuál pagar primero?

He buscado esta respuesta por un tiempo, pero mis préstamos están configurados de manera diferente y me encantaría recibir algún consejo. (Para su información, no vivo en los EE. UU.)

Préstamo 1 : Préstamo personal. Fueron $200,000 con un
préstamo de interés fijo de 4.95% 2 : Préstamo para estudiantes. Eran $80,000 con un 3% de interés de Saldo Reductor.
Préstamo 3 : Préstamo para automóvil. Fueron $38.000 con 2,96% de Interés Fijo

Pagos mínimos:
Préstamo 1: $ 1806
Préstamo 2: $ 446
Préstamo 3: $ 389

Actualmente estoy pagando
Préstamo 1: $ 1810
Préstamo 2: $ 1500
Préstamo 3: $ 389

En este punto, mis saldos pendientes de los préstamos son
Préstamo 1: $ 285,190.11
Préstamo 2: $ 47,639.15
Préstamo 3: $ 33,786.84

  • Pregunta 1: Decidí trabajar primero en el préstamo con el saldo reducido, pero me pregunto si ese es el movimiento correcto. Algunos artículos que he leído dicen que debería trabajar en el préstamo con el interés más alto (Préstamo 1, préstamo personal), pero ese es un préstamo de interés fijo. ¿Estoy haciendo lo correcto?
  • Pregunta 2: Tengo $10,000 que puedo invertir en uno de mis préstamos. Inicialmente planeé ponerlo en el Préstamo 2 (préstamo estudiantil con interés reducido), pero nuevamente, ¿es eso lo correcto?
  • Pregunta 3: Mi plan inicial era pagar el Préstamo 2 (préstamo para estudiantes), luego el Préstamo 3 (préstamo para automóvil) y finalmente el Préstamo 1 (préstamo personal). Sin embargo, el coche tiene casi 2 años. Puedo considerar venderlo en otros 2 a 3 años, y tendrá un valor de reventa moderado. ¿Es una buena idea pagar más por un automóvil que eventualmente venderá? Mi préstamo para el automóvil es un préstamo de 9 años (de ahí la cantidad mínima baja)

Cualquier otro consejo es apreciado. Despues de impuestos gano $7500 al mes. Una gran parte se destina a préstamos. No pago alquiler y mis gastos mensuales se mantienen bajos (no salgo a comer con frecuencia y no compro mucho). ¿Cuál es una mejor manera de liquidar mi deuda?

¡Gracias de antemano!

¿Es un error tipográfico? El saldo pendiente del Préstamo 1 es 285,190 más que el préstamo inicial de 200K. ¿Debería ser 185,190? ¿También hay una multa por pago parcial en alguno de los préstamos?
¿Qué es un préstamo de "interés de saldo reductor"? No estoy familiarizado con el término.
@keshlam Supongo que Reducir el saldo es reducir el préstamo principal donde el interés se calcula sobre el saldo pendiente. Cálculo típico del tipo de hipoteca.
En algún lugar de este sitio habrá un qa canónico de 'orden de pago de deudas', que cubrirá su situación. No puedo encontrarlo, pero mientras tanto, lea ¿ Por qué alguien querría pagar sus deudas de una manera que no sea el "interés más alto" primero? y otras preguntas muy votadas en la reducción de la deuda
@keshlam Aparentemente, el préstamo con interés de saldo reducido es aquel en el que cada pago contiene una cantidad fija de capital más el interés del último período de pago. Entonces cada pago es diferente.
@Dheer: Lo que es "típico" para un préstamo hipotecario puede variar de un país a otro. Aquí en los EE. UU., las hipotecas se amortizan, por lo que los pagos son los mismos de un mes a otro, cambiando continuamente el porcentaje del pago que se destina al capital versus el interés. Me dijeron que en otros lugares se puede permitir que el pago cambie, por lo que otras variables puede mantenerse constante.
En qué país estás? Necesitamos saber en qué moneda están los montos de dinero de su pregunta para poder responder bien a esta pregunta.
@Dheer, mi suma inicial fue de 200 000 antes de intereses. Después de los intereses, la suma calculada rondaba los 360.000. Entonces, después de pagar durante algunos años, ahora tengo un saldo de 285,190. No hay un error tipográfico. No tengo multas en todos mis préstamos, porque los pago a tiempo y/o antes
@Ben Miller, vivo en Malasia. La moneda es Ringgit Malasia, RM. (1 USD: RM 4.3 en este momento). Espero que eso ayude...
Solo por curiosidad: cuando usa un signo de dólar ($) en su pregunta, ¿eso indica que está dando un número en dólares estadounidenses o son ringgits de Malasia? Solo pensando que si son ringgits, los números tienen más sentido. Suponiendo que MYR 1,00 = USD 0,24, entonces para los estadounidenses, dice que el automóvil cuesta alrededor de USD 9100 y el préstamo estudiantil es de USD 19 200.
Cuando da el saldo actual del préstamo de interés fijo, ¿está diciendo que eso es lo que aún debe en capital más intereses, o solo capital? No cambia la respuesta a la pregunta, pero explicaría por qué debe más en el préstamo 1 que el monto del préstamo original.
@Jay, lo siento, el signo $ en realidad significa MYR. Solo pensé que para la pregunta actual, sería más fácil ponerlo como $ (asumí que sería menos confuso, pero seré más claro la próxima vez). El saldo actual del interés fijo del préstamo = principal + interés, por lo tanto, el monto más alto que el monto original del préstamo.

Respuestas (3)

¿Los préstamos 1 y 3 NO reducen el interés del saldo? Nunca, nunca he tomado un préstamo donde el interés no se calculó sobre el saldo de reducción. Aunque no dices dónde vives, aparte de "no en EE. UU.", quizás las prácticas sean diferentes en tu país.

Suponiendo que los tres son de interés fijo y que en los tres el interés se calcula en función del saldo actual, es decir, reductor:

En general, desea pagar primero el préstamo con la tasa de interés más alta.

A veces se aplican consideraciones especiales. Por ejemplo, en los EE. UU., las hipotecas de viviendas suelen ser deducibles de impuestos, por lo que la "tasa de interés efectiva" es menor que la de otro préstamo con la misma tasa nominal. Las hipotecas a menudo también requieren que pague un "seguro hipotecario" hasta que el saldo esté por debajo de cierto punto, por lo que el costo de ese seguro debe agregarse a la tasa de interés para ver cuánto le está costando realmente.

No sé si hay tales consideraciones en su caso. No conozco ninguno que se aplique rutinariamente a este tipo de préstamos.

Cuando las tasas de interés están cerca, algunas personas aconsejan pagar primero la más pequeña. Esto le da una factura menos de la que preocuparse, lo que simplifica su contabilidad y puede evitar que se olvide de hacer un pago y acumule multas. Y obtener un préstamo pagado puede darle una sensación de progreso que puede ser alentador.

Si está en peligro de no poder pagar las deudas, tal vez sea mejor que pague las deudas donde el prestamista tiene un derecho de retención, como en un préstamo de automóvil. Si no hace los pagos de, por ejemplo, un préstamo estudiantil, no pueden recuperar su educación.

Los préstamos 1 y 3 no reducen el interés del saldo. Están arreglados. El préstamo 1 es del banco. La suma inicial del préstamo fue de 200.000 pero con un 4,95% a 20 años, la cantidad final fue de 360.000. Lo he estado pagando durante algunos años, por lo que el saldo actual es el anterior. Vivo en Malasia y sí, las prácticas son un poco diferentes. Ninguno de mis préstamos es una hipoteca. No estoy en peligro de no pagar mis préstamos, pero me pregunto si lo estoy haciendo de la manera correcta. ¡Gracias por el comentario!
De acuerdo, si cancela los préstamos de interés fijo antes de tiempo, ¿deja de pagar intereses? ¿O tiene que pagar intereses por el plazo completo del préstamo a pesar de todo? Si es lo último, entonces no hay nada que ganar pagándolos antes de tiempo, deseche cada dólar sobrante en el préstamo de saldo decreciente. Si es lo primero, entonces esa es una razón doble para pagar primero el préstamo con el interés más alto. La respuesta depende de los detalles de su contrato de préstamo.
Para los préstamos de interés fijo, la única forma de dejar de pagar intereses es si pago el monto principal de una sola vez (pero no tengo los fondos para hacerlo en este momento). Gracias por tu respuesta, fue muy clara y útil :)

Hay algo, en mi opinión, que claramente estás haciendo mal: tu estilo de vida está fuera de control a la luz de tus deudas y gastos. Dijiste que tu ingreso es de 7500/mes, con 3700 destinados a las deudas. Eso podría ser bastante bueno, pero su alquiler es cero. ¿Adónde van los otros 3800?

¿Un préstamo de nueve años para un automóvil? Con suerte, la locura de tal decisión lo golpeará mientras lee esta respuesta.

Si yo fuera tú, haría lo siguiente: 1) Vender el auto mañana. 2) Si necesitas un auto compra algo muy básico. Como menos de 5K.
3) Encuentre más dinero en su presupuesto, con cero alquiler, probablemente pueda pagar 6000 / mes en facturas con bastante facilidad. ¿Puedes llegar a 7000?

Entonces empieza a pagar. Algunos creen que pagar primero el préstamo más pequeño ayuda a mantener la motivación. Obviamente pagar el préstamo personal será matemáticamente más eficiente. Sin embargo, tiene un largo camino por recorrer con un enfoque de austeridad. Si puede llegar a 7K/mes, está considerando más de 4 años. A 6K, cerca de 5 años. Y eso es si las cosas van bien (puedes vender tu auto por lo que debes, y sin grandes reparaciones en tu transporte básico).

Otra opción es continuar como vas. Si ya no pide prestado, su automóvil aguanta y vive este estilo de vida, estará libre de deudas en unos 11 años. Sin embargo, espero que entiendas que esto es muy poco probable. Las personas que tienden a sentirse cómodas con las deudas tienden a mantenerlas.

Mi estilo de vida no está fuera de control. De hecho, ahorré 2000 cada mes. Vivo en Malasia y las cosas no son tan baratas como te gustaría pensar. Un coche básico cuesta al menos 35.000. Ese fue el auto que compré. Para poner las cosas en perspectiva, un Honda City cuesta 90.000 y un Mercedes Benz Clase C cuesta 200.000. Así que no, no hice una mala elección en términos de autos. He sido muy frugal. El préstamo de 9 años fue tomado porque no ganaba 7500 hace 2 años. Solo ganaba 5800. No puedo vender mi auto porque lo necesito para ir a trabajar.
Definitivamente no me siento cómodo con las deudas. De hecho, también trabajo a tiempo parcial, por la noche y los fines de semana, para complementar mis ingresos. Hago un extra de 1000 al mes de eso. El resto de mi dinero lo gasto en combustible, en comida, en mi cuenta de teléfono, en entretenimiento. En total diría que mis gastos misceláneos mensuales rondan los 1.500 a 2000, dependiendo del mes. Mi préstamo estudiantil (Préstamo 2) es en realidad un préstamo de 20 años. Estoy planeando limpiarlo dentro de 2 años. Creo que seguiré adelante con la inyección de los 10,000 y pagaré ese préstamo primero.
Creo que la gente se confunde porque los dólares que usas no son dólares estadounidenses y probablemente valen mucho menos.

Mi entendimiento es: usted está pagando 4.95% sobre $200,000 en el préstamo personal hasta que esté completamente pagado. Estás pagando un interés del 2,96 % sobre $38 000 hasta que lo pagues por completo. Y usted está pagando 3.00% de interés en un préstamo estudiantil de $80,000 que se reduce a medida que paga ese préstamo.

Le recomendaría que averigüe qué tipo de préstamo puede obtener para pagar el primer préstamo. Si puede obtener un préstamo de $ 120,000, pague el préstamo de $ 200,000 lo más rápido posible, pagando la cantidad mínima de los otros préstamos, hasta que pueda obtener financiamiento para pagar ese préstamo por completo.

También recomendaría que encuentre a alguien que sea realmente bueno con una hoja de cálculo para hacer los números reales.

(Mi razonamiento: si pagó $80,000 del préstamo de $200,000 y luego encontró, digamos, un préstamo de $120,000 con los mismos terribles términos fijos del 4.95%, entonces ahorraría el 5% de $80,000 o $4,000 cada año. Pagar el préstamo estudiantil de $80,000 solo ahorre el 3% de $80,000 o $2,400 al año).

Por otro lado, verifique si hay alguna forma de refinanciar el préstamo de $200,000 si es posible. O tal vez pueda refinanciarlo una vez que los $ 80,000 estén fuera del camino. Lo importante es refinanciarlo cuanto antes.

3 préstamos a mi nombre, 2 son fijos, uno es un préstamo con interés de saldo decreciente. ¿Cuál pagar primero?
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