¿Debo reducir los pagos de mi préstamo estudiantil para mantener mi cuenta abierta (y mi puntaje crediticio)?

Voy a disentir de las otras respuestas y le sugiero que lo mantenga abierto ... por ahora . Si el interés es de apenas $2 al mes como usted dice, y planea hacer la compra de su casa en esta época el año que viene, está buscando quizás $25 para mantener la cuenta.

Recientemente me mudé de casa y usé parte de los ingresos para pagar mi único préstamo para automóvil. Tampoco estoy en la hipoteca de mi nueva casa. Así que mi único tipo de crédito ahora son las tarjetas de crédito renovables, que pago todos los meses. Inmediatamente después del cierre de mis cuentas de préstamos hipotecarios y para automóviles, vi una caída en mi puntaje de crédito FICO de aproximadamente 25 puntos. No necesito más crédito en este momento, así que no es un gran problema para mí. Sin embargo, ese es el tipo de bache que podría hacer que abandone el soporte "Prime" del prestamista al siguiente nivel (dependiendo de su puntaje actual). El resultado de una caída como esa podría significar que se le ofrece una tasa de interés ligeramente menos favorable. Cuando hablamos de deudas grandes a largo plazo, eso fácilmente podría resultar en más de $25 de interés adicional por mes ., en los primeros años del préstamo.

Mi experiencia es, por supuesto, anecdótica, por lo que es posible que no experimente el mismo tipo de caída. ¿Pero vale la pena arriesgarse por un ahorro de $25 ahora? Le sugiero que mantenga abierta la cuenta del préstamo hasta que haya comprado su casa. Luego páguelo de inmediato, ya que no necesitará jugar más al estúpido "juego" de puntaje de crédito (al menos no por varios años).

Es probable que no haga una diferencia significativa de cualquier manera. Los factores más importantes para su hipoteca serán un ingreso confiable, su relación deuda/ingresos (cuanto más pequeño, mejor) y la relación préstamo-valor (cuanto más pequeño, mejor). Mientras no estire demasiado sus ingresos, el préstamo estudiantil no será un factor importante.

Además, pagar una cuenta de préstamo es diferente a cerrar una cuenta de crédito revolvente (tarjeta de crédito). Cerrar una cuenta renovable aumenta su utilización (cuánto ha pedido prestado en comparación con el total de todos los límites de crédito), que es lo que perjudica su puntaje crediticio. Cerrar una cuenta de préstamo no afecta su utilización, pero reduce el monto total prestado, lo que debería mejorar su puntaje.

Si hay algunos factores negativos del cierre de la deuda (que dudo que los haya), probablemente serán compensados ​​por la reducción de la relación deuda-ingreso. Será mejor que ahorre todo lo que pueda para un pago inicial del 20%, que determinará cuánta casa puede comprar. Tener un 20% de enganche también te ahorrará mucho en tu pago mensual, ya que no tendrás que pagar seguro hipotecario (PMI)

Aparte de eso, la deuda no es un juego. No juegues tratando de mejorar una puntuación sobre la que no tienes control. Recuerde que estos puntajes están parcialmente respaldados por bancos y compañías de tarjetas de crédito que ganan dinero cuando paga intereses , por lo que obviamente quieren alentarlo a pedir más prestado. No pida prestado dinero que no pueda devolver muy rápidamente para otra cosa que no sea una casa, y asegúrese de pagar sus cuentas a tiempo. Entonces su puntaje de crédito no importará . Sus ingresos no se verán absorbidos por los pagos de la deuda, y puede invertir, acumular riqueza y no preocuparse por su puntaje crediticio.

A corto plazo, cerrar esta cuenta no tendrá ningún efecto en su puntaje de crédito, más allá de reducir ligeramente su utilización.

No tendrá ningún impacto en el 15% de "Antigüedad Promedio de las Cuentas". Sí, la "o" significa "de", no "Abierto" (si lo fuera, estaría en mayúscula). Esto es fácil de encontrar artículos sobre; consulte Mint , CreditCards.com , etc. A FICO no le importa si está abierto o cerrado ahora, solo cuando se abrió por primera vez; eventualmente caerá de su informe en 7-10 años después del cierre, pero eso no se acerca al período de tiempo del que está hablando.

Tampoco tendrá impacto en la combinación de créditos , en el corto plazo. Consulte MyFico.com, por ejemplo (nuevamente, esto no es difícil de encontrar en una búsqueda). FICO considera todas las cuentas, abiertas o no, siempre que todavía estén en el informe de crédito (7 a 10 años).

Pague su préstamo o no, según su situación financiera. No considere su puntaje de crédito en esto, ya que no lo afectará en absoluto.

Cualquier esquema que lo haga elegir pagar más intereses por el bien de su puntaje de crédito es fundamentalmente defectuoso. Sí, el puntaje crediticio puede disminuir ligeramente después de cerrar una cuenta a plazos, pero es poco probable que mantenerla abierta lo beneficie. Su historial de pagos a tiempo y la relación deuda/ingresos serán factores mucho más importantes.

Desde mi punto de vista, si solo realiza pagos a tiempo, no necesita preocuparse en absoluto por aumentar su puntaje crediticio. Tal vez vaya con un banco que controle su crédito para estar al tanto de fraudes, pero de lo contrario, no se preocupe por su puntaje de crédito.

El impacto del cierre de la cuenta es relativo a la edad promedio de sus cuentas abiertas. Si todas sus otras cuentas son nuevas y estos préstamos son antiguos, habrá una pequeña caída en su puntaje de crédito. Además, un préstamo estudiantil aparece como un préstamo a plazos en su informe de crédito. Si no tiene un préstamo para automóvil, afectará su combinación crediticia, pero eso no será un gran impacto en su puntaje crediticio. Si todas sus cuentas son antiguas y tiene un préstamo para automóvil, el impacto sería insignificante.

Las cuentas permanecerán en su historial crediticio durante 7 años, por lo que aún tendrá el beneficio de un buen historial de pago hasta que haya pasado ese tiempo. Si está planeando comprar una casa en un año, lo mejor que puede hacer es concentrarse en su pago inicial y asegurarse de que su relación deuda/ingresos sea muy baja al momento de solicitar la hipoteca.