Mi empresa ofrece un 401K y un Roth 401K. Dado el nivel de ingresos de mi familia (estado de casado que presenta una declaración conjunta), las cuentas IRA no son realmente una opción. Hemos superado los límites de la cuenta IRA Roth y no obtenemos ninguna deducción por una cuenta IRA regular.
Actualmente contribuyo a mi 401K regular y apenas he investigado la opción Roth 401K hasta leer varias preguntas aquí .
Creo que entiendo las respuestas dadas a esas preguntas, pero creo que mi situación puede ser diferente. Correcto, nuestros 401K son los únicos en los que reducimos nuestros ingresos imponibles (sin hipoteca, sin hijos) además de las contribuciones caritativas. Estamos en una categoría impositiva bastante alta. En el futuro, en realidad esperamos que nuestra categoría impositiva baje, ya que uno de nosotros puede dejar de trabajar. En la jubilación no veo cómo podemos estar en una categoría impositiva más alta de lo que estamos ahora (tal vez de lo que estaremos si uno de nosotros deja de trabajar, compramos una casa, tenemos un par de hijos, etc.).
Además de eso, dado que ambos somos bastante jóvenes, todo el dinero que iría a los impuestos ahora tiene varios años para ganar interés compuesto en el 401K en lugar de pagar impuestos ahora. Sí, todos esos ahorros serán gravados cuando salgan del 401K en años posteriores, pero ¿eso compensará por completo el valor de tener el interés compuesto ahora?
Entonces, ¿debería cambiar a invertir en el Roth 401K y tomar el golpe de impuestos ahora, o hay algo en mi línea de pensamiento actual?
Re:
"Al jubilarme, no veo cómo podemos estar en una categoría impositiva más alta de lo que estamos ahora (tal vez de lo que estaremos si uno de nosotros deja de trabajar, compramos una casa, tenemos un par de hijos, etc.)".
Eso suponiendo que las tasas impositivas sigan siendo las mismas . ¿Qué pasa si las tasas de impuestos suben? Considere el déficit y la deuda de EE. UU. y los programas de derechos no financiados.
A pesar de que puede estar en un tramo más bajo en la jubilación (tramo, como en los rangos de ingresos ordenados), aún existe la posibilidad de que en ese momento posterior, las tasas impositivas en general podrían ser más altas que las actuales. Por lo tanto, a pesar de que puede encontrarse en un tramo más bajo en la jubilación, ¿quién puede decir que la tasa impositiva para ese tramo no excederá lo que paga hoy en el tramo más alto?
No pienses en cambiar . Más bien, consideraría diversificar los ahorros para la jubilación antes de impuestos y Roth, es decir, hacer contribuciones a cada tipo de cuenta, de modo que no esté apostando al 100% en qué categoría estará, qué tasas impositivas serán como en el futuro, etc
Entonces, al menos tendrá algo de dinero en una cuenta Roth que, cuando se jubile, puede hacer lo que quiera sin tener una consecuencia fiscal... suponiendo que el gobierno de EE. UU. no esté tan desesperado como para cambiar el impuesto. naturaleza gratuita de los retiros de la cuenta Roth! :-)
Tengo una perspectiva diferente. Creo que el cambio a Roth puede ser beneficioso para unas pocas personas seleccionadas, pero no para la mayoría. Acuñé la frase RothManiacomo creo que eso es lo que está pasando. Un movimiento relativamente desinformado basado en el miedo y sin suficiente análisis. Miremos a un jubilado hoy. Una pareja tiene una deducción estándar de $11,400 y 2 exenciones con un valor de $3650 cada una. Esto es $18,700 que pueden retirar libres de impuestos. Se necesitarían ahorros antes de impuestos de $467 000 para respaldar este retiro al 4 % anual. El tramo del 10 % son los próximos $16 700 de ingresos imponibles u otros $417 000 en activos para producir este retiro anual. Por último, para hoy, el tramo del 15 % son los próximos $51 250, cuya producción requeriría $1,28 millones. ¿El remate? El jubilado (pareja) de hoy puede tener más de $ 2.1 millones en dinero antes de impuestos (esto incluye el valor de la pensión, si corresponde, por supuesto), y aún estar en el rango del 15%.
Si no puede depositar en un Roth, ahora se encuentra en el rango del 28% o superior. ¿Está en camino de tener más de $2 millones en dólares de hoy al jubilarse?
Un punto que pocos mencionan es que no existen solo los dos puntos finales. Tasa impositiva de hoy vs tasa impositiva de jubilación. Cada año ofrece una situación en la que sus ingresos pueden caer. Una pérdida de trabajo. Un cónyuge que se queda en casa con un nuevo hijo. Una discapacidad. Un año de vuelta en la escuela. Estos son los años en los que podría convertirse a Roth, lo suficiente para volver a llenar su grupo a su tasa anterior promedio. por ejemplo, convierta a un ingreso imponible de exactamente $137,300 y pague una tasa marginal del 25%.
Seré el primero en felicitar a los que me digan que tienen una pensión de beneficio definido que repondrá sus ingresos a tal nivel, que con sus inversiones se están jubilando con un nivel de ingresos superior al que tenían trabajando. Roth es la respuesta para ellos.
Roth es genial para la mujer de 80 años a la que ayudo. Hace 10 años, observé que su tasa marginal era del 15 %, y convertimos lo suficiente para colocarla en la parte superior de ese tramo, este año $34 000 en ingresos imponibles. Esto ayuda a ralentizar el efecto de sus RMD (distribuciones mínimas requeridas) que continúan aumentando y potencialmente la colocan en el nivel del 25 %.
Entonces, para ser claros, no soy anti-Roth, solo estoy a favor de un análisis exhaustivo y de evitar la mentalidad de "Roth para todos".
Editar: una escritora financiera, Kay Bell, me pidió que escribiera sobre este mismo tema y que apareciera en su sitio en una publicación de invitado Roth IRA y sus ingresos de jubilación . Entra en mayor detalle de lo que podría ofrecer aquí. Dile a Kay que te envió Joe.
Dado el nivel de ingresos de mi familia (estado de casado que presenta una declaración conjunta), las cuentas IRA no son realmente una opción. Hemos superado los límites de la cuenta IRA Roth y no obtenemos ninguna deducción por una cuenta IRA regular.
Hay algo llamado "Cuenta Roth IRA de puerta trasera". Puede contribuir a una IRA tradicional y luego convertirla inmediatamente en una IRA Roth. Asumiendo que no tiene dinero existente en IRA tradicionales, esto es exactamente idéntico a una contribución de IRA Roth.
Para la mayoría de las personas, cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más beneficiosa se vuelve una cuenta IRA Roth. A medida que se acerque a la jubilación, sus ingresos deberían ser más altos que lo que gana ahora, lo que lo empujará a pagar una tasa impositiva más alta que la que paga actualmente, incluso si las tasas impositivas no cambian.
Dijiste que eras bastante joven. Supongamos que tiene 35 años hasta la jubilación.
Suponga que gana $ 50K en este momento y gana un aumento del 4% cada año. Cuando se jubile, un objetivo común es vivir con el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. El 80 % de sus ingresos previos a la jubilación serán de $157 000/año en función de aumentos del 4 % y 35 años hasta la jubilación. No puedo predecir las tasas impositivas futuras, pero es probable que sea una tasa impositiva más alta que la que está pagando ahora.
Digamos que invierte $300.00 por mes durante 35 años al 9% de interés (el promedio de por vida del S&P 500 es del 10.5%).
En 35 años, habrá contribuido $126,000. La cuenta valdrá alrededor de $ 890,000. Eso significa que tendrás $764,000 de ganancia.
Si invirtió en un 401k, pagará impuestos sobre cada retiro de su cuenta de $890,000, a su tasa de jubilación.
Si invirtió en un Roth, pagará impuestos sobre sus contribuciones de $126,000 y no pagará impuestos sobre las ganancias. Esto le otorga cierta inmunidad frente a los cambios en la legislación fiscal o incluso a los grandes retiros para comprar una casa, un barco, etc. durante la jubilación. Todos los impuestos pagados serán a su tasa al invertir.
usuario296