Estoy tratando de entender mi 401k y cuánto debo contribuir para maximizar el partido

Casi puse toda la pregunta en el título.

El 401k de mi empresa es el siguiente:

La contribución paralela de su empleador es igual al 100 % de los aplazamientos de su empleado hasta el 1 % de la compensación elegible en cada período de pago. Su coincidencia fija se adquiere al 100 % de inmediato.

Me pagan quincenalmente; cada cheque de pago antes de impuestos es de $3,833.84 dándome un salario bruto anual de $92,012.05. He estado aportando el 2% de mi sueldo. Me doy cuenta de que solo recibo un 1% de contribución del empleador en cada uno de mis cheques de pago. Esto me lleva a preguntarme si estoy malinterpretando cómo funcionan las contribuciones y el aporte del empleador.

¿Cómo llego al partido de $920 - 1% de mi salario bruto? Por ejemplo, el último cheque que aporté fue de $76,68 y la contribución del empleador fue de $38,34. Simplemente quiero llegar al partido del empleador y eso es todo.

Como complemento, me doy cuenta de que el 2% no es mucho, pero estoy tratando de pagar mis préstamos estudiantiles (agresivamente). Me doy cuenta de que si aumentara mi contribución al 4%, probablemente ganaría el partido, pero ¿por qué es así?

Su departamento de recursos humanos también puede ser útil para comprender cómo maximizar la contribución del empleador.
Admito que estoy un poco confundido acerca de lo que tú estás confundido. Usted acepta que la contribución máxima del empleador es de $920 al año. Tienes 24 periodos de pago. $ 920/24 = $ 38.33, exactamente lo que está viendo que aporta su empleador. Así que estás alcanzando esa coincidencia máxima; ¿Qué te hace pensar que no lo eres?
@DanielWagner Creo que el problema fue el malentendido de la redacción: pensé que significaba que igualaría hasta el 1% de mi salario bruto por contribución (por ejemplo, si contribuía 920 por período de pago, igualarían 920 pero cualquier cosa por encima eso no coincidiría) pero al leerlo de nuevo y ver la explicación de Pete, se aclaró 👍🏾
Nota al margen: la igualación del 1 % no es abrumadora, pero el hecho de que la contribución del empleador se adquiera al 100 % de inmediato es agradable y (según mi experiencia) inusual. Es bastante típico que esos fondos se devenguen entre un 15 % y un 20 % por año; en tal escenario, no tendrá el 100% de los derechos adquiridos durante 5 a 7 años, por lo que si se va antes, solo se llevará una parte de las contribuciones del empleador con usted.
@David, creo que el tiempo máximo de adquisición permitido es de 6 años.
@stannius ¿Tienes una referencia para eso? Estoy bastante seguro de que entrevisté en un lugar donde fue 7 años. Pero eso fue hace algún tiempo, es posible que la ley haya cambiado desde entonces.
@David Traté de encontrar una referencia definitiva pero no pude. En realidad, lo que estaba buscando era una referencia definitiva para mi creencia de que 5 años es el máximo. Lo que encontré fueron algunos artículos que afirmaban que eran seis, pero no mostraban su trabajo.
@David Si entiendo correctamente la publicación 6389, se permitió la adquisición de derechos de 3 a 7 años hasta el 31/12/2006. A partir del 1/1/2007, los planes de contribución definida han tenido que seguir de 2 a 6 años de consolidación. Si entiendo correctamente law.cornell.edu/uscode/text/26/411 y si está actualizado, los planes de beneficios definidos aún pueden usar derechos adquiridos de 3 a 7 años.

Respuestas (3)

La cláusula clave es esta: 1% de la compensación elegible cada período de pago .

Si lo contratan a mitad de año, sería elegible para el 1% de los cheques de pago restantes.

Si contribuyó $ 19,000 del primer cheque de pago del año, solo recibiría el 1% de 1/26 de su salario.

Si contribuye con el 10 % de su salario, seguirá recibiendo $38,34 de igualación. El uno por ciento permanece igual. El uno por ciento es lo que necesita contribuir para maximizar su coincidencia. No es el mejor plan de emparejamiento, pero mejor que otros.

En su caso, recomendaría poner esto al 1% y pagar sus préstamos estudiantiles. Realmente, mantenerlo al 2% no haría mucha diferencia.

Buen trabajo en el pago de sus préstamos.

La descripción, de su empleador, está sorprendentemente bien escrita.
No quería escribir una respuesta porque @PeteB. lo cubrió Solo quería señalar que hitting the max 401kes diferente a contributing enough to match the employer contribution fully. Entonces, si lo primero también se convierte en una meta, debe contribuir cerca del 20 % (para generar $19k al año como contribución), pero su empleador aún contribuirá con el 1 %. Así que ~ $920 en 12 meses.
Ese "cada período de pago" también significa que debe hacer una planificación cuidadosa, ya que debe poder contribuir con el 1% durante cada período de pago. Si usted contribuyera $19,000.00 en un período de pago, ellos contribuirían $190 durante ese período de pago, pero usted no podría contribuir más durante el año porque ya alcanzó su límite personal. Por lo tanto, debe programar sus contribuciones de manera que pueda contribuir al menos el 1% de cada período de pago.
También tenga en cuenta que algunos empleadores realmente lo "coincidirán" o "recargarán" al final del año, observando sus aportes totales e igualando en ese momento, lo que le permitiría contribuir, digamos, $ 19,000 en enero, y Todavía obtenga un 1% de coincidencia total en su salario. Sin embargo, tengo la impresión de que esto es menos común. (Lo extraño; es útil si tiene una bonificación mayor en la primera parte del año, ya que puede ingresar su dinero en el 401 (k) durante un período de tiempo más largo).
@JoshuaTaylor Sospecho que la mayoría de las personas pueden planificar más fácilmente una reducción de ingresos del 1 % por cheque de pago que una contribución anual global de muchos miles de dólares. ;)
¿Cuál es el período de pago aquí? ¿Esto es cada medio mes?
También vale la pena señalar que $38,34 por período de pago multiplicado por 24 períodos de pago en un año es $920,16 por año. Sospecho que habrá 2/3 de los períodos de pago en los que el OP se equipara con $38,33.
@ jpmc26 El escenario de la suma global puede ser raro, pero si contribuye para cumplir con la contribución máxima cada año, entonces si no ajusta su porcentaje de contribución, incluso un modesto puede llevar a que no pueda contribuir durante un período de pago completo. Por ejemplo, si tiene 52 períodos de pago por año e inicialmente contribuye exactamente con 19000 por año, un aumento del 4,5 % hace que pierda un período de pago completo.

En general, hay dos porcentajes clave en un programa de coincidencias: la proporción de coincidencias y el límite de coincidencias. La relación de contrapartida es cuánto dinero contribuirá el empleador por cada dólar que usted contribuya. El límite de coincidencias es lo máximo que puede contribuir si aún se iguala. Su empresa le dice que la relación de coincidencia es del 100 % y el límite de coincidencia es del 1 %. Entonces, si aporta el 1% de su salario, se igualará al 100%. Si aporta el 2 %, el primer 1 % se igualará al 100 % y el segundo no se igualará. Con un cheque de pago de $3,833.84, sus primeros $38.34 se igualan y todo lo demás no. Por lo tanto, si aporta $76,68, entonces se contribuirán $38,34 de su parte, más una igualación de $38,34 de su empleador, más $38,34 no igualados, para un total de $115,02 que se agregarán a su 401(k).

Súper simple. Lo estás viendo justo en tus números.

  • Su salario bruto es de $3834 (redondeando al $ más cercano)
  • Su 401K igualado es $38.34

Eso suena exactamente como el 1% de coincidencia que prometieron.

Dado que prometen una coincidencia del 100% hasta ese punto del 1%, parece que una contribución de $ 38.34 de su parte debería ser suficiente para cobrar la coincidencia.

Puede que estés contribuyendo en exceso... sin embargo, no creo que exista tal cosa como contribuir en exceso si eres joven. El poder del interés compuesto es muy alto para usted en este momento.

Desafortunadamente, también lo es el poder de capitalizar el interés de la deuda, y parece que eso podría estar capitalizando a una tasa más alta que la que OP puede obtener en el 401 (k) para las contribuciones que no devuelven inmediatamente el 100% a través del empleador.
@WBT Creo que un 401(k) para un inversor joven debería superar la tasa de préstamo estudiantil, pero podría estar equivocado. Sin embargo, es probable que el préstamo estudiantil se pague mucho antes de que OP se jubile, lo que significa que el poder del interés compuesto tendrá mucho más tiempo para funcionar en el 401(k) y ese 1 % adicional valdrá mucho más en la jubilación que los ahorros de ese dinero va hacia el préstamo estudiantil.
@WBT Todos tienen un estilo de inversión diferente en función de su educación financiera y apetito por el riesgo (léase: miedo a la volatilidad). Como administrador de fondos de dotación, puedo decir que existe un estándar de oro (al cual estoy sujeto legalmente) sobre cómo invertir un activo a muy largo plazo. Si se sigue eso, la inversión 401K debería superar sólidamente cualquier préstamo estudiantil, excepto los precios más ridículos, en promedio de todos modos.
@Jaquez Dada una oportunidad de inversión X que devuelve X%>Y%, incluso asumiendo que ambos están ajustados al riesgo con certeza y X está disponible por un número menor de años, ¿no es mejor poner dinero en X en lugar de Y para esos? años, y luego cambiar a Y al final de ese tiempo? La otra opción de OP es poner más en el 401(k) y pagar más intereses sobre el préstamo estudiantil. Si OP ahorró ese interés adicional y colocó esos fondos en el 401(k) o en una inversión de retorno comparable al final (antes) del pago del préstamo, luego dejó que creciera a tasas 401(k), eso parecería producir un mejor resultado a largo plazo.
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