¿Existe una buena regla general para determinar cuánto dinero poner en cada tipo de cuenta? No estoy en un punto en el que pueda maximizar mi 401k, mi cuenta IRA ROTH y la cuenta IRA ROTH de mi esposa, así que me gustaría saber dónde poner mi dinero.
Sé que mucho de esto depende de mi nivel impositivo actual (25%) y de lo que espero del futuro, pero estoy buscando algunas pautas para poder tomar una buena decisión.
Miraría a Fairmark y entendería en qué parte de su categoría actual se encuentra. Si solo está un poco dentro de esa tasa del 25%, iría antes de impuestos para que termine el año justo en ese nivel $ 69K en 2011. Usaría el 401 (k) para capturar cualquier igualación que ofrezca su empresa, y luego use las cuentas IRA para el resto. Se necesitaría bastante dinero ahorrado para la jubilación para jubilarse a la tasa del 25 %, así que aproveche ese 15 % mientras pueda.
Vas a tener que adivinar dónde caerán tus ingresos una vez que te jubiles. Si es lo suficientemente bajo, entonces una IRA 401(k) o tradicional (donde los impuestos se difieren hasta la jubilación) sería la opción más inteligente.
Si su ingreso proyectado es más alto (generalmente el caso de personas de 20 años o personas con mayores cantidades invertidas), entonces el ROTH tiene sentido debido al crecimiento libre de impuestos.
El consejo de inversión común recomienda pagar todas las deudas antes de invertir. Esto ciertamente no se debate cuando la deuda es una deuda de tarjeta de crédito u otra deuda de alto interés. Algunos dirían que esto no se aplica necesariamente a la deuda escolar o hipotecaria, sin embargo, no está claro qué sugerir. Dado que no se sabe si ganará o perderá dinero con cualquier inversión que realice, y se garantiza que cada deuda que tenga será una pérdida a través de intereses, casi siempre es una buena idea pagar todas sus deudas primero.
No soy un gran admirador de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
Las reglas sobre las cuentas de ventajas fiscales pueden cambiar en cualquier momento. Ya es doloroso sacar dinero antes de la jubilación (ingresos o posiblemente contribuciones gravadas como ingresos actuales, más una multa del 10%). Las reglas podrían empeorar.
También existe la suposición de que sus impuestos serán más bajos cuando se jubile. Creo que esta es una mala suposición.
Si recibe dinero gratis de su empleador para contribuir a un 401(k), contribuya hasta lo que le dará todo el dinero gratis que pueda. De lo contrario, pague sus impuestos y mantenga el control de sus activos.
Respuesta tan corta: mantenga todo lo que pueda fuera de las cuentas con ventajas impositivas a menos que rechace dinero gratis para hacerlo.
esteban araya
JTP - Pide disculpas a Mónica