Mi esposo y yo vivimos con sencillez pero estamos contentos. Soy un ávido ahorrador de presupuesto y me encanta encontrar maneras de ser frugal. Mi dilema en este momento es que hemos podido mantener nuestros gastos de manutención por debajo de lo que ganamos, pero no sé cuál debería ser nuestro enfoque para usar el extra.
Tenemos $100K en préstamos estudiantiles (ug), con tasas que van desde el 3,3% al 9,1%. Solo estamos haciendo pagos mínimos en este momento. Nos gustaría comprar una casa en los próximos 5 años más o menos. Hemos estado ahorrando en una cuenta de mercado monetario y ahora tenemos $10,000 allí.
Nuestros puntajes crediticios son excelentes, pero tememos que nuestros considerables préstamos estudiantiles puedan perjudicarnos cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca. ¿Alguien sabe cómo afectarán nuestros préstamos a la tasa hipotecaria? Y si nos hace daño, ¿cuánto deberíamos tratar de pagar antes de estar a salvo?
Básicamente, ¿deberíamos centrarnos en pagar nuestros préstamos estudiantiles o ahorrar para una casa?
En cuanto a sus posibilidades de obtener una nueva casa, esos préstamos estudiantiles, si ya no están aplazados, contarán contra su DTI, que es su deuda con respecto a los ingresos. El banco/cooperativa de crédito obtiene este número tomando sus pagos mensuales totales de todas las deudas en su informe de crédito y dividiendo este número por su ingreso bruto total cada mes. La regla general es que este número, incluido el pago de su nueva casa, debe ser del 35% o menos. Pagar estos préstamos mantendrá este número bajo y, al mismo tiempo, le mostrará a la institución su capacidad para pagar sus préstamos en su totalidad durante un período de tiempo más largo.
Sugeriría pagar primero sus préstamos estudiantiles. La cantidad a pagar cambia de persona a persona y de situación a situación. Lo mejor que puede hacer es calcular su propio DTI y pagar los préstamos hasta que llegue a la marca del 30%. Entonces sugeriría ahorrar para un pago inicial del 20% y poner 3 veces su ingreso mensual en una cuenta de ahorros para un ahorro de emergencia.
En otra nota, dado que las tasas hipotecarias se basan en su puntaje crediticio, pagar esa cantidad de préstamos escolares aumentará su puntaje crediticio y reducirá su tasa hipotecaria.
Por último, hay muchos órdenes diferentes en los que podría pagar sus préstamos estudiantiles. Otra sugerencia sería tomar el préstamo estudiantil con el saldo más bajo y pagarlo independientemente de las tasas de interés. La razón de esto es que crea un "efecto bola de nieve". Básicamente, lo que esto significa es que cuando las personas pagan un préstamo, se emocionan y obtienen un interés renovado en pagarlo. Si comienza con el más bajo y avanza hacia arriba, le da impulso y lo mantiene con ganas de pagarlos.
Mi opinión: es posible que sus préstamos perjudiquen su capacidad para obtener una hipoteca. En igualdad de condiciones, tener más deudas perjudica las posibilidades de adquirir más crédito, y eso incluye las hipotecas.
Sin embargo, si su historial crediticio es respetable y ambos tienen trabajos seguros con buenos ingresos, un banco aún podría prestarle dinero para una casa ya que podría demostrar capacidad e historial de pago de deudas.
Sin embargo, me sentiría mejor poniendo la mayor parte de mi atención en mis préstamos estudiantiles primero . Si bien es bueno ver que los ahorros para el pago inicial de una casa crecen rápidamente, creo que se sentiría mejor eliminar la deuda y, a los ojos del banco, sería un mejor riesgo crediticio con menos deuda o sin ella.
En particular, su préstamo del 9,1 % le está costando mucho dinero en intereses. Esa es una tasa de interés alta, y no obtendrá un rendimiento comparable en otros lugares con sus ahorros. Consideraría pagar ese préstamo lo más rápido posible, haciendo solo pagos mínimos en los préstamos que cobran menos interés. Cuando esa deuda costosa se haya ido, concéntrese en la siguiente deuda de mayor interés, etc.
Estrictamente desde una perspectiva numérica, también tiene sentido aplicar sus ahorros de $ 10K contra su deuda a esa tasa. Sin embargo, también hay un fuerte argumento a favor de tener efectivo de emergencia a mano, por lo que no haría nada con esos $ 10K si esa es la mayor parte de sus ahorros en efectivo. Manténgalo a mano, agréguelo lentamente (mientras mantiene su enfoque en la deuda), y cuando los préstamos se agoten, podrá aumentar considerablemente su tasa de ahorro.
La proporción típica que utilizan los bancos es del 28 % para PITI (principal, interés, impuesto adicional, seguro). Luego, el 36% se utiliza para todos los pagos de la deuda. Entonces, para maximizar su capacidad de endeudamiento, debe pagar los préstamos estudiantiles para que sus pagos estén por debajo del 8% de su salario bruto. 9.1% es un asesino, lo pagaría lo antes posible. Desea alinear sus préstamos por tasa al atacarlos. Pagar un préstamo del 3% antes que un préstamo del 9% es una tontería.
Sí, una deuda de $100,000 definitivamente puede afectar la voluntad de los prestamistas de otorgarle un nuevo préstamo.
No recomendaría poner todos sus ahorros en la reducción de deudas (quiere mantener ese fondo de emergencia), pero reducir el tamaño de sus deudas con intereses más altos es definitivamente algo que lo hará más atractivo como prestatario.
jessegavin
Zibbobz