¿Debo volcar mis ahorros en mi deuda estudiantil?

Tengo alrededor de $5000 ahorrados en mi cuenta de ahorros.

Al mismo tiempo, me quedan alrededor de $ 8500 para pagar mi préstamo estudiantil, con todos los intereses que incluye (6% anual, compuesto mensualmente).

Quiero pagar mi préstamo estudiantil lo más rápido posible, y he estado considerando simplemente volcar mis ahorros en el préstamo, ya sea una vez que los dos se igualen o inmediatamente.

Actualmente no estoy poniendo dinero en mis ahorros porque estoy tratando de pagar ese préstamo primero.

Alternativamente, podría volcar algunos de mis ahorros en el préstamo para no quedarme sin una red de seguridad en caso de emergencias, pero no estoy seguro de cuánto debo guardar razonablemente en Ahorros para tales emergencias.

FTR: Desglose de mis ingresos/gastos. No tengo otra deuda además de mi préstamo estudiantil, y aunque uso una tarjeta de crédito, la uso solo para hacer compras que puedo pagar y siempre pago el saldo total.

Ingresos: $2900/mes

$ 1400 / quincena mis ingresos (generalmente $ 2800 / mes, trabajo estable).

~$100 Ingresos de la esposa/mes (No consistente - basado en comisiones)

Gastos: $2160/mes

$975 Alquiler/mes

$110 Elec/mes (más alto en el verano debido a las necesidades de aire acondicionado)

$75 Internet/mes

$160 Teléfono /mes

$500-600 Alimentos/mes (2 personas)

~ $ 100 reservados para lujos / mes

Pago de préstamo estudiantil de $ 250 / mes

Entonces, en resumen, ¿debería volcar algunos o todos mis ahorros en mi préstamo estudiantil, debería hacerlo ahora o cuando haya pagado una parte mayor de ese préstamo, o es un plan totalmente irrazonable?

Nota al margen: dado que se menciona mucho, hay algunos gastos "ocultos" que no se muestran aquí porque se deducen de mi cheque de pago antes de impuestos. Hay $100/mes para pases de autobús de 2 meses, $185 para seguro médico que incluye dental (volverse independiente en este momento sería increíblemente costoso, por lo que planeamos cambiar una vez que comience la inscripción abierta de mi empresa) y 3% de mi antes de impuestos cheque de pago va a un plan de compensación diferida.

Depende de la Tasa de Interés (IR) del préstamo. Además, un resumen de los ingresos y gastos si pudiera incluirlos en la pregunta, podría obtener una mejor respuesta.
@Ross Agregado según lo solicitado. La comida se basa en una factura de comestibles de aproximadamente $ 150 por semana, los lujos son aproximadamente lo que gastamos por mes en artículos no esenciales, algunos meses es más, algunos meses es menos.
Gracias, esto debería ayudar a las personas a darle una mejor respuesta, no tener ninguna deuda de tarjeta de crédito es lo principal que muchas personas querrían ver antes de responder.
@Ross Buen punto, agregué un poco de información adicional: que no tengo otra deuda que esta, y que nunca tengo un saldo acreedor en la acumulación de intereses.
¿Por "6% de interés mensual" se refiere a una tasa anual del 6% que se capitaliza mensualmente?
@BrenBarn No estoy seguro, pero creo que sí. Actualmente acumula ~$42 de interés cada mes (12x42=504, que es aproximadamente el 6% del préstamo restante. Estoy redondeando las cosas un poco aquí y allá).
@Zibbobz Correcto, eso es 6% pa. 6% pm sería increíblemente alto.
Llame a su operador de telefonía y dígales que le ofrezcan un mejor trato. $160/mes por 2 líneas es muy alto a menos que incluya un arrendamiento de dispositivo. Lo mismo con Internet.
A diferencia del grupo, sugeriría hacer una investigación adicional y evaluar sus prioridades. Bajo ciertas circunstancias, los préstamos estudiantiles pueden perdonarse, lo que reduce la tasa de interés efectiva. Además, hay deducciones de impuestos por intereses de préstamos estudiantiles. Además, es posible que pueda consolidar/refinanciar sus préstamos estudiantiles existentes para que su tasa de interés sea más baja.
Maldita sea, ¿75 dólares al mes por Internet? Eso es lo que pago por un año en mi localidad (50mbps full dúplex).
Según sus números, debería poder volver a poner $ 500 en el préstamo cada mes. Eso te paga en 18 meses. Deja el 5000 donde está.
Otra cosa que posiblemente se debe considerar es que existen varias propuestas para que el gobierno de EE. UU. perdone todas las deudas de préstamos estudiantiles. La probabilidad de que suceda no está clara en este momento.
@MarkPlotnick Hay muchas propuestas para permitir que el departamento de estudiantes sea perdonado por bancarrota, pero no hay propuestas serias para el jubileo.
@MooseBoys Agradezco la preocupación, pero en realidad incluye un plan de pago en dos dispositivos.
@SergioTulentsev Supongo que no estás en los EE. UU. $ 75 / mes es el nivel bajo para la mayoría de los principales ISP de EE. UU. (Y eso sería por menos de 50 mbps).
@JAB: sí, el cártel de las telecomunicaciones los está poseyendo bastante :)
@JAB No, en realidad estoy ubicado en los EE. UU. No puedo buscar mis tarifas en este momento, pero obtengo una velocidad de conexión decente. Tenga en cuenta que esto es solo para una conexión a Internet por cable, no para un plan de datos en un teléfono celular.
@JAB Estoy muy en desacuerdo con que $ 75 esté "en el extremo inferior". Está en el extremo inferior si desea el último nivel premium en la mayoría de los ISP, pero la mayoría de las personas no lo necesitan. Siempre he pagado alrededor de $ 50 por el nivel "un paso adelante del básico" de Comcast (y recientemente llamé y lo rebajé a $ 23). Probablemente estés pensando en paquetes que incluyen televisión por cable e internet.
¿Qué teléfonos tienes que requieren planes de pago de más de $100 por mes? Y en cuanto a la comida: ¿comes a menudo al aire libre?

Respuestas (5)

Mantenga de 3 a 6 meses (o más si es necesario, para mí el número es de 9 meses) de gastos en un fondo de emergencia. Ponga el resto contra el préstamo estudiantil.

El tiempo depende de su situación. Tengo familia, y trabajo en TI. Cambiar de trabajo me lleva más tiempo, porque... razones. Tener menos de 6 a 9 meses de margen significa que tengo que apresurarme y posiblemente tomar una posición que no sea adecuada, o atrasarme en los pagos.

Por lo tanto, reserve su fondo de emergencia, agréguelo si es necesario. Una vez que esté completamente financiado, tome el dinero que estaba usando para financiar el fondo de emergencia y presupuéstelo para liquidar los préstamos estudiantiles. Además, no comience nuevas tarjetas de crédito y asegúrese de nunca tener un saldo en ellas.

Sé que parece mucho, pero tenga en cuenta que el suyo es pequeño y probablemente podrá eliminarlo en muy poco tiempo.

Editar (después de los gastos enumerados por OP): teniendo en cuenta los gastos que enumeró, parece que tiene alrededor de 2000 por mes en gastos (si está en modo de fondo de emergencia, los lujos pueden esperar y puede apretarse el cinturón en alimentos, así que vaya con el extremo inferior de su estimación). Digamos que tiene 600 al mes para trabajar. Mi sugerencia sería traer ahorros hasta $6000. Eso te llevará dos meses. Luego paga 850 al mes para préstamos estudiantiles. Te pagarán en un año y aún tendrás 6000 para emergencias.

Una vez que termines, tendrás 850 al mes para ahorrar e invertir. Con paciencia, persistencia y cuidado, puede comenzar a ahorrar dinero que le permitirá permanecer financieramente independiente. Busque FIRE (independencia financiera, jubilación anticipada) y otras estrategias de ahorro e inversión para la jubilación. Asegúrese de ahorrar para la jubilación. La peor herencia para dejar a sus seres queridos sería depender financieramente de ellos en sus últimos años. Y ojo con el crédito, es una trampa.

¿Por qué sugeriría no comenzar nuevas tarjetas de crédito? Uno de los indicadores utilizados para la puntuación de crédito es la antigüedad de las cuentas. Si OP nunca inicia cuentas, ese indicador no puede ayudar al puntaje. De manera similar, uno de los indicadores es la utilización del crédito y el denominador de eso es el crédito disponible. Si OP nunca obtiene nuevas tarjetas, eso también sufrirá.
OP debe establecer buenos hábitos, para no terminar mucho más adelante, endeudado y lleno de arrepentimiento. Una vez que se salden todas las deudas, si OP quiere comprar una casa, usar una tarjeta para crear un historial crediticio es sin duda una opción. Sin embargo, debe arraigarse el concepto de hacer que su dinero trabaje para usted en lugar de pagarle a otros para que usen su dinero. Esto asegurará que OP siempre pague CC en su totalidad, a tiempo, todos los meses.
OP no dijo nada que deba llevarlo a la conclusión de que tienen una probabilidad razonable de endeudarse en el futuro. Dado eso, decirle a OP que no obtenga tarjetas de crédito adicionales está fuera de tema con respecto a la pregunta.
@DeanMacGregor Nunca dije que OP terminaría endeudado. Dije, y puedes leerlo más arriba, que establecer buenos hábitos lo impide. Más allá de eso, obviamente tenemos filosofías muy diferentes con respecto a la deuda.
"OP debe establecer buenos hábitos, para no terminar mucho más adelante, endeudado y lleno de arrepentimiento". Esa fue su respuesta a mi pregunta "¿Por qué sugeriría no comenzar nuevas tarjetas de crédito?" Si bien no dijo explícitamente que OP definitivamente terminaría endeudado, sí insinuó que si OP abre más cuentas de tarjetas de crédito, podrían terminar "muy endeudados y llenos de arrepentimiento", lo cual no tiene fundamento.
Si no te gusta mi respuesta, haz clic en el botón de voto negativo . He terminado de discutir contigo. Mi postura es clara. Prefiero acumular riqueza que pagar deudas.
Esta es probablemente la respuesta que elegiré: estoy a punto de obtener un aumento de sueldo en el trabajo, y una vez que pueda aumentar mis ahorros a 6000, probablemente comenzaré a usar las ganancias adicionales para eliminar por completo mi deuda estudiantil. . Y a partir de ahí, nuestro próximo objetivo: el transporte personal real.

Liquidez. Ese es el problema. Alquilas, y eso no está mal. Sin techo nuevo, caldera, etc. Pero, ¿tienes coche? Tu ahorro es una garantía de que no tendrás que cargar una transmisión de $2000 en una tarjeta de crédito al 18%. Su trabajo puede ser seguro, pero el empleo (aparte del trabajo por cuenta propia) nunca está 100% garantizado. Con un ingreso de $3000 por mes, no pagaría por adelantado el préstamo estudiantil hasta que tuviera al menos $9000 en ahorros.

No conocemos su país, aunque no tenemos quincenas en los EE. UU., por lo que si está en los EE. UU., tiene antecedentes fuera de los EE. UU. De cualquier manera, si su empleador ofrece algún tipo de depósitos de jubilación equivalentes, le daría prioridad. Nunca dejes ese dinero emparejado sobre la mesa.

Ha tenido un gran comienzo, esta deuda de préstamo estudiantil relativamente baja no debería mantenerlo despierto por la noche.

Para que conste, no tengo coche. Tenga en cuenta mis gastos: no se olvidó un automóvil, no se incluyó porque no tengo uno. Además, estoy en los EE. UU. y sé lo que es una quincena. ;) Sin embargo, tiene un buen punto sobre los gastos, ya que estamos buscando un colchón nuevo para nuestra cama y una computadora nueva una vez que la actual se vuelva demasiado obsoleta.
"trabajo dental que está más allá de lo que cubre el seguro". Eso es lo que quise decir. Esperemos que usted y su esposa tengan dientes y nunca necesiten un trabajo costoso. ¡Ese es mi nuevo gasto inesperado para el arrendatario que no posee un automóvil!
Sí, o cualquier gasto médico en realidad. Tenemos una cobertura decente, pero en estos días, incluso una cobertura decente solo parece llevarlo a la acera.
Creo que acabamos de cubrir las cuatro principales cosas inesperadas, pérdida de trabajo, hogar, automóvil, salud.
@Zibbobz "ya que estamos buscando un colchón nuevo para nuestra cama y una computadora nueva una vez que la actual se vuelva demasiado obsoleta". Estos no son los gastos para los que está reservando su fondo de emergencia. Ese dinero es para gastos no planificados. El colchón y la computadora están planeados. Primero obtendría el colchón, ahorraría 6-12k (3-6 meses de gastos), pagaría los préstamos estudiantiles y luego ahorraría para una computadora. Sin embargo, JoeTaxpayer hace un gran punto. Financie cualquier plan de jubilación en el que trabaje hasta el nivel máximo que iguale su empresa. Deberías dejar lo que estás haciendo y hacerlo ahora.
El autoempleo tampoco es 100% seguro.
Si está lejos de jubilarse, incluso el 100 % de coincidencia no es tan bueno como parece. Zibbobz no ha indicado su edad en absoluto, pero por el bien de la discusión, digamos que está a 30 años de poder llegar a ese dinero igualado. La coincidencia del 100 % equivale a aproximadamente un 2,3 % anual compuesto durante 30 años. Por lo tanto, a menos que el plan igualado se invierta en algo que rinda más del 3,7 % anual además de la igualación, es mejor pagar el préstamo del 6 % anual que tomar el plan igualado.
@DavidWallace: lo siento, ni siquiera sé por dónde empezar. Todo tu comentario está lleno de errores. Puedo ver que ha sido miembro durante más de 2 años, espero que continúe visitando y leyendo las preguntas y respuestas sobre 401 (k) (en EE. UU., por supuesto) y comprenda la naturaleza de los diferentes plazos involucrados. Estoy de acuerdo en que si uno tuviera una gran deuda de tarjeta de crédito, el 18% parece común, hay un "punto de equilibrio" a considerar. Entonces, sí, hay 3 variables, tiempo, tasa de deuda, tasa de 401 (k). Pero OP está lejos de necesitar hacer estos cálculos.
@DavidWallace Matching es un 100% ROR instantáneo. Pon $100 y tienes $200. $100 de ganancia. 100/100*100 = 100%. Además, es más efectivo cuanto más lejos esté de la jubilación, debido al poder de la capitalización. Incluso si los fondos de su 401(k) pierden valor, llevará años reducir su ROR al 6%.
@Xalorous me da miedo que haya gente que piense así. La coincidencia del 100 % no es un rendimiento del 100 % si tiene que esperar muchos años para cobrarla. Por ejemplo, suponga que tengo una deuda de $10 000 a una tasa de interés del 6 % compuesta mensualmente, y tengo $10 000 con los que podría pagarlo de inmediato. En cambio, puse esos $ 10k en un plan combinado, con un rendimiento del 3% compuesto mensualmente. Inmediatamente se convierte en $ 20k. Treinta años después, llego a la edad en que puedo retirar ese dinero. Ahora alcanzó $20kx 1.0025 ^ 360 = $49136.84. Pero ahora, mi deuda también se ha agravado, y es... (continuación)
... llegó a $10kx 1.005 ^ 360 = $60225.75. Ahora que el plan emparejado ha vencido, pago la deuda; pero estoy corto por $ 11088.91. En otras palabras, seguir el consejo simplista de invertir en el plan combinado antes de pagar la deuda me ha costado $11088.91. Habría sido mucho mejor pagar la deuda. Por supuesto, esto se basa en tener que esperar 30 años para poder llegar a los fondos del plan de jubilación. Si estuviera cerca de la edad de jubilación, entonces sería mejor usar el plan combinado. Y hay muchas otras variables en juego. Pero deberías... (continuación)
... siempre hacer las matemáticas. No asuma que debido a que 100 % > 6 %, debe tomar el 100 %. Podrías perder mucho dinero haciendo eso.
Los planes combinados funcionan mediante deducción de nómina, por ley, sin contribución de suma global. Los planes 401(k) normalmente son fondos mutuos que no acumulan intereses, pero aumentan su valor, que generalmente se simplifica a una tasa de rendimiento para comparar. En cuanto a las matemáticas, debe usar un escenario de flujo de efectivo diferente. Valor presente de cero, contribución mensual de $200, mitad del empleado, mitad del empleador. Establezca su ROR en 3% y haga el cálculo de TVM para encontrar el valor futuro. Luego trabaje hacia atrás y sustituya el pago con $ 100 y resuelva el ROR requerido para alcanzar el mismo valor futuro.
Mi punto principal aquí es que la práctica común en la reducción de la deuda es recomendar financiar 401(k) lo suficiente como para aprovechar el emparejamiento, pagar todas las facturas, hacer pagos mínimos de todas las deudas, presupuestar los gastos (ajustadamente) y usar el monto sobrante para reducir la deuda con la tasa de interés más alta. Eso, en pocas palabras, es cómo pagar la deuda de la manera más rápida. Nunca recomendaría a alguien que invierta 10k de una manera que congele el dinero durante 30 años y permita que una deuda de 10k se dispare durante 30 años. Ese es un escenario completamente diferente. OP se completará en un corto período de tiempo. (continuado)
¿Vale la pena extender su plan de pago por 2 o 3 meses para capturar 15 meses de igualación del empleador? Absolutamente.
@DavidWallace Estás haciendo una suposición muy extraña de que la deuda se agravará durante el tiempo que lo haga el 401k. Suponga que tiene una deuda de $ 10000 y $ 350 para gastar (hasta $ 100 destinados a contribuciones 401k equivalentes del empleador, todo lo cual irá al 401k después de que se pague la deuda), y luego, como dijo, haga los cálculos. Si gasta $250 en la deuda y $100 (coincidencia máxima) en el 401k, tardará 45 meses en liquidar el préstamo y habrá pagado $1815 en intereses. También tendrá un 401k por valor de $ 9,513.21 (suponiendo un crecimiento anual de solo el 3%) al final de los 45 meses.
@DavidWallace Si, en cambio, elige pagar el préstamo lo más rápido posible, destinando los $ 350 completos, lo pagará en 31 meses (más de un año menos, y habrá pagado $ 1000 menos en intereses sobre entonces, si puede pasar los próximos 14 meses aportando $350 a su 401k ($100 de los cuales se igualan, recuerde, por lo que realmente se aportan $450 cada mes), crecerá rápidamente, pero no lo suficientemente rápido como para compensar lo que usted podría haber tenido de contribuciones igualadas anteriores. Terminará en la marca de 45 meses con un 401k por valor de $ 6,403.41 y sin préstamo.
@DavidWallace Entonces, después de 45 meses, suponiendo que todo lo demás sea igual, habrá pagado el préstamo independientemente, su única opción es si tiene un 401k con un valor de $ 9,513 o $ 6,403, dependiendo de si aprovechó al máximo la igualación del empleador o no.
@DavidWallace Suponga que el empleador en realidad iguala $350/mes, por lo que pone el monto total en su 401k cada mes y nunca paga el préstamo. Si mantuvo el préstamo durante 30 años, sin realizar ningún pago por él (suponiendo que el prestamista lo permitiera), tiene razón en que el préstamo valdría $ 60,225.75, eso también significaría que tiene un 401k por valor de $ 407,915.82 y puede simplemente pague todo el préstamo en un pago único y quede con $ 350k.
Me complace ver 3 nombres bastante nuevos (para mí, de todos modos) aquí. Y una discusión nivelada. He agregado una pregunta auto respondida, ¿Es lógico pasar el depósito 401(k) igualado? para ofrecer una vista de hoja de cálculo y más ideas.
@DavidWallace: al leer todos estos comentarios, tiene buenos puntos, pero también algunas suposiciones extrañas, como dice Paulpro. Uno siempre debe hacer los cálculos, estoy de acuerdo. Y en la publicación vinculada, muestro que se necesita una tasa combinada del 18 % sobre la deuda con un rendimiento cero o negativo en el 401(k) para anular el beneficio de la igualación del 100 %. Xalorous lo expresó mejor, comience con el intercambio de los últimos pagos por el partido de un año. Luego ajuste desde allí. Lo que parece dejar de lado es la naturaleza del análisis, pequeños pagos que se igualarán o se utilizarán para pagar la deuda. Estoy de acuerdo en que se duplicó $ 1 invertido incluso al 8%
se verá superado por una capitalización del 10 por ciento o más con el tiempo, pero esas no son las opciones. Por favor, vea mi otra publicación y vea si tenemos un acuerdo más cercano.
@ penne12 - tienes razón. Cuando comencé a escribir 'ningún trabajo es 100%', anticipé que un miembro diría que tenía un negocio que tenía varios clientes, y que la posibilidad de que todos se fueran a la vez era nula. No debí haber agregado las palabras sobre el trabajo por cuenta propia, como usted señaló.

Gran trabajo hasta ahora, y buena pregunta. Creo que mucho depende de cuán riesgosa sea su vida financiera.

Por ejemplo, digamos que está trabajando en un trabajo temporal o por contrato que termina en 3 meses. Ese es también el mismo mes en que sus ahorros y préstamos estudiantiles serán iguales. Creo que la mayoría estaría de acuerdo en que sería una tontería vaciar sus ahorros en un mes tan arriesgado.

Ahora misma situación un mes después. La empresa para la que trabajabas te contrata como empleado a tiempo completo. Seguiría adelante y vaciaría mis ahorros y haría desaparecer el préstamo estudiantil.

Podría haber otros riesgos a considerar, como necesitar un automóvil diferente, mudarse a un lugar nuevo, posibles facturas médicas o la necesidad de viajar. Algo así en el horizonte, me abstendría de vaciar mis ahorros. Sin embargo, una vez que la navegación sea tranquila, ¡APROVECHA!

Estar libre de deudas es maravilloso y es una meta valiosa.

Esto es lo que haría. Muestre estas cifras a su banco y pregunte si pueden ofrecerle algún tipo de cuenta con un pequeño sobregiro, digamos hasta $2000. Por lo general, esto no pagará el mismo tipo de interés que su cuenta de ahorros, pero no importa.

Si tal cuenta está disponible, entonces sí, descargue la mayor parte de sus ahorros en el préstamo estudiantil y mantenga algunos cientos en su nueva cuenta. El sobregiro en esta cuenta es su fondo de emergencia. Esto significa que en el escenario más probable (sin emergencias) se está ahorrando un 6% de interés en algo así como $4000 a $4500. En el caso de una emergencia, aún está cubierto; pero pagará una mayor cantidad de interés. Digamos que tiene un costo de emergencia y necesita echar mano del sobregiro por $1000. Si el interés es del 15 %, entonces te has costado un 9 % adicional en esos $1000 por dejar esa deuda en el préstamo estudiantil. Esto me parece una muy buena apuesta: es más probable que gane el 6% de $4000 y menos probable que pierda el 9% de $1000.

Si su banco no le da una cuenta de bajo interés con un pequeño sobregiro, utilice su tarjeta de crédito como fondo de emergencia. Se aplica el mismo tipo de lógica; pero dado que las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los sobregiros, querrá mantener un poco más en su cuenta de ahorros. Alrededor de $ 1200 a $ 1500 me parece bien; y traslade los restantes $3500 a $3800 a su préstamo estudiantil.

Así que sí, paga el préstamo estudiantil. Realmente vale la pena tener ese 6% de interés, incluso si estarías haciendo una pequeña apuesta.

Editar : Alexander Kosubek sugirió que debería comparar esto con los planes de jubilación combinados. La ganancia del 100 % en un plan de jubilación equivalente no es del 100 % anual; se divide al 100% en el tiempo que tiene que esperar hasta que pueda tener en sus manos ese dinero. Suponga que puede acceder al dinero cuando cumpla 60 años: un plan combinado es una buena oferta si tiene 50 años, pero no tan bueno si tiene 20 años. La igualación del 100 % equivale al 6 % de interés anual compuesto durante un poco menos de 12 años.

Entonces, si le faltan menos de 12 años para jubilarse, opte por el plan combinado. De lo contrario, pague su préstamo estudiantil primero.

+1 por el buen punto de evaluar las tasas de interés y la probabilidad de contraerlas entre sí. - Sin embargo, todavía hay otras cosas a considerar, como otros han señalado, como los planes de jubilación combinados, que le brindan una ganancia del 100%. ;)
@AlexanderKosubek No se deje engañar pensando que el 100 % de coincidencia equivale al 100 % de interés. Espero que mi edición aclare esto.
¡Gracias, David, por la aclaración! Era consciente del hecho y tal vez no debería haberlo dicho en mi comentario de la forma ambigua en que lo hice. Pero luego hizo que tu respuesta fuera mejor al final... :)
@DavidWallace la coincidencia no es equivalente al interés. Es equivalente a volver. Y gana más retorno en el camino. Es casi dinero gratis. El coste de la misma es el tiempo que no es solvente. Dado que la mayoría de las empresas solo igualan el primer porcentaje, tiene sentido colocar primero ese porcentaje en el 401(k). Luego, el resto del cheque se destina al presupuesto. Además, debido a que la deducción de su cheque es antes de impuestos, la cantidad real que disminuye su cheque es solo alrededor del 70-80% de la contribución. Además, sus cálculos ignoran los rendimientos de su contribución y el emparejamiento.
Si OP quiere construir su vida financiera en torno a la deuda y vivir una vida apalancada al máximo, entonces su plan es sólido. Ese sobregiro es una línea de crédito sin garantía. Lo más probable es que le vendan una tarjeta de crédito configurada como protección contra sobregiros para la cuenta corriente. El fondo de emergencia basado en el crédito conduce con demasiada facilidad a la deuda. Su objetivo es eliminar la deuda.
Su lógica al final es defectuosa porque ganará intereses sobre ese capital y el partido durante esos 12 años...
@corsiKa Claro, la última oración no es del todo correcta. Gracias por mencionarlo. Sin embargo, mi punto es que no puedes tratar una igualación del 100% como dinero gratis; y ese 6% durante 12 años es tan bueno como el emparejamiento. Agregaré un ejemplo para aclarar esto.
Deuda de 10k @ 6% de interés, pago mensual de $200. Retiro de 0k @ 3% de interés, primeros 100 igualados. Tienes $400 para trabajar. Si pagas el pago normal e inviertes el resto, el préstamo tarda 5 años en pagarse y el fondo de retiro está en $18,700. Si inviertes 100 y pagas 300 al préstamo, tardas 3 años en pagar y al cabo de 5 años tienes $19.200. Si pagas 400 al préstamo y no inviertes nada, pagas el préstamo en 28 meses, y al final de 5 años tienes $16,200. La gran caída en el último muestra el poder del emparejamiento. Combine eso con el poder de la capitalización durante 20 años...
Simplemente no veo cómo el retorno instantáneo 100% garantizado no es dinero gratis, incluso si tiene que esperar para usarlo.

No le aconsejaría que se arruinara por completo para saldar sus deudas. Puede usar el efectivo que tiene para invertir o prestar otros servicios que otros estudiantes necesitan en la escuela mientras recauda dinero al hacerlo.

¿Debo volcar mis ahorros en mi deuda estudiantil?
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