Me gustaría su recomendación sobre si debe comprar una casa con una hipoteca, que pagaría sobre la marcha, o si debe comprarla en su totalidad.
Buena pregunta.
Si una persona tiene la opción, probablemente sea mejor pagar en efectivo. Pero no siempre.
Si su gran cantidad de efectivo puede ganar más si se invierte que el costo de los intereses para pedir prestado una gran cantidad de efectivo similar, es beneficioso obtener una hipoteca. De lo contrario paga en efectivo.
EJEMPLO :
Una casa cuesta $100,000. Tengo $100,000 en dinero extra. Puedo invertir eso al 5% anual y puedo pedir prestado $100,000 adicionales al 2% anual. Dado que puedo ganar más con mi montón de efectivo de lo que cuesta pedir prestado otro montón de efectivo, pedir prestado es mejor. El interés compuesto es la fuerza más poderosa del planeta según Albert Einstein (quizás).
Sin embargo, eso no es probable para la mayoría de las personas.
Aquí están los resultados de algunas calculadoras financieras en línea.
http://www.calcxml.com/do/hom03 Un préstamo de $100,000 con un 2% de interés por 30 años costará un total de $148,662. Obtienes $100,000, pero te costó $48,662 hacerlo.
http://www.calcxml.com/do/sav07 Ahorrar $100,000 en una cuenta bancaria con una tasa de interés del 5% valdrá $432,194 en 30 años. Al no gastar el dinero, ganará $ 332,194 en el transcurso de 30 años.
Entonces, si puede invertir al 5% y pedir prestado al 2%, terminará con $283,532 más que si no lo hiciera.
Es un ejemplo bastante extremo, y los asesores financieros ganan mucho dinero descubriendo la naturaleza compleja del dinero para hacer posible situaciones como esa.
La ventaja de usar una hipoteca es que usted paga una casa al precio de HOY, usando el dinero de MAÑANA.
Su pregunta sugiere que observó correctamente que no era una buena idea alrededor de 2006 (el último pico de la vivienda). Fue entonces cuando los precios estaban en su punto máximo y no tenían a dónde ir sino a la baja. Algunos expertos piensan que los precios de la vivienda TODAVÍA tienen que bajar más. Mientras tanto, los salarios no han ido a ninguna parte durante ese tiempo.
Este fenómeno parece ocurrir aproximadamente cada 40 años, en las décadas de 1930, 1970 y alrededor de 2010.
En la MAYORÍA de los otros tiempos, digamos en la década de 1980, es probable que las casas se construyan en el futuro "previsible". En esos momentos, desea comprar la casa al precio de "hoy" y luego pagarla en dólares futuros cuando gane más dinero.
La ironía es que lo que la mayoría de la gente observa en la adolescencia suele ser lo incorrecto cuando tiene, digamos, cuarenta años. En 2035, probablemente tenga sentido tener una gran hipoteca en un mercado inmobiliario alcista, que es lo contrario de lo que observó alrededor de 2010. Por lo tanto, una mejor regla es hacer a los 40 años lo que tenía sentido cuando nació ( en su caso, quizás la década de 1990). Mientras que las personas nacidas a principios de la década de 1970 que fueron "atrapadas" recientemente, observaron el mercado alcista de las décadas de 1980 y 1990 en SU adolescencia y veinte años, en lugar del mercado bajista de la década de 1970 que tuvo lugar cuando nacieron.
Además de todas las otras respuestas, señalaré que muchas personas simplemente no tienen suficiente dinero en efectivo para comprar una casa directamente. La familia promedio tardaría muchos años (o incluso décadas) en acumular el efectivo necesario.
Además, mientras ahorra sus centavos durante años en un intento de ahorrar para la casa de sus sueños, recuerde que la inflación aumenta constantemente el costo de los bienes y servicios. Una casa que hoy cuesta $200K podría costar $230K en 5 años debido a la inflación.
Algunos países, como Estados Unidos u Holanda, permiten la deducción fiscal de los intereses hipotecarios . Esto significa que el interés que paga en una hipoteca, que generalmente es mucho más de la mitad del pago mensual al comienzo de una hipoteca de 25 años, es deducible de impuestos, por lo que puede recuperar el 33% o más del interés, y eso efectivamente hace que la tasa de interés sea significativamente más baja. Por lo tanto, está pidiendo prestado el dinero realmente barato. Eso hace que la respuesta de MrChrister sea aún más apropiada.
Una casa de $100K y $100K no son activos equivalentes.
Aquí hay un hipotético...
Usted y yo trabajamos para la misma compañía y ambos recibimos un bono de $100K (sí, dije que es hipotético).
Decides usar los $100K para pagar tu casa. Puse el dinero en el banco. Seis meses después, nuestra empresa nos despide a los dos.
Tengo $100K en el banco. Puedo aguantar bastante tiempo con tanto dinero en el banco. Tiene una casa, pero no puede obtener una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria porque no tiene trabajo. La única forma en que puede acceder al dinero es vendiendo la casa, lo que requiere que pague dinero a un agente de bienes raíces y tal vez impuestos, y lo deja buscando un lugar para vivir.
Eso supone que no está sucediendo algo sistémico, como la caída del crédito, y hay crédito disponible para que otra persona compre su casa.
Creo que la razón es que la sociedad y la economía están establecidas de cierta manera y reforzadas por el gobierno.
Tus opciones son:
Por lo tanto, la gente suele optar por la más atractiva de sus opciones limitadas: obtener una hipoteca. Si desea profundizar más, investigue por qué la vivienda es cara. Algunas cosas a tener en cuenta: necesita el permiso del gobierno para construir casas, lo que limita la competencia en el mercado de la construcción de viviendas, la burbuja inmobiliaria, la fijación artificial de los precios de las viviendas, etc.)
Para resumir: la gente necesita hipotecas porque las casas son caras, y las casas son caras por muchas razones, las más importantes tienen que ver con el gobierno.
Resumido en esencia: si puede obtener de manera confiable más ingresos invirtiendo el costo de la casa de lo que le está costando la hipoteca, esta es la inversión apalancada más segura que jamás haya hecho. Hay algo de riesgo, por supuesto, pero hay riesgo en cualquier decisión financiera.
Tomar la hipoteca también lo deja con una flexibilidad mucho mayor que si se vuelve "rico en casa pero pobre en efectivo". (Tenga en cuenta que probablemente no debería comprar nada si necesita flexibilidad geográfica en los próximos cinco años más o menos; esa es otra parte del problema de liquidez).
Además, no tiene que ser uno u otro. Pedí prestada la mitad y pagué el resto en efectivo, aunque podría haber tomado cualquiera de los dos extremos, porque ese era el equilibrio entre certeza y riesgo con el que me sentía cómodo. También tomé una hipoteca más corta de lo que podría haber tenido, intercambiando nuevamente el riesgo y el rendimiento; Decidí que preferiría tener la casa pagada aproximadamente al mismo tiempo que me jubile.
pete b