He tenido una búsqueda y hay una pregunta similar aquí y tal vez aquí . Sin embargo, creo que este caso de uso es ligeramente diferente (sin mencionar que esas respuestas están basadas en EE. UU.), y también la respuesta a esas preguntas fue "sí" y "tal vez" sin cifras que lo respalden. Así que publicaré mi pregunta con la esperanza de que alguien que tenga más información sobre el mercado hipotecario (preferiblemente en el Reino Unido) pueda responder usando cifras.
Digamos que tengo un préstamo estudiantil de £20,000 y mi pareja tiene uno de £30,000. Estamos a punto de obtener una hipoteca para una casa valorada en £325,000. A mi pareja le han ofrecido que sus padres paguen su préstamo estudiantil.
El interés del préstamo estudiantil es del 1,25 % y los reembolsos mensuales para mi pareja serán de alrededor de £200 por mes sobre esas £30 000.
Mi pregunta es: ¿Vale la pena poner esas £ 30,000 en una cartera razonablemente segura (y digamos hipotéticamente ganar un 5%) o vale la pena pagar el préstamo estudiantil? Por supuesto, si no estuviéramos pagando una hipoteca, entonces no tendría sentido pagarla ya que el interés del préstamo estudiantil es mucho más bajo que lo que obtendríamos a través de la inversión.
Sin embargo, me pregunto si el efecto negativo en la hipoteca, es decir, afectar los pagos mensuales de tal manera que el interés obtenido al mantener el dinero en una inversión se compensaría al tener que pagar más al prestamista hipotecario a largo plazo. ¿Es esta una preocupación realista?
Tiene préstamos estudiantiles de 1998 a 2011 contingentes a los ingresos, donde la tasa de interés es la más baja entre (1% + tasa base) o RPI (inflación de precios minoristas) . Durante los próximos años, es probable que sea (1% + tasa base) ya que las tasas de interés se mantienen bajas y la inflación se dispara.
Estos préstamos solo deben reembolsarse en proporción a su salario y, si no se reembolsan durante el tiempo suficiente (p. ej., el titular hace una pausa en su carrera por tener hijos), se cancelan. Entonces, en general, es una deuda bastante buena para tener: baja tasa de interés, y es posible que no tenga que pagarlos nunca.
Es probable que su hipoteca tenga una tasa significativamente más alta que el préstamo estudiantil, por lo que sería mejor que redujera su hipoteca. Además, el depósito más alto podría significar que puede obtener una tasa de interés más baja en toda la hipoteca porque el prestamista lo verá como un riesgo menor, por lo que el rendimiento de "invertirlo" en su hipoteca sería incluso mayor que la tasa de interés bruta.
Tener el préstamo estudiantil pendiente puede hacer alguna diferencia en el control de "asequibilidad" para los pagos de su hipoteca, pero los prestamistas estarán muy familiarizados con su funcionamiento. Reducir los pagos de su hipoteca con el depósito más alto debería contrarrestar eso fácilmente.
Su propia sugerencia es invertir las 30.000 libras esterlinas en una "cartera razonablemente segura" ganando el 5%. Inevitablemente, habrá algún riesgo en eso: el 5% es un rendimiento relativamente alto en el clima actual, pero si está dispuesto a correr ese riesgo, puede investigar el efecto en su hipoteca para ver si vale la pena o no.
Regla simple para préstamos estudiantiles del Reino Unido.
Nunca pague antes de tiempo.
( http://www.moneysavingexpert.com/students/student-loans-repay )
No son deuda real: solo pagaderos por encima del umbral y borrados después de 30 años (más o menos). No aparecen como deuda con Agencias de Crédito.
Si tiene otra deuda, es casi seguro que sea a una tasa más alta o en peores condiciones y debe pagarla primero.
Si no tiene deudas, entonces puede darle un mejor uso al efectivo: ya sea ahorrando, depositando una hipoteca o evitando deudas peores en el futuro.
GS - Pide disculpas a Monica
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Rambatino
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