¿Pedir pagar el principal primero es un placebo?

Muchos prestamistas en los EE. UU. permiten que se realicen pagos adicionales contra el principal. Eso reducirá la cantidad que realmente debe, lo que reduce el interés total que deberá durante la duración del préstamo y acortará su duración. No es raro que la gente tome una hipoteca a 30 años para tener la opción de pagar lentamente, pero hacer los pagos adicionales para acortarla a 20 o 15 años... a un costo total no mucho mayor que el préstamo más corto hubiera costado.

No todos los prestamistas/préstamos le permitirán hacer esto. Si el suyo no lo hace, su única opción para reducir el costo total del préstamo es refinanciar.

Tenga en cuenta que es posible que deba decir explícitamente que desea que el extra se aplique al capital, o pueden contarlo como un pago anticipado de futuros pagos a plazos del préstamo.

Son pagos extras que aplicas al principal.

Aquí hay un ejemplo. Digamos que tienes una hipoteca con un pago mensual de $1000 por mes (principal e intereses), que pagas el día 1 del mes. Ahora, digamos que, además de su pago regular de $1000, tiene $1000 adicionales que le gustaría pagar para reducir su deuda. Entonces, después de pagar su pago regular el 1 de julio, envía sus $ 1000 adicionales el 10 de julio. La pregunta es, ¿cómo aplicará el banco este pago? Podrían tratarlo como un pago anticipado de su pago de capital e intereses de agosto, pero eso no es realmente lo que quiere, ya que tiene la intención de seguir pagando su pago de agosto el 1 de agosto. En cambio, desea que se apliquen los $ 1000 completos a el rector solamente. Luego, debido a que su capital se ha reducido, su interés acumulado será menor, y cuando se procese su pago de agosto, menos será para intereses, y más será para capital. En última instancia, su hipoteca se pagará antes de tiempo, ahorrándole dinero.

La forma en que los bancos procesen los pagos adicionales dependerá de la política de cada banco. Sin embargo, sin que les digas lo que quieres hacer, se les deja adivinar cuál es tu intención. Al decirles explícitamente que desea que el pago adicional se aplique solo al capital, se asegura de que el pago adicional se acredite de la manera que desea.

No, no es un placebo, es una decisión importante y debe tomar CADA VEZ que pague más.

Digamos que tienes un préstamo de $1,000. Ha acordado realizar pagos de capital e intereses durante 11 meses, pagando un total de $1100 de capital e intereses.

Ahora empiezas a pagar y decides que quieres pagar esto antes de tiempo, por lo que pagas $110 al mes. En el mes 3 pagas $500.

Si los pagos se aplican primero al principal, su alta tasa de interés se aplica a un principal más pequeño. Entonces terminas pagando un total menor. Esto es aún más importante si su interés se capitaliza diariamente o mensualmente (con mayor frecuencia). En este ejemplo, pagaría su préstamo en aproximadamente 9 meses, siendo el último pago bastante pequeño. Esto le ahorraría alrededor de $ 40 en este ejemplo.

Si no marca la casilla y deja que el banco aplique el pago a pagos futuros, aún le tomará 11 meses cancelar el préstamo y usted seguirá pagando el interés total de $100. Lo que sucede es que sus $ 10 adicionales solo se destinarán a los pagos del próximo mes, no es diferente a pagar su factura telefónica. Esa vez que pagó $ 500, solo pagó los próximos 5 meses. Al final, aún termina pagando los 11 meses, es solo que el banco lo retiene por usted y luego lo aplica.

Esta diferencia es importante dependiendo de tus objetivos. En el mes 3 (cuando pagó $500); En el primer ejemplo, aún debe $100 en el mes 4. En el segundo ejemplo, no debe dinero en el mes 4 (como pago). Hacer los pagos temprano puede usarse como un amortiguador para cubrir los "tiempos difíciles". Pagando extra, no se puede. Seguirá adeudando el pago del próximo mes, y seguirá en mora si no lo paga.

Notas importantes:

• Los números aquí son falsos. Ahí solo un ejemplo.
• Los bancos están obligados a realizar un seguimiento del principal, el interés y otras categorías por separado. Cuando intentan ejecutar una ejecución hipotecaria u otras acciones, tienen diferentes reglas sobre cómo pueden cobrar qué partes del dinero adeudan. Especialmente cierto si el seguro está involucrado de alguna manera (como un pago de seguro).
• Algunas veces puede ser bueno pagar meses por adelantado. Por ejemplo, si se va de vacaciones, es posible que desee pagar el pago del próximo mes porque no estará disponible para enviarlo por correo.
• Sin embargo, por lo general, si está tratando de pagar más, querrá que vaya al capital.
• Si desea un amortiguador para "tiempos difíciles", por lo general es mejor que obtenga una cuenta corriente separada y almacene dinero allí, con el giro automático del préstamo y luego realice los pagos anticipados.

Esto solo tiene sentido para los pagos adicionales, porque para los pagos programados ya acordó cómo dividirlos entre el capital y los intereses. Pero los pagos adicionales solo se pueden aplicar al capital, ¿verdad? Correcto, pero el truco aquí es la palabra "aplicar", ¡no "principal"! Porque si simplemente realiza un pago adicional sin decir cuál es, el dinero no se aplicará en absoluto. El prestamista asumirá que son para el próximo próximo pago programado. El dinero simplemente se quedará allí en la cuenta auxiliar de 0 intereses hasta que marque el próximo pago programado. Por eso es importante.

La respuesta a su segunda pregunta depende del tipo de préstamo. Los préstamos de interés variable, por definición, deben rastrearse por separado, ya que nadie sabe cuál será realmente el interés para cada período de ajuste de interés. Para los préstamos de interés estático (e incluso para los intereses pagados por adelantado) a veces es mejor realizar un seguimiento por separado. Un cliente puede decidir pagarlo antes y, en algunas jurisdicciones, el legislador es muy estricto en cuanto a que los intereses del período "no utilizado" deben reembolsarse en su totalidad.

Algunos préstamos tienen un programa de interés precalculado. Esto significa que hacer pagos anticipados de capital no tiene efecto a menos que haya una manera de recalcular el cronograma, lo que puede no ser posible o puede requerir una solicitud explícita.

Hay dos formas de contabilizar los pagos "adicionales":

• pueden ser utilizados para reducir el principal
• pueden contarse como pagos anticipados para futuros pagos programados.

Consideremos el caso de un préstamo en el que se supone que debes devolver $100 cada mes.

Si en un mes determinado, paga $200 y solicita que los $100 adicionales se usen para reducir el capital, entonces el principal se reducirá y los intereses a partir de ese momento se reducirán. Pagará menos intereses en total. Por supuesto, su contrato de préstamo debe permitir esto (no todos lo hacen, o puede haber una multa/tarifa por hacerlo, etc.).

Un punto importante aquí es que, en este caso, al mes siguiente, aún debe realizar el pago regular de $100 . Si no lo hace, estará en mora (pago atrasado), ya que los $100 adicionales se han utilizado para reducir el capital y no se cuentan como el "próximo" pago de $100.

La alternativa es que el pago extra se considere un anticipo para el próximo. En este caso, nada cambiará en términos de capital, interés, etc. En realidad, le está prestando dinero al acreedor sin intereses.

Esto significa que, en este caso, no necesita realizar el "próximo" pago de $100, ya que ya lo ha hecho.

Tenga en cuenta que, del mismo modo, esto puede no ser posible para todos los tipos de préstamos. Algunos préstamos (por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito) considerarán automáticamente cualquier fondo adicional (más allá del "pago mínimo") para aplicarlo al capital, por lo que debe asegurarse de realizar el pago mínimo el mes siguiente.

Hasta ahora, lo que la mayoría de las respuestas pasan por alto es: "Depende del banco".

Acabo de pagar una hipoteca, en la venta de una propiedad de alquiler, y todo el tiempo que hice los pagos, fue todo a través del servicio de pago de facturas de mi propio banco. No se emitió ningún cheque, ya que puedo decir cuándo un beneficiario recibe un pago directo. Cada vez que hice mi próximo pago por más del monto adeudado, automáticamente pasó al capital. La siguiente declaración recibida reflejó que se aplicó como yo pretendía. Para ser claros, no hubo boleta de pago, ya que nunca les envié nada por correo.

Si así fuera exactamente como todos los bancos manejaron esto, mi respuesta sería: "Todos los fondos que envíe que excedan el monto adeudado se aplicarán al capital, no es necesario especificar esto. Solo asegúrese de enviar un pago completo, más , no intente hacer un pago parcial a mitad del ciclo".

Se necesitaría uno de esos pagos para verificar esto, y un vistazo ocasional a su cuenta para ver que todo está bien. Pero, como han respondido otros, esto no es cierto para todos los bancos. Si el pago no contiene instrucciones específicas para los fondos adicionales, se pueden aplicar según lo previsto, o depositarse en su cuenta de depósito en garantía, o apartarse para el próximo pago.

En una nota al margen, ese último comentario, 'reservar para el próximo pago': aquellos que piensan erróneamente que pueden hacer pagos quincenales y enviar la mitad cada 2 semanas, en realidad quieren que esto suceda. Aún así, dos veces al año, cuando hay 3 medios pagos, su plan falla. El banco sigue aplicando para el próximo mes, y nunca aplica correctamente los fondos solo al capital.

Al final, la respuesta TL:DR es "verifique con su banco". Dado que no existe una forma universal en que todos los bancos manejen esto, y asumo que tendrá al menos una década de esta relación, verifique con su prestamista.

Pagar su próximo pago antes de tiempo es diferente a pagar el principal.

Los préstamos estructurados como las hipotecas están diseñados para que la institución crediticia (o el propietario de la hipoteca) reciba un flujo de efectivo relativamente confiable. Este flujo de efectivo (los pagos de intereses/principal) continúa demostrando su solvencia crediticia (que puede producir ese efectivo) y la institución lo utiliza para atender su necesidad de efectivo.

Imagina que esto está sucediendo a pequeña escala. Está jubilado y necesita un flujo de efectivo. Tienes un montón de dinero, pero solo necesitas una parte de él en un momento dado. Así que vas con alguien y lo ayudas a comprar una casa.

Usan su dinero y le garantizan que obtendrá la casa en caso de incumplimiento.

A cambio, te pagan X$ al mes. Esto pasa a ser dividido en principal e interés.

Vives de esos X$ al mes. Tal vez estás pagando el alquiler, o compras comida con él, o tal vez lo usas para pagar tu hábito de viajar.

Si van y le dan otros Y$ además de sus X$ por mes, necesita saber si este dinero es un pago anticipado del dinero del próximo mes, o tiene la intención de pagar la deuda antes (tal vez reducir sus pagos futuros, o tal vez reducir el plazo del préstamo, dependiendo de cómo esté estructurado el acuerdo).

Dependiendo de los términos del préstamo, puede haber una diferencia entre los pagos anticipados y el pago del capital. Un pago anticipado puede ir a una cuenta bancaria convencional con un interés anual del 0,25%; pagar el préstamo podría reducir el capital, que se capitaliza al 3,5% anual. O tal vez los pagos anticipados también obtengan el 3,5%. Dependerá de su acuerdo.

Pagar el principal no lo exime de pagar mensualmente, mientras que un pago anticipado lo exime del próximo pago mensual.

No cumplir con sus pagos mensuales molestará a la persona que está usando sus pagos mensuales para pagar alimentos y/o adicciones a los viajes en avión. Por lo tanto, saber qué está haciendo el prestatario es importante.

Las instituciones financieras son lo mismo, pero en grande. Aquí tienen muchas hipotecas y muchos flujos de ingresos, y tienen planes sobre qué hacer con ese flujo de ingresos. Tal vez ellos a su vez vendan rentas vitalicias, actuando como intermediarios.

En la práctica, muchas hipotecas tienen opciones limitadas de pago en bloque, omitir opciones de pago y reglas explícitas sobre la diferencia entre el pago anticipado y el pago del principal.

Creo que tiene razón en gran medida, por lo que la única situación en la que esto podría importar es en el caso de pagos anticipados parciales entre pagos regulares. Si encuentra dinero extra debajo de su sofá y decide usarlo para pagar un poco más de su hipoteca de lo previsto inicialmente y simplemente envía el dinero al prestamista, a veces lo retendrán en depósito hasta que pueda acumular un pago completo y luego solicitarlo. a su préstamo. En esta situación, su interés aún se acumula en el saldo original y no obtendrá ningún beneficio a menos que pueda ahorrar un pago completo, ese dinero extra solo estará en su cuenta.

Sin embargo, algunos prestamistas pueden aplicarlo al saldo de su préstamo de inmediato. Básicamente, el impacto será impulsado en gran medida por la calidad de los sistemas contables del prestamista para poder acomodar los pagos irregulares.