Mi esposa y yo tenemos 28 años y buscamos comprar nuestra primera casa en los próximos 1 a 3 años. Nuestra situación financiera se parece a esto:
Mi empresa 403-b proporcionada por el empleador ofrece una cuenta IRA Roth con un fondo que garantiza un rendimiento del 3 % . ¿Debería iniciar una cuenta Roth IRA hoy (contribuyendo el máximo anual al fondo garantizado del 3 %) con la intención de retirar el máximo de contribuciones de $10 000 ($20 000 en conjunto) para el pago inicial de nuestra primera casa?
No está claro si incurriríamos en un impuesto del 10% sobre los retiros, ya que Roth IRA ciertamente tendría menos de 5 años y nosotros tenemos menos de 59.5 años... ¿Hay una excepción para los compradores de vivienda por primera vez para los 5 años/10? % ¿multa?
Si se nos cobrara una multa por retiro anticipado del 10 %, ¿qué deberíamos hacer con el dinero del pago inicial que estamos ahorrando? ¿Deberíamos molestarnos en reservar dinero extra en una IRA, incluso si eso significa que tomará más tiempo comprar nuestra primera casa?
Actualizar:
BankRate.com muestra CD de 1 año con hasta 1.55% APY . ¡Eso es casi la mitad de lo que podría ganar con el fondo garantizado del 3% ! Me parece que decidir entre el fondo garantizado del 3% y un CD del 1,55% depende de las sanciones fiscales por retiro anticipado. ¿Se les cobra a las cuentas IRA Roth una multa del 10 % por retirar hasta $10 000 ($20 000 en conjunto) para compradores de vivienda por primera vez en cuentas IRA de menos de 5 años?
Con una cuenta IRA Roth, puede retirar las contribuciones en cualquier momento sin penalización siempre que no retire las ganancias/intereses. Hay algunas circunstancias en las que puede retirar las ganancias, como la discapacidad (y tal vez la primera vivienda).
Además, la cuenta IRA Roth no necesita pasar por su empleador y yo no lo haría a través de su empleador. Tengo la mía configurada a través de Fidelity, aunque no estoy seguro de si tienen un rendimiento garantizado del 3% a menos que sea un CD. Todo lo mío está en acciones. Su esposa también podría configurar una cuenta IRA Roth para que, durante 2 años, usted pueda contribuir con $20,000.
Si yo fuera usted, simplemente maximizaría las coincidencias 403-b (que seguramente son el 25% de los ingresos brutos) y luego ahorraría el dinero de mi pago inicial en una cuenta de ahorros/mercado monetario normal. Lo estáis haciendo bien aportando casi un 25% al 403-b.
También hay algunas limitaciones de ingresos en las cuentas IRA Roth. Creo que para una pareja casada, son $160k.
Si va a comprar una casa en 1 o 2 años, estaría poniendo mi dinero en un área de tenencia a corto plazo como un interés alto (que no es tan alto en este momento) o un CD (también bajo interés) porque de su necesidad a corto plazo. No usaría la opción Roth para su pago inicial.
Si invierte en algo volátil (y las acciones/fondos mutuos son muy volátiles en un plazo de 1 a 2 años), lo consideraría demasiado arriesgado para su necesidad y marco de tiempo.
Hagamos los cálculos (suponiendo muchas cosas, como sus tasas de interés y que realiza la contribución al comienzo del año, también su nivel impositivo en el marco de tiempo de retiro).
1.) Comienzo del año 1
Contribución de $ 5k de la opción Roth
Opción no Roth Contribución de $ 5k
2.) Comienzo del año 2
Opción Roth $5000 + $150 de interés + 5K de contribución = $10150
Opción no Roth $5000 + $75 de interés + contribución de 5K = $10075
3.) Fin del año 2
¡Compra una casa! ¡Hurra!
Opción Roth --- antes del valor de la cuenta de retiro = 10150+10150*.03=10454.5
después del retiro (suponiendo un impuesto del 38 % sobre el retiro de ganancias (multa del 10 % + estimación del impuesto sobre la renta del 28 %) = 10327,17
Opción No Roth = 10 226.125
Por lo tanto, está hablando de una cantidad significativa de papeleo para 1.) Obtenga $ 100 netos para la compra 2.) Le costó $ 226 en la compra pero tiene $ 454.50 en su ira Roth.
No estoy seguro de que haría eso, pero podría valer la pena.
Primero, observe el mercado inmobiliario local y la relación precio-alquiler. Si está seguro de que se puede tener una casa por casi el costo del alquiler y no está bajando el precio, entonces concéntrese en el pago inicial. No imagino que los precios de la vivienda comiencen a subir pronto, así que no se apresure.
Si siente que tiene más tiempo para ahorrar antes de querer comprar, concentraría la mayor cantidad de dinero posible en una cuenta de jubilación mientras sigo ahorrando para el pago inicial.
Como es joven, realmente desea que sus cuentas de jubilación trabajen para usted lo antes posible. No debe invertir en fondos estables al 3%, sino en fondos indexados a la bolsa. La jubilación es por 40 años en el futuro.
El uso de fondos para un pago inicial de una cuenta de jubilación debe ser el último recurso . Recuerde que este dinero es para brindarle seguridad más adelante en la vida, no para conseguirle una casa. Cuando saca dinero y lo pone en una casa, no se apreciará tan rápido. Es fácil decir que ahorrará más tarde, pero el dinero que ahorre al principio de su vida constituirá el 50 % o más de sus fondos cuando se jubile. Por eso es fundamental ahorrar para la jubilación lo antes posible.
alex b
Pete