Mi empleador permite contribuciones 401k después de impuestos y tiene una opción para conversiones trimestrales automáticas 401k después de impuestos -> Roth 401k dentro del plan. La otra opción para ejecutar el mega backdoor Roth es hacer una conversión fuera del plan, en la que puedo convertir la contribución 401k después de impuestos a una cuenta Roth IRA y las ganancias de la cuenta 401k después de impuestos a una TradIRA.
Vamos a configurar algunos números como ejemplo. Digamos que contribuyo $10k después de impuestos y mis ganancias antes de la conversión son $1k.
Caso 1 : en el primer caso (conversión dentro del plan), tendré $ 11k en mi Roth 401k y tendré que pagar impuestos sobre los $ 1k.
Caso 2 : En el segundo caso (conversión fuera del plan), tendré $10k en mi Roth IRA y $1k en mi TradIRA. Y no pago impuestos sobre la renta.
Digamos que en este punto dejé a mi empleador y los 401ks se transfirieron a cuentas IRA. Mi pregunta principal es sobre las consecuencias del retiro del capital (no de las ganancias) en estos dos escenarios. Digamos que necesito $ 10k ahora.
Caso 1 : Tengo $11k en una Roth IRA. Puedo retirar $ 10k de esto cuando lo desee sin consecuencias impositivas ni multas.
Caso 2 : Tengo $10k en mi Roth IRA y $1k en mi TradIRA. Puedo retirar $10k de mi Roth IRA cuando quiera sin consecuencias impositivas ni multas.
¿Todo esto está bien hasta ahora?
Si todo está bien, tengo una pregunta de seguimiento sobre el pedido de retiros. Digamos que hice conversiones en el plan durante 2 años con mi empleador, cada año aporté $ 10k y gané $ 1k antes de que ocurra la conversión. Ahora tengo $22k en mi Roth 401k. Ahora dejo a mi empleador y transfiero esto a una cuenta IRA Roth. ¿Puedo retirar $20k de la cuenta IRA Roth sin penalización? Me preocupa el orden de las contribuciones y que tendré que pagar alguna penalidad sobre la porción del retiro que proviene de los $1k que se gravaron.
(Suponga para toda esta discusión que tengo menos de 59 años y he tenido una cuenta Roth por menos de 5 años. Dado que se trata de retirar el capital, esto realmente no debería importar).
La palabra clave es dinero 'después de impuestos': comenzó con dinero después de impuestos , por lo que ya pagó impuestos sobre él.
Todo lo demás es simplemente moverlo de disponible gratuitamente a ROTH, lo que lo bloquea un poco, pero hace que el interés esté libre de impuestos.
Su plan tiene sentido siempre que el dinero en el Roth 401K sea elegible para retiro inmediato.
Si es posible, haga la conversión inmediatamente para que no tenga que perder el tiempo con la contabilidad de las ganancias (que pueden ser negativas, recuerde). Es decepcionante que el proveedor 401K lo haga esperar hasta intervalos.
Dada la posibilidad de elegir entre un 401K y un IRA, elija siempre un 401K a menos que las opciones de inversión sean irremediablemente terribles. La razón es que los 401K tienen una protección de responsabilidad bastante a prueba de balas. Si no paga algunas tarjetas de crédito, tiene un accidente automovilístico y lo demandan, tiene un problema de salud y se declara en bancarrota médica, o simplemente se divorcia, el 401K es prácticamente intocable. Mientras que la IRA está menos protegida, varía de estado a estado.
Caso 1: Tengo $11k en una Roth IRA. Puedo retirar $ 10k de esto cuando lo desee sin consecuencias impositivas ni multas.
Caso 2: Tengo $10k en mi Roth IRA y $1k en mi TradIRA. Puedo retirar $10k de mi Roth IRA cuando quiera sin consecuencias impositivas ni multas.
¿Todo esto está bien hasta ahora?
Si eso es correcto.
Si todo está bien, tengo una pregunta de seguimiento sobre el pedido de retiros. Digamos que hice conversiones en el plan durante 2 años con mi empleador, cada año aporté $ 10k y gané $ 1k antes de que ocurra la conversión. Ahora tengo $22k en mi Roth 401k. Ahora dejo a mi empleador y transfiero esto a una cuenta IRA Roth. ¿Puedo retirar $20k de la cuenta IRA Roth sin penalización? Me preocupa el orden de las contribuciones y que tendré que pagar alguna penalidad sobre la porción del retiro que proviene de los $1k que se gravaron.
Sí, puede retirar $20k de la cuenta IRA Roth sin impuestos ni multas. Las contribuciones de Roth 401(k) se convierten en contribuciones en Roth IRA, y las contribuciones salen primero en los retiros de Roth IRA.
Jimothy