Este es un escenario demasiado simplificado (los números, las fechas y la tasa de interés pueden no ser precisos, ya que solo estoy preguntando sobre la estrategia):
Estoy considerando hacer lo siguiente:
El 1 de enero, realice el pago de enero y febrero con este fondo disponible de $1,000 además de mi pago normal de hipoteca. Ahora mi próximo pago de hipoteca vence el 1 de marzo. Luego, el 1 de febrero, pago $1,000 como pago de marzo. El 1 de marzo, pago $1,000 como pago de abril, etc. Sigo haciendo el pago un mes antes de la fecha de vencimiento hasta que necesito mis $1,000. Luego, simplemente me saltaré el pago de un mes y comenzaré a realizar el pago en la fecha de vencimiento.
¿Es esta una buena estrategia? ¿Funcionará como un "Depósito de Ahorro a la Vista" que generará un 4% de interés anual para mí y puedo recuperar mi dinero en cualquier momento? ¿Esta estrategia tiene algún problema?
Editar : Muchas gracias por todos los comentarios y respuestas. Permítanme añadir un poco más de detalle aquí. Cuando realizo un pago, mi prestamista me permitirá especificar para qué es este pago (vea la imagen a continuación)
Ahora tengo un pago mensual que vence el 1 de febrero de 2022. Si hago un pago mensual hoy, mi próximo pago mensual vencerá el 1 de marzo de 2022. De hecho, tengo la opción de hacer 2 pagos mensuales por adelantado ahora, si tener el dinero Me pregunto si la estrategia mencionada anteriormente ahorra dinero en intereses y al mismo tiempo me permite tener dinero flexible. También puedo optar por hacer un pago al principal y entiendo cómo funciona, pero mi pregunta es sobre cómo hacer pagos mensuales anticipados.
Esto es lo que sucedió en abril cuando hice mi pago con un mes de anticipación: mi saldo de capital se redujo el 2 de abril, la fecha de vigencia de mi pago, mientras que la fecha de vencimiento era el 1 de mayo. Supongo que esto significa que puedo ahorrar dinero en intereses.
No es una mala idea, pero sugiere un problema más amplio con sus finanzas personales. Esto supone, según los comentarios, que los pagos anticipados retrasan su próxima fecha de pago y no se aplican al capital.
Sería mejor acostumbrarse a tener dinero en una cuenta de ahorros bajo su control que se utiliza como un amortiguador en lugar de permitir que otra persona guarde su dinero. Un objetivo inmediato debe ser pagar las facturas del mes actual con los ingresos del mes anterior, y un objetivo a más largo plazo es tener un fondo de emergencia que pueda sostenerlo durante al menos varios meses.
Hacer pagos adicionales del principal de la hipoteca es una buena idea si no tiene algo mejor que hacer con el dinero adicional (como establecer un fondo de emergencia o pagar deudas con intereses más altos). Algunos prefieren invertir en lugar de pagar la hipoteca antes de tiempo, especialmente si su tasa de interés es baja y no ha llegado al límite de sus contribuciones de jubilación con ventajas impositivas.
No estoy familiarizado con un enfoque hipotecario en el que ahorraría dinero al hacer pagos mensuales anticipados, pero si su prestamista realmente aplica su pago anticipadamente, podría haber algunos ahorros de intereses. Si paga 30 días antes de la fecha de vencimiento y aplican el pago de inmediato, entonces ahorraría alrededor de 1/12 APR * parte del capital del pago de ese mes. Digamos que $ 500 de su pago es capital (no tengo idea de qué tan avanzado está en la hipoteca), eso es $ 1.67 que ahorraría. Si mantiene eso durante el año ~ $ 20, por lo que si no tiene una forma de ganar el 2% en $ 1000, entonces esto es decente y sirve como un amortiguador, por lo que tiene sentido como parte de su fondo / plan de emergencia. Si no aplican el pago de inmediato y no le ahorran intereses, entonces es mejor hacer otra cosa con el efectivo.
A menos que planee omitir un pago en el futuro, será mejor que pague más al capital en lugar de "transferir" un pago antes de tiempo. Si "banca" un pago antes de tiempo, asumo (pero podría estar equivocado) que el pago aplicará la misma cantidad de capital e interés como si lo hubiera pagado a tiempo. Cuando omita su pago, se aplicará el pago "bancarizado" anterior y no recibirá ningún cargo por pago atrasado. Pero, su programa de amortización no cambiará .
Si, en cambio, aplica el pago adicional al capital, entonces su capital se reduce más que el programa de amortización original planificado, lo que reduce su interés en el futuro . La "inconveniente" de esto es que ya no tiene un pago "acumulado" que pueda usar para omitir uno en el futuro, pero funciona como si lo hubiera depositado en una cuenta de ahorros al 4%, excepto que no puede " retirarlo" hasta que pague la hipoteca (que sería aproximadamente un mes antes si no refinanció).
Para ampliar la respuesta de DStanley : me gusta jugar, probar ideas que tengo y ver cómo funcionan las cosas. Una vez hice algo que parece confirmar su respuesta al 100%. Envié 3 meses de pagos de hipoteca al banco. Específicamente, no indiqué que esto era capital prepago, pero en realidad envié 3 cupones de pago. Uno podría hacer esto si toma un viaje prolongado. Al mes 4 revisé mi saldo y observé que era exactamente lo que indicaba la tabla de amortización que imprimí, es decir lo mismo que si hiciera los pagos a tiempo.
Parece, curiosamente, que para este tipo de préstamo, el banco no tiene obligación de acreditar en cuenta los intereses diarios adeudados o ahorrados. Un pago anticipado, sin importar qué tan temprano sea, no le ahorrará intereses, mientras que un pago hasta X días (¿generalmente 15?) no generará un cargo por mora.
Durante un tiempo, tuve un préstamo con garantía hipotecaria, un producto extraño que no tenía un nuevo poder de préstamo, una tasa más alta, pero cero costos de cierre. Esto me resultó útil cuando las tasas aún caían rápidamente, pero no estaba listo para tocar fondo. Esto me permitió bajar del 6,5% al 5% gratis, mientras que el fijo de 30 años estaba cerca del 4%. El punto de equilibrio de los costos de cierre fue de más de 2 años en esa hipoteca regular, y no tenía sentido hacerlo en ese momento.
Este préstamo actuó exactamente como usted sugirió. es decir, los pagos se acreditan el día que golpean. Un "pago anticipado" con un mes de anticipación adelantó la fecha de vencimiento del próximo pago y también vio un ahorro al comparar el saldo en el mes 3 con la amortización original.
Para resumir: en los EE. UU., las hipotecas regulares no funcionan como le gustaría, pero el préstamo con garantía hipotecaria (no HELOC) parece funcionar exactamente de esa manera.
¿Es una buena idea hacer un pago mensual adicional a una hipoteca?
Si esta acción no cambia el programa de amortización, entonces no hay ganancia financiera.
Sería más inteligente comenzar un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros separada y agregar $1,000 cada año, o preferiblemente $75-100/mes, hasta que haya alcanzado un fondo de emergencia cómodo.
De esta manera, realmente logrará la responsabilidad financiera en lugar de darse la ilusión de ello.
Si ya tiene un fondo de emergencia, aplique $1,000 contra el capital de la hipoteca.
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