¿Qué puedo planificar para ahorrar dinero en mi hipoteca?

Soy un comprador de vivienda por primera vez y cualquier consejo es muy apreciado.

Voy a comenzar a buscar pronto para obtener una hipoteca y necesito saber qué estrategias puedo usar para evitar pagar más de lo necesario. Quiero ser inteligente tanto en las compras como en los pagos.

Obviamente, una tasa de interés más baja es buena, pero ¿qué otros términos y condiciones debo tener en cuenta?

  • ¿Cómo puedo ahorrar dinero en los pagos mensuales de mi hipoteca?
  • ¿Qué debo saber sobre la reducción de la tasa de interés de mi hipoteca?
  • ¿Qué tipo de reembolso o programas de crédito fiscal debo buscar?
  • ¿Los agentes hipotecarios tienen tarifas basura que puedo evitar o negociar?
  • ¿Qué tipo de preparación debo hacer antes de comenzar a buscar una hipoteca?
  • ¿Los planes de pago que ofrece el banco funcionan y son una buena oferta? (Por ejemplo, todos los volantes sobre cómo hacer un pago cada dos semanas en lugar de una vez al mes)
  • ¿Debo preocuparme por los impuestos y los impuestos futuros mientras estoy de compras?
Ningún titular de hipoteca en ninguna parte del mundo le permitirá pagar sus pagos mensuales con tarjeta de crédito y le permitirá cobrar reembolsos en efectivo o puntos o millas de viajero frecuente u otras recompensas en los pagos. Puede haber excepciones (por ejemplo, cuando el titular de la hipoteca es también el emisor de la tarjeta de crédito), pero si se le permite pagar con tarjeta de crédito, puede estar seguro de que está pagando por el privilegio a través de una tasa de interés mayor que podrías haberlo conseguido de otra manera.
Feliz de ayudar. A medida que ingrese al proceso de la hipoteca, es probable que tenga un millón de preguntas. Investigar o preguntarles aquí le dará un conocimiento importante cuando trate con corredores. No estoy llamando a los corredores deshonestos, pero son gente de ventas. Cuanto más sepas de antemano, más te podrán ayudar.

Respuestas (1)

Esta respuesta estará centrada en los EE. UU., pero es de esperar que la mayor parte de la información sea aplicable a otras jurisdicciones:

Generalmente hablando:

  • Escuche esos comerciales de Credit Score; simplemente no use sus servicios. Están obligados a proporcionar su informe de crédito de forma gratuita, sin inscripción en ningún servicio de control de crédito. Consiga una copia y revísela detenidamente; busque cualquier cosa que pueda estar mal y trabaje con las agencias de informes para eliminarlo. Desea ingresar al proceso de aprobación previa con el mejor puntaje de crédito posible que pueda obtener.
  • No compre más casa de la que puede pagar, incluso si cree que necesitará el espacio adicional de una casa más grande. Cuanto menos costosa sea la casa, menos tendrá que pagar en hipoteca mensual. Se sorprenderá de cuántos niños puede acomodar en dos habitaciones mientras mantiene una comodidad relativa.
  • En este mercado inmobiliario, si no puede obtener una hipoteca sin ningún punto, no está buscando lo suficiente o probablemente no debería estar buscando. Un "punto" es el 1% del pago del principal del préstamo, pagado por adelantado al prestamista, generalmente a cambio de una reducción en la tasa de interés. Suena bien, y puede valer la pena si al pagar un punto obtienes una deducción del 1% en la tasa de interés (básicamente estás pagando por adelantado al 1% durante un año, para obtener una reducción por los otros 29), pero si usted tiene un buen crédito, no debería necesitar aceptar puntos para obtener una tasa realmente buena (las tasas hipotecarias preferenciales están entre el 2% alto y el 3% bajo en este momento). Si no puede obtener una hipoteca sin puntos adjuntos, obtenga una copia de su informe de crédito y puntaje de crédito y asegúrese de que no haya problemas importantes.
  • Trate de traer el 20% completo del precio de compra al cierre como pago inicial; trae más si puedes. Si bien existen opciones, al menos en los EE. UU., para que los compradores de vivienda traigan tan solo un 3.5 % al cierre, todas son opciones de "menos ahora, más después" que aumentarán sus pagos mensuales, al menos por un tiempo, en la forma de tasas más altas en préstamos secundarios y/o pagos MIP en préstamos FHA.
  • Un plazo de 30 años reducirá sus pagos mensuales, pero aumentará su costo total de capital; no solo la tasa será más alta, sino que la pagará con más dinero por más tiempo. Si se siente cómodo con los términos de 15 años, considérelo seriamente. Como mínimo, si obtiene plazos de 30 años, haga pagos de capital adicionales a medida que pueda pagarlos.
  • Algunos bancos le permitirán realizar pagos quincenales, siendo cada pago la mitad de su pago mensual normal. Esto hace dos cosas; primero, está haciendo 26 medios pagos por año, lo que equivale a hacer 13 pagos mensuales, que es un pago de capital adicional por año. En segundo lugar, si el prestamista aplica la mitad del pago cuando entra como si fuera un pago normal (calculando intereses a partir de la fecha de pago, pagando eso y aplicando el resto al principal; esto es un gransi está en los EE. UU., ya que generalmente no tienen que hacerlo), entonces durante las próximas dos semanas está ahorrando los intereses que se habrían acumulado en la parte principal del pago anterior. Si le pagan cada dos semanas, esto también puede ayudar a normalizar sus ingresos discrecionales de un cheque a otro, pero esto suele ser una preocupación relativamente menor si tiene un colchón (se recomiendan los gastos de 6 meses, pero incluso 1 o 2 meses). ' Worth suavizará estos baches).
  • Comprenda que en los EE. UU., para que la deducción de intereses hipotecarios valga la pena, cuando se suma a otras deducciones detalladas, debe terminar siendo sustancialmente más que su deducción estándar. Obtiene exenciones personales para todos los miembros de la casa que no se reclaman a sí mismos, sin importar de qué manera realice las deducciones, pero también obtiene su deducción estándar y la de su cónyuge, a la que renuncia si detalla. El número mágico para una devolución de MFJ en 2012 fue de $11,900; si sus gastos totales de intereses hipotecarios, MIP, impuestos sobre la propiedad, impuestos estatales y locales sobre la renta (o impuesto sobre las ventas) y contribuciones benéficas fueron inferiores a esa cifra y no tuvo ningún otro gasto importante (como tener un hijo ; el seguro no paga todo y todo lo que tienes que pagar de tu bolsillo es deducible), entonces no Realmente obtengo un beneficio fiscal por ser propietario de una casa. El resultado es considerar este aspecto al decidir cuánto comprar de casa; o desea que las partes deducibles de su pago reduzcan sustancialmente sus impuestos, o desea reducir esos cargos tanto como sea posible porque no lo están ayudando en el Anexo A.
+1 para una respuesta completa. Agregaré al penúltimo punto: NO se registre en servicios de terceros que le ofrecerán convertir sus pagos mensuales en pagos quincenales por una pequeña tarifa anual o por adelantado. No ahorrarás dinero con ellos. La ganancia de hacer la mitad del pago mensual dos veces al mes es muy pequeña y se verá abrumada por la tarifa. La ganancia de hacer pagos quincenales , como recomienda KeithS, es considerable. Muchos principiantes no pueden notar la diferencia entre pagos quincenales y quincenales y los estafadores se aprovechan de ellos.
Si va a decir algo como lo siguiente, POR LO MENOS dé algún tipo de número aproximado: se sorprenderá de cuántos niños puede meter en dos habitaciones mientras mantiene una relativa comodidad.
Mi punto básico era que darle a cada niño su propia habitación es, francamente, un lujo. En cuanto a los números, depende del tamaño de la habitación, cómo la amueblas y la edad relativa de los niños, pero al menos puedes duplicarla, lo que significa que una casa de tres habitaciones puede albergar al menos a una familia de 5 (dos de un género y un tercio de cualquier género), y hasta 8 es posible con habitaciones grandes y niños divididos en partes iguales. Una casa de cuatro habitaciones sería ideal, pero no es necesaria hasta que tenga más de tres de un género o al menos un adolescente (que va a estar pidiendo a gritos su propia habitación).
Dado que la familia estadounidense promedio tiene 2 o 3 hijos, una casa de 3 habitaciones debería ser suficiente para la gran mayoría de los posibles propietarios. Más habitaciones le brindan más opciones, pero si el dinero es escaso, el punto es priorizar.
+1 - integral. Revisaría el último párrafo, comenzó con "para que la deducción de intereses hipotecarios valga la pena para usted, debe terminar siendo sustancialmente más que su deducción estándar", que no fue del 100% y se aclaró muy bien más adelante. Con tasas tan bajas, los ahorros adicionales de esta deducción son mínimos de todos modos. Como dijiste, uno debe sumar todo para ver si están por encima de la deducción de STD o no.
Si paga su hipoteca quincenalmente pero le pagan mensualmente, tenga en cuenta que habrá dos meses cada año en los que hará tres pagos hipotecarios quincenales en lugar de dos, lo que puede tener consecuencias negativas para su flujo de caja. Hay una desventaja en hacer 13 pagos mensuales cada año.
+1 por revisar primero sus informes de crédito. Una tarjeta de crédito conjunta de la que no era el titular principal de la cuenta y que había sido pagada hacía mucho tiempo (sin que yo lo supiera) seguía apareciendo en uno de mis informes de crédito con un saldo. El prestamista tiene que guiarse por lo que dicen los informes, así que terminamos teniendo que aceptar una tasa más alta porque no pudimos corregirlo a tiempo.
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