¿Tiene sentido refinanciar y volver a convertir la HELOC en una hipoteca de tasa baja fija a 20 años?

Me quedan $5k en una hipoteca primaria al 5.375% de interés. Tengo una deuda de $ 155K en un HELOC a una tasa variable del 3%. La línea de crédito total aprobada es de 200K. 3,0% TAE. Sin penalización por prepago. Puede fijar una tasa fija en cualquier momento. El período de sorteo de 10 años finaliza en 2016.

¿Tiene sentido refinanciar para obtener una tasa fija más baja y cambiar el HELOC a una tasa fija?

Un objetivo es reducir los pagos mensuales. Actualmente estoy pagando capital adicional de $375 mensuales en HEOLC.

La casa vale $ 350K. El puntaje FICO es 739. Plan para quedarse en casa a largo plazo (más de 25 años). País = EE. UU.

Realmente agradecería alguna orientación y experiencia sobre esto antes de acercarme al banco.

Buena pregunta. ¿Cuánto tiempo planeas vivir en la casa? ¿Podría también etiquetar la pregunta con su país? Cualquier detalle que pueda proporcionar le ayudará a obtener una mejor respuesta. Gracias por visitarnos.
Además, ¿155K es el límite de crédito de HELOC o la deuda real? ¿Cuáles son los términos de HELOC?

Respuestas (1)

Hay algunos aspectos complicados en lo que propones. Los préstamos con garantía hipotecaria, en la medida en que no sean directamente atribuibles a la adquisición o mejora de la vivienda, se limitan a deducir los intereses de los primeros $100K, pero no más. A menos que este fuera el caso de su HELOC, este límite se aplica a usted y también se aplicaría al préstamo refinanciado.

Me veo obligado a preguntar, ¿ te sientes afortunado ? Un HELOC está vinculado a la tasa preferencial (por lo general) y puede aumentar con el tiempo. Personalmente, buscaría una hipoteca de tasa fija de bajo costo o sin costo, a 30 años, si lo desea, y fijaría la tasa. Al 4%, el pago sería de $740. En este momento, el interés y su capital de $375 sumarían $762.

Esta respuesta lo ayuda a fijar la tasa, pero pierde la flexibilidad que de otro modo tendría hasta 2016.

Gracias JoeTaxpayer por tu respuesta. Mi HELOC está vinculado a la tasa preferencial. Si observo eso de cerca y comienza a subir, entonces podría convertirlo a la tasa fija. ¿Tiene sentido? Si fijo la tasa, ¿eso se considera una nueva hipoteca? o un HELOC de tasa fija? Si se convierte en un préstamo hipotecario, ¿está diciendo que puedo deducir el interés total? a diferencia del límite de los primeros $100K si se mantiene como HELOC?
Lo que dijiste suena bien, solo mira las tarifas de cerca. La deuda de no adquisición se limita a los $100K cuyo interés puede deducir. ¿Cómo surgió el HELOC actual? Puede ser totalmente deducible dependiendo de su rastro en papel. El estado debe seguir al nuevo préstamo. Por ejemplo, si confirma que $155 000 se debieron a una renovación, la refinanciación del monto pendiente todavía está bien. ¿Tener sentido? Mucho más, y editaré la respuesta para aclararte.
UH oh. ¿Hace alguna diferencia que sea un HELOC asegurado por casa? Creo que tomé el interés completo como una deducción de impuestos el año pasado. Parte se utilizó para mejoras en el hogar y parte para la escuela de posgrado. No puedo encontrar nada en el contrato original sobre el interés deducible. Mi suposición es que un refinanciamiento de tasa fija es más seguro que un HELOC variable. Y si también puedo reducir mis pagos mensuales; eso es dos profesionales para acercarse al banco sobre esto. Y luego, si el refinanciamiento también me permite tomar todos los intereses como deducción, son 3 buenas razones para avanzar en esa dirección. Con no hay LOC.
@MAJ no encontrará nada sobre la deducibilidad del interés en los documentos del préstamo, es cómo usa el dinero. Debe hacer que su asesor fiscal revise sus gastos financiados con el préstamo y vea qué se puede deducir y qué no.
Si tiene documentos para mostrar $ 55K en mejoras para el hogar, ya está todo listo.
¿Tiene sentido refinanciar y volver a convertir la HELOC en una hipoteca de tasa baja fija a 20 años?
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