¿Cuáles son las desventajas de refinanciar una hipoteca, si las hay?

Llevo aproximadamente un año con una hipoteca de tasa fija a 30 años, y mientras visitaba el sitio web de mi banco, noté que sus tasas para una hipoteca equivalente son aproximadamente un 0.5% más bajas ahora que lo que estoy pagando, lo cual es una enorme cantidad de dinero durante la vida de la hipoteca. Un poco de compras en línea muestra que puedo hacer un poco mejor que eso, incluso. Si refinancié, lo haría solo por la tasa de interés más baja, no para sacar capital.

¿Cuáles son las desventajas de la refinanciación? ¿Hay trampas a tener en cuenta?

Me di cuenta de que algunos bancos ofrecen refinanciamiento sin cargo; ¿Esta generación significa que el costo total de la refinanciación sería cero, o hay pagos que normalmente no se incluyen en las "tarifas" (¿quizás los costos de cierre?)?

(En caso de que importe, ya no pagaré PMI)

¿Cuáles son las desventajas de la refinanciación? Los costes de refinanciación. ¿O hay pagos que normalmente no se incluyen en las "tarifas" (¿quizás los costos de cierre?)? Tal vez. A los vendedores les encanta esconder el dinero en la letra pequeña.
La mitad del porcentaje le ahorra $ 32 / mes por cada $ 100k prestado. Honestamente no vale la pena la molestia. Consideraría refinanciar una vez que los ahorros mensuales alcancen los $100, pero aun así podría esperar una tasa de interés más baja ya que no me gustaría refinanciar una segunda vez. Escuché que algunos países están entrando en tasas hipotecarias negativas, así que espero esa situación. Ponga la hipoteca en pago automático y avance con su vida. Si ahorrar .5% realmente hace una diferencia tan significativa en su capacidad para pagar la hipoteca, entonces me preocuparía que usted no tenga una casa.
@MonkeyZeus es una hipoteca de ~$300k, por lo que el 0,5 % equivale a ~$100/mes. El pago de mi hipoteca está bien dentro de mi presupuesto tal como está, en realidad solo se trata de ahorrar dinero a largo plazo.
Suena como que podría valer la pena entonces. Solo asegúrese de que planea vivir en la casa el tiempo suficiente para al menos cubrir el costo de la refinanciación.

Respuestas (3)

¿Cuáles son las desventajas de la refinanciación?

La desventaja es que paga los costos de cierre por adelantado. El interés que ahorre debe compensar los costos de cierre dentro de un período de tiempo razonable (4-5 años es una regla general). Entonces, si paga $5,000 en costos de cierre y ahorra $100 al mes en intereses, en 50 meses habrá compensado los costos de cierre con ahorros en intereses.

¿Hay trampas a tener en cuenta?

Mira la TAE del préstamo. Esto le indica la tasa de interés efectiva que paga al contabilizar los costos de cierre y los "puntos" (interés prepago a cambio de una tasa más baja). Esa es la forma más efectiva de comparar hipotecas entre prestamistas.

Me di cuenta de que algunos bancos ofrecen refinanciamiento sin cargo; ¿Esta generación significa que el costo total de la refinanciación sería cero, o hay pagos que normalmente no se incluyen en las "tarifas" (¿quizás los costos de cierre?)?

Esta puede ser la forma en que los bancos posicionan un préstamo que tiene agregados "puntos inversos". Lo que eso significa es que obtiene algo de efectivo al cierre a cambio de una tasa de interés más alta. O bien, pueden aumentar el capital más allá de lo que debe ahora y "retirar en efectivo" parte del capital para cubrir los costos de cierre.

Sin puntos involucrados, debe esperar pagar entre el 2 y el 5 % en varios costos de cierre, repartidos entre varios costos reales (tasaciones, títulos de propiedad, etc.) y la "tarifa de originación" del banco (su pago por otorgar el préstamo). ). Como han señalado otros, generalmente se necesita una caída de alrededor del 1% en la tasa de interés para compensar los costos de cierre en los primeros 4 o 5 años del préstamo. Más tiempo que eso, y corre el riesgo de moverse antes de su punto de equilibrio.

Otra forma de ahorrar intereses a largo plazo es reducir el plazo de la hipoteca de 30 años a 15 años. Con una caída en la tasa de interés, su pago aún puede ser asequible y ahorrará mucho más interés a largo plazo (así como un tiempo de equilibrio más corto).

Supuse que habría un error en algún lugar, de lo contrario, ¿por qué no refinanciar cada vez que bajan las tasas de interés?
@asgallant ya que mencionó préstamos de "tarifa cero", vale la pena señalar que debe leer la letra pequeña. A menudo, esto solo significa que el banco no cobra una tarifa de originación o una tarifa de solicitud. A menudo, existen otros "cargos" de los que aún es responsable al momento del cierre, es decir, impuestos o cargos por el título, etc.
@asgallant Si tiene su tasa de interés fija durante X años, es posible que pague una tarifa de refinanciamiento que equivale al interés ahorrado hasta el final de los X años. En este caso, la refinanciación es un juego de suma cero. Si es más barato, podría ser útil refinanciar.

Diferentes fuentes le darán diferentes respuestas a esta pregunta, pero las recomendaciones típicas son que desea reducir la tasa de interés en un 1% o más para justificar los costos de cierre involucrados en el refinanciamiento.

Una reducción de interés del 0,5 % no me parece suficiente. Usé un pago de 3 años como máximo, es decir; el ahorro mensual total en un máximo de 3 años debe exceder el costo de la nueva hipoteca. Una cosa a considerar es que la hipoteca de una casa promedio dura alrededor de 7 años hasta que se vende la casa. He refinanciado unas 10 veces; He tenido varias casas y una tenía una hipoteca "Jimmy Carter" al 17 % (pude bajarla al 17 comprándola con puntos proporcionados por mi empleador). Obtuve 2 o 3 refinanciamientos de esa casa en aproximadamente 5 años.

¿Cuáles son las desventajas de refinanciar una hipoteca, si las hay?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v